2018年5月，老馬被醫(yī)院確診罹患肝癌，在醫(yī)院呆了一個(gè)星期，就已經(jīng)花掉了15萬元的積蓄。每天要支付高額的治療費(fèi)用，而抗癌治療又是一個(gè)漫長的過程，怎么辦呢？巧合的是，老馬的兒子在4月份給他購買了一份重疾險(xiǎn)，雖然保額只有10萬，每年的保費(fèi)卻要13000元，當(dāng)時(shí)兒子覺得，雖然重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴，但是父親的年齡大了，如果能夠保障父親的健康，花點(diǎn)錢也不算什么。

老馬發(fā)病后，兒子第一時(shí)間聯(lián)系上了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司卻表示，這種情況無法理賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)買的太晚了，這份保單還處于等待期。

馬某的兒子不服，自己交了13000元的保費(fèi)，本來就是希望可以在生病的時(shí)候有個(gè)保障，可是檢查出生病了卻不能賠錢，這是什么道理？為了討一個(gè)說法，也為了能拿到理賠金，老馬的兒子向法院起訴了保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司賠償當(dāng)初約定好的10萬元保險(xiǎn)金。然而，法院經(jīng)過調(diào)查，最終駁回了他的訴訟。

案例分析

對(duì)于老馬的這個(gè)保險(xiǎn)理賠案件，法院的做法已經(jīng)非常明確?？赡芎芏嗯笥堰€不知道，我們所購買的重疾險(xiǎn)，都是有等待期的。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，等待期時(shí)間有長有短，最短的也需要90天。在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠的。

而在上述案件中，老馬買完保險(xiǎn)一個(gè)月就被檢查出罹患癌癥，還處于等待期內(nèi)，所以按照合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)此次理賠責(zé)任。

老馬的遭遇，現(xiàn)實(shí)生活中并不少見，很多保險(xiǎn)拒賠案例都是因?yàn)榈却诔鲭U(xiǎn)。今天小編就來和大家討論下保險(xiǎn)條款里的等待期，看下它對(duì)我們的保險(xiǎn)影響有多大。

什么是等待期？

等待期是指即使被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不用賠償?shù)臅r(shí)期。之所以要設(shè)置等待期，主要是預(yù)防惡意騙保和帶病投保。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品等待期會(huì)有所不同：

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：一般是 90 - 180 天

醫(yī)療險(xiǎn)：基本都是 30 天

意外險(xiǎn)：沒有等待期，保單一生效就能獲得保障

除此之外，像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種一年期產(chǎn)品，如果第二年成功續(xù)保，通常也是沒有等待期的。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付嗎？

1、等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)一定不賠嗎？

等待期是針對(duì)疾病而言的，意外是無法事前預(yù)測(cè)的，所以等待期內(nèi)發(fā)生意外，是可以正常賠付的。比如重疾險(xiǎn)中雖然有等待期，但是在等待期內(nèi)發(fā)生交通事故，導(dǎo)致雙腿截肢，這種情況就符合重疾險(xiǎn)中“多個(gè)肢體缺失”的理賠條件，可以理賠。

2、 等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)就白買了嗎？

雖然等待期內(nèi)出險(xiǎn)的概率比較低，但是如果真的很不幸等待期內(nèi)出險(xiǎn)，那我們的保單是不是就作廢了呢？

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品如果等待期內(nèi)發(fā)生重疾，幾乎所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)終止合同并退還保費(fèi)。但如果是發(fā)生輕癥、中癥，一般會(huì)有三種處理結(jié)果：

整份合同結(jié)束：大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)直接終止合同，并退還保費(fèi)。

附加險(xiǎn)結(jié)束：輕癥都是以附加險(xiǎn)投保的，如果在等待期發(fā)生輕癥，只有附加險(xiǎn)會(huì)失效，主險(xiǎn)的重疾還是繼續(xù)保障的。

合同繼續(xù)：這種情況是最好的，只有等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)的疾病不提供保障，其他幾十種疾病繼續(xù)有效。

相對(duì)于重疾而言，其他幾個(gè)險(xiǎn)種的處理方式會(huì)比較簡單直接。

醫(yī)療險(xiǎn)：等待期內(nèi)生病無法理賠，但保單還是有效的。等待期后再發(fā)生的其他疾病，那就可以理賠。

壽險(xiǎn)：等待期內(nèi)因病身故，合同會(huì)結(jié)束，因?yàn)槿艘呀?jīng)不在了，無法繼續(xù)保障。意外身故，正常賠付。

意外險(xiǎn)：本來就沒有等待期，保單生效后出險(xiǎn)，就能獲得賠付。

總的來說，等待期出險(xiǎn)是一個(gè)小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后產(chǎn)生理賠糾紛。

關(guān)于等待期需要知道的誤區(qū)

不同人對(duì)于等待期會(huì)有不同的態(tài)度，有些人會(huì)陷入等待期的一些誤區(qū)。

誤區(qū)1：等待期不能去醫(yī)院？

有些人買完保險(xiǎn)后，為了撐過等待期，等待期內(nèi)身體不舒服也強(qiáng)忍著不去醫(yī)院。

老實(shí)說，這種想法其實(shí)能夠理解。但我們要知道，買保險(xiǎn)的最終目的不是為了獲得理賠，身體健康才是我們的最終目的。千萬不要為了一份保險(xiǎn)而耽誤了治病的最佳時(shí)機(jī)。

當(dāng)然，如果說身體健康，只是做些常規(guī)檢查，那就建議在等待期后再去。要不然等待期內(nèi)檢查出來疾病，有可能會(huì)拿不到理賠。

誤區(qū)2：等待期內(nèi)得了病，也要告知保險(xiǎn)公司？

有一些朋友投保的時(shí)候完全符合健康告知，但是在等待期內(nèi)發(fā)生健康告知中的疾病，這種情況需要告知保險(xiǎn)公司嗎？

實(shí)際上，健康告知只是投保時(shí)的要求。只要購買時(shí)符合健康告知，即使在等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病，我們也沒有義務(wù)告知保險(xiǎn)公司。

結(jié)語

保險(xiǎn)是一份融合了金融、醫(yī)學(xué)和法律知識(shí)的專業(yè)合同，對(duì)普通消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)條款理解的門檻也比較高。如果對(duì)等待期比較重視的朋友，買保險(xiǎn)就不要再拖延了，因?yàn)槌擞械却?，保費(fèi)升高、保額降低等因素對(duì)于我們購買保險(xiǎn)來說都不容忽視。希望今天的文章對(duì)你有用。