許多購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友都非常困惑， 為什么同一種保險(xiǎn)不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格變化很大？到底是買(mǎi)便宜的還是貴的呢？今天小編就跟大家說(shuō)一說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是怎么定價(jià)的？為什么你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)比其他人貴？

為了弄明白這個(gè)問(wèn)題，首先需要知道保費(fèi)是由哪幾個(gè)部分構(gòu)成的。

保費(fèi)分為兩部分：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。

純保費(fèi)是產(chǎn)品定價(jià)的靈魂，由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)、預(yù)定利率構(gòu)成。下邊我們一個(gè)一個(gè)來(lái)說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：用于支付承保期間發(fā)生的理賠費(fèi)用。事故，疾病和身故的賠償金事先都要準(zhǔn)備好。

儲(chǔ)蓄保費(fèi)：保險(xiǎn)人從投保人每次支付的保險(xiǎn)費(fèi)中提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。

責(zé)任準(zhǔn)備金指的是什么？

責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為將來(lái)發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任而留下的資金。簡(jiǎn)單地說(shuō)，你支付的保費(fèi)相當(dāng)于保險(xiǎn)公司欠你的錢(qián)。為了確保保險(xiǎn)公司有足夠的資金隨時(shí)償還，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)從保險(xiǎn)公司里拿出一筆錢(qián)先保管著，以備不時(shí)之需。

預(yù)定利率：當(dāng)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)，承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶(hù)的回報(bào)率?？梢岳斫?，保險(xiǎn)是銀行，預(yù)定利率是銀行向客戶(hù)支付的利率。通?；诋?dāng)時(shí)的銀行利率進(jìn)行預(yù)測(cè)。定存的利率越高，預(yù)定年度收益率也會(huì)越高。如果預(yù)定利率的預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，將直接影響公司以后的運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)公司倒閉的情況也是很有可能發(fā)生的。

現(xiàn)在我們來(lái)談?wù)劯郊颖ＹM(fèi)。

由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)純保費(fèi)進(jìn)行一定的限制，保險(xiǎn)公司要想賺錢(qián)，就得想辦法在附加保費(fèi)上下功夫了。附加保費(fèi)與公司的經(jīng)營(yíng)策略密切相關(guān)。

附加保費(fèi)又分為承保成本攤銷(xiāo)、銷(xiāo)售渠道手續(xù)費(fèi)、運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用、預(yù)留利潤(rùn)和稅收成本這幾方面。

承保成本攤銷(xiāo)：承保的過(guò)程中，需要給承銷(xiāo)商的費(fèi)用。

銷(xiāo)售渠道手續(xù)費(fèi)：不同的銷(xiāo)售渠道，費(fèi)用也是不一樣的。銷(xiāo)售渠道主要有：代理人、電話(huà)銷(xiāo)售、銀行網(wǎng)點(diǎn)和第三方平臺(tái)。

代理人： 通過(guò)面對(duì)面與客戶(hù)交流，讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是最傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式。如今到處都能碰到保險(xiǎn)代理人。

電話(huà)銷(xiāo)售：通過(guò)打電話(huà)給潛在客戶(hù)，線(xiàn)上推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行網(wǎng)點(diǎn)：在銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，銀行的客戶(hù)看到感興趣的就咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)。

第三方平臺(tái)：在一些網(wǎng)站上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，通過(guò)網(wǎng)購(gòu)的形式下單購(gòu)買(mǎi)。

不同銷(xiāo)售渠道的銷(xiāo)售費(fèi)用不同，第三方銷(xiāo)售平臺(tái)和銀行網(wǎng)點(diǎn)通常比電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)和代理銷(xiāo)售便宜得多。這兩種模式將來(lái)會(huì)越來(lái)越受歡迎。

說(shuō)完了銷(xiāo)售渠道手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在來(lái)說(shuō)一說(shuō)運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用。

運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用又包括管理費(fèi)用、員工工資、廣告投放和場(chǎng)地水電費(fèi)用。 這里所說(shuō)的管理費(fèi)用和員工工資，是指在本公司上班人員的報(bào)酬。保險(xiǎn)公司代理人不屬于這一類(lèi)。不同的公司定位與投放的廣告數(shù)量不同，產(chǎn)生的費(fèi)用也大不相同。如果投放更多的廣告，將產(chǎn)生更多的費(fèi)用。外出推廣的時(shí)候需要用到場(chǎng)地而產(chǎn)生的費(fèi)用，這就是場(chǎng)地費(fèi)用。

預(yù)留利潤(rùn)：開(kāi)公司就是要賺錢(qián)的，不然那么多員工拿什么來(lái)養(yǎng)活的。這里所說(shuō)的預(yù)留利潤(rùn)就是保險(xiǎn)公司從保費(fèi)里留下的利潤(rùn)。每個(gè)公司的投資渠道不同，實(shí)際收益率也會(huì)不一樣，每家保險(xiǎn)公司所賺的錢(qián)也就不同。

稅收成本： 稅收就是每年要上交給國(guó)家的錢(qián)，這筆開(kāi)銷(xiāo)也是需要考慮在內(nèi)的。

現(xiàn)在市場(chǎng)上有太多優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們需要明白為什么保險(xiǎn)定價(jià)如此之高，這樣是否合理？對(duì)保險(xiǎn)的了解越多，買(mǎi)錯(cuò)的概率就越小。不要糾結(jié)為什么你買(mǎi)的保險(xiǎn)要比別人的貴，買(mǎi)保險(xiǎn)重要的是，在適合自己的基礎(chǔ)上選擇一款性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。如果單純的用保費(fèi)高低去決定是否購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，很可能選擇的是不適合自己的產(chǎn)品。

一款保險(xiǎn)產(chǎn)品靠不靠譜，不是由保費(fèi)來(lái)決定的。那些貴的保費(fèi)不一定就是好的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，取決于保險(xiǎn)責(zé)任和保障的疾病內(nèi)容。而且保險(xiǎn)理賠和保費(fèi)也沒(méi)有太大的關(guān)系，理賠主要是看每家保險(xiǎn)公司的處理速度。目前，市面上每款保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是有規(guī)定的，一般情況下，保險(xiǎn)的定價(jià)不會(huì)太貴。產(chǎn)品的價(jià)格完全取決于公司的運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)營(yíng)成本高，產(chǎn)品的價(jià)格自然很高。每款保險(xiǎn)產(chǎn)品背后都有一家正規(guī)的保險(xiǎn)公司，這些都由銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管著。

如今，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向是產(chǎn)銷(xiāo)分離，即保險(xiǎn)公司只提供保障。銷(xiāo)售的部分由保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司承擔(dān)，不需要在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，更不用說(shuō)自己承擔(dān)宣傳費(fèi)用了。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 便宜不說(shuō)，更重要的是，產(chǎn)品信息透明，價(jià)格透明，責(zé)任透明。

總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，凡事都要抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度，多學(xué)習(xí)多了解，這樣才能掌握更多的信息，提高自己的知識(shí)面和看問(wèn)題的深度。不管是保險(xiǎn)行業(yè)還是其它行業(yè)，都應(yīng)如此。好啦！今天就先講到這里吧，希望小編分享的文章對(duì)你有用。