如何做好健康告知 讓投保更順利
之前多保魚已經(jīng)講到過,體檢可能會影響到投保的結(jié)果,那么同樣的,健康告知也會。
如何做好健康告知,讓投保更順利,多保魚今天就來指點一二。
一、為什么要進(jìn)行健康告知
1、避免騙保。
投保人在投保時,如果明知道被保險人身體已經(jīng)出現(xiàn)了問題,想要通過保險理賠來獲利,那保險公司面臨的風(fēng)險就太大了,這種行為就不是投保,而是騙保了,存在欺詐嫌疑。
所以保險公司為了避免被騙保,就會要求投保人做一個健康告知,了解被保險人的身體狀況,從而判定是否承保,以及如何承保。
2、設(shè)定免體檢。
體檢時一件很麻煩的事,并不是每一個被保險人都需要進(jìn)行體檢。健康告知可以幫助保險公司快速分辨被保險人是否需要體檢,如果健康告知狀況良好,則可以直接免去體檢程序,省時省力。
二、如實告知的重要性
健康告知是影響核保結(jié)果的重要因素之一,保險公司會根據(jù)不同的保險產(chǎn)品,有針對性地向投保人提出問題,了解投保人的身體健康狀況,從而進(jìn)行核保。
在《保險法》第十六條 訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。
如果沒有如實地進(jìn)行健康告知會有什么后果?《保險法》里有詳細(xì)地解釋:
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權(quán)解除合同。
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險費。
保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
故意行為是指欺騙和隱瞞,有目的性的行為。
重大過失是指,投保人在并不知道被保險人身體有異的情況下,做了不實告知,此為投保人的無意行為,保險公司會退還保費。
如果保險公司知道你沒有如實進(jìn)行健康告知而照樣承保,那么后果由保險公司自己承擔(dān)。
《保險法》 自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
這就是“兩年不可辨條款”。看似好像是對投保人有利,其實對于保險公司來說,他們所承擔(dān)的風(fēng)險也會增加,所以為了避免給公司帶來損失,他們對核保等要求也會更加嚴(yán)格。
購買保險的目的就是為了獲得風(fēng)險保障,不實告知導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生后無法獲得理賠,那么購買保險的意義就不存在了,多保魚認(rèn)為完全沒有必要。就算身體狀況不理想,可能會被加費、除外承保等情況,也不能摒棄做人的誠信。如實做好健康告知,對自己負(fù)責(zé),也對他人負(fù)責(zé)。
三、如何進(jìn)行健康告知
其實健康告知并沒有那么苛責(zé)。保險公司為了降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險,避免出現(xiàn)騙保情況,這也是他們的自我保護(hù),我們應(yīng)當(dāng)理解。那么如何進(jìn)行合理的健康告知呢,多保魚有幾點提議:
1、詢問告知
即,問什么,答什么,不問就不答。
保險公司有嚴(yán)格的核保系統(tǒng),專業(yè)的核保人員,他們制定的健康詢問一定跟本產(chǎn)品嚴(yán)密相關(guān)的,會對投保、核保、保費或者理賠等產(chǎn)生影響的,具有明確性和針對性的問題。
而對于他們沒有問到的情況,即使嚴(yán)重,我們也可以不說。只回答他們提出的問題,不需要主動進(jìn)行告知。
2、有記錄的告知
身體健康狀況,以醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)留下的記錄為準(zhǔn)。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷,統(tǒng)統(tǒng)不算。
如果你自我感覺最近心緒不暢,也沒有進(jìn)行體檢或醫(yī)院治療,只憑網(wǎng)上搜索猜想自己可能生了什么病,這種情況也不在告知范圍內(nèi)。
不過多保魚提醒一下,如果打算近期去體檢的,最好等投保成功之后再去體檢,萬一本來保險公司沒有要求體檢的,自己去體檢出了什么問題,影響到了核保,就很不劃算。
3、體檢不能免除如實告知義務(wù)
2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規(guī)定:被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,投保人如實告知義務(wù)不能免除。
投保人不能想著抱著“反正我都體檢了,你們自己看體檢報告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實告知不僅是對保險公司負(fù)責(zé),也是對自己負(fù)責(zé)。否則,后果見第一部分《保險法》條款。
四、線上、線下投保
線上和線下投保在形式上是一致,都是完成一份健康告知書。但是在核保結(jié)果上可能會產(chǎn)生差異。
1、如果身體健康無異常,線上線下無差別。
2、如果明知身體有異常,線下投保更靈活。
在同樣進(jìn)行了如實告知的情況下,線下投保面對的是保險代理人,通過跟代理人的溝通,投保會更加靈活。雖然現(xiàn)在許多線上的保險產(chǎn)品也可以進(jìn)行智能核保,但是與人面對面交流還是會比較方便。
例如,A在10年前進(jìn)行了某手術(shù),經(jīng)過治療后已痊愈,并10年內(nèi)無異常報告,但是在健康告知中,對這一項指標(biāo)又有所要求,A就可以通過提交相關(guān)資料申請責(zé)任免除,其余的標(biāo)準(zhǔn)承保。
無論如何,在健康告知中,大家一定要誠實守信,不欺騙、不隱瞞,不要抱有僥幸心理,對自己負(fù)責(zé),也對保險公司負(fù)責(zé)。