買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，需要先回答一堆密密麻麻的健康問(wèn)題，只有符合要求才能買(mǎi)。

特別是醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)健康的要求最為嚴(yán)格，幾乎每一款產(chǎn)品都會(huì)在免責(zé)條款中規(guī)定：既往癥不賠。

而且因?yàn)榧韧Y拒賠的案例真的很多，我們今天好好聊一聊這個(gè)話題。

• 生過(guò)的病，都算既往癥嗎？
• 只要是既往癥，都不賠？
• 身體有異常，怎么買(mǎi)保險(xiǎn)

01 /

生過(guò)的病，都算既往癥嗎？

• 既往癥到底是怎么規(guī)定的

既往癥的官方定義：指在保險(xiǎn)責(zé)任生效之前罹患的被保險(xiǎn)人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀。

大白話可以這么理解，“既往癥”就是投保前就已經(jīng)有的疾病。

醫(yī)療險(xiǎn)中既往癥的定義，一般有以下4種情況：

• 生過(guò)的病，都算既往癥嗎？

先來(lái)看看常見(jiàn)的既往癥有哪些，我做了如下的整理：

慢性病：一旦得了慢性病，就是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，比如高血壓、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘、冠心病、類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等；

重大疾病：不僅難以治愈，還會(huì)留下嚴(yán)重的后遺癥，比如：惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等；

投保時(shí)還在治療/恢復(fù)中的疾病：正在治療或者即將治療的疾病也是既往癥，比如膽結(jié)石。

有癥狀但沒(méi)有診斷/治療：還沒(méi)有嚴(yán)重到去醫(yī)院，但是癥狀明顯，一般人都能感覺(jué)到，比如：長(zhǎng)期頭痛、便血、反復(fù)嘔吐等。

之前有朋友問(wèn)我：他在醫(yī)院檢查出來(lái)膽結(jié)石，想在手術(shù)之前買(mǎi)個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。這種就算既往癥了，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。

所以，不是所有生過(guò)的疾病，都是既往癥，大家在買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候不必慌。

如果真的有既往癥的話，是不是就不能買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)了？買(mǎi)了也不賠？

02 /

只要是既往癥，都不賠嗎？

首先，我們要弄明白，健康告知問(wèn)到的既往癥和條款中約定的既往癥，這兩者之間的區(qū)別。

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》里，對(duì)于“如實(shí)告知”的要求只是“有限告知”，就是說(shuō)投保人只需針對(duì)保險(xiǎn)公司提問(wèn)的問(wèn)題作出回答，沒(méi)問(wèn)到的可以不用回答。

所以，健康告知里沒(méi)問(wèn)到的既往癥，我們即使有也可以不用告知，也不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的承保決定。

但是，這并不意味著條款中的“既往癥免責(zé)條款”無(wú)效。

怎么解釋這個(gè)問(wèn)題呢？

通俗的講就是：“我不問(wèn)，只代表允許你投保，但是如果真的發(fā)生了既往癥，依然不會(huì)賠，因?yàn)橛屑韧Y責(zé)任免除條款；雖然既往癥不賠，但是保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，發(fā)生別的疾病，會(huì)賠。

所以，“健康告知里詢問(wèn)的既往癥"是解決“能不能保”的問(wèn)題 ，"保險(xiǎn)合同免責(zé)條款里的既往癥”，是關(guān)乎“能不能賠”的問(wèn)題。

不過(guò)，有兩種情況，有既往癥照樣能保也能賠。

• 如實(shí)做了健康告知后承保

保險(xiǎn)公司通常會(huì)把存在理賠風(fēng)險(xiǎn)的既往癥，都在健康告知里一項(xiàng)一項(xiàng)列出來(lái)。

比如??超越保2020關(guān)于既往癥的健康告知：

（超越保2020的健康告知部分截圖）

以上疾病只要問(wèn)到了，就要如實(shí)告知，還有一些符合合同約定的既往癥，也要如實(shí)告知。

告知的方式也非常簡(jiǎn)單，哪項(xiàng)不符合的，選擇告知的疾病，然后根據(jù)問(wèn)題如實(shí)回答即可。

回答之后，系統(tǒng)就會(huì)出相應(yīng)的智能核保結(jié)論。

一般有如下結(jié)論：

第一種：這個(gè)結(jié)果對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是最理想的。

第二種：投保人就需要每年多交點(diǎn)錢(qián)，多交多少錢(qián)就要看具體的病情了。

第三種：也就是說(shuō)，除了這種疾病不保以外，其他的病還能可以正常承保。

第四種：延期時(shí)間可能是3個(gè)月、半年，具體也要看具體病情，之后情況好的也會(huì)正常承保。

第五種：這是最壞的結(jié)果，就是說(shuō)買(mǎi)不了這款產(chǎn)品。

如果被這個(gè)產(chǎn)品拒保之后也不用絕望，每家保險(xiǎn)公司的核保寬松程度不一樣，不意味著所有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都不能投保，建議多投幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品試試。

如果已經(jīng)按照正常流程做了健康告知，通過(guò)了核保，就代表不影響該病的出險(xiǎn)概率，后續(xù)即便發(fā)展為更嚴(yán)重的病，保險(xiǎn)公司也不能以此為理由拒賠。

• 產(chǎn)品本身保既往癥

不是市面上所有的產(chǎn)品都是絕對(duì)不保既往癥的。

有些醫(yī)療險(xiǎn)可以保障特定的既往癥，但會(huì)按照一定比例進(jìn)行賠付。

比如：??京東安聯(lián)臻愛(ài)無(wú)限2021版，這款醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)10種既往癥，扣除1萬(wàn)免賠額后，可以按照50%的比例報(bào)銷(xiāo)。

10種既往癥包括：甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、肺炎、腎結(jié)石、膽結(jié)石、膽囊息肉、子宮肌瘤、手足口病、川崎病，這些疾病很高發(fā)，通常會(huì)被其他醫(yī)療險(xiǎn)拒保。

不過(guò)投保這款產(chǎn)品時(shí)，還是要符合健康告知；而且投保前2年內(nèi)，不能因該疾病住過(guò)院，或持續(xù)/間斷服藥超過(guò)30天。

除了既往癥，還有哪些情況會(huì)不賠？

除了既往癥，醫(yī)療險(xiǎn)還有一些情況會(huì)不賠，我做了以下整理：

如果是因?yàn)橐陨系脑虍a(chǎn)生住院花費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)法理賠的。

比如，與整容整形有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，不管牙齒矯正，還是因?yàn)槌C正引發(fā)的并發(fā)癥，醫(yī)療險(xiǎn)都不報(bào)銷(xiāo)。

所以，大家在投保醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，一定要仔細(xì)看清楚條款，了解哪些情況不保。只有事前了解清楚，事后才能少一些理賠糾紛。

03 /

身體有異常，怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？

很多朋友的身體都處于亞健康的狀態(tài)，比如體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、脂肪肝；甚至高血壓、糖尿病在年輕人身上也很常見(jiàn)。

如果身體有些小毛病，怎么買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)？

• 做好健康告知

如實(shí)做健康告知，問(wèn)什么答什么；再去看下條款關(guān)于既往癥的約定，與約定有關(guān)的既往癥也要如實(shí)告知。

在挑選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，建議優(yōu)先嘗試帶有智能核保的醫(yī)療險(xiǎn)，即使不通過(guò)，也不會(huì)留下拒保的記錄。

比如，王先生有甲狀腺結(jié)節(jié)，在投保??尊享e生2021的時(shí)候，需要選擇甲狀腺-甲狀腺結(jié)節(jié)進(jìn)行告知。

告知的內(nèi)容有：

1、是否已經(jīng)手術(shù)；

2、甲狀腺功能（T3/T4/FT3/FT4/TSH任何一項(xiàng)）有沒(méi)有異常等；

3、淋巴節(jié)腫大，是否為良性，分級(jí)是不是在1-3級(jí)；

4、被保人的年齡是不是18-60周歲。

如果王先生1和2項(xiàng)選擇了“否”，3和4項(xiàng)選擇了“是”，那么他的結(jié)論有兩個(gè)：除外甲狀腺疾病承?；蛘呒淤M(fèi)承保。選擇其中一個(gè)覺(jué)得可以接受的結(jié)果進(jìn)行投保即可。

（甲狀腺智能核保結(jié)論截圖）

所以，身體有異常的朋友，也不用太過(guò)擔(dān)心，像結(jié)節(jié)、高血壓、乙肝，符合一定的條件還是有機(jī)會(huì)買(mǎi)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。

• 選擇核保寬松的醫(yī)療險(xiǎn)

如果身體條件比較差，可以考慮買(mǎi)保既往癥的醫(yī)療險(xiǎn)，比如??臻愛(ài)無(wú)限2021，雖然不能100%報(bào)銷(xiāo)，但總比沒(méi)有保障要強(qiáng)。

如果實(shí)在買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還可以考慮一些專(zhuān)屬醫(yī)療險(xiǎn)，這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)一些特定疾病人群會(huì)相對(duì)友好。

例如：防癌醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的減配版，只報(bào)銷(xiāo)癌癥相關(guān)的治療費(fèi)用。這類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)的投保比較寬松，像常見(jiàn)的高血壓、糖尿病、高血脂等都有機(jī)會(huì)買(mǎi)，只要你的身體狀況符合具體產(chǎn)品的健康告知，就能順利投保。

雖說(shuō)防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥，但能保最高發(fā)的癌癥，尤其是對(duì)于老年朋友來(lái)說(shuō)，也是不錯(cuò)的選擇。畢竟幾十萬(wàn)的治療費(fèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)也是不小的支出。

目前比較推薦的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，戳下方：

??平安健康終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

??神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療險(xiǎn)

如果連防癌醫(yī)療險(xiǎn)都買(mǎi)了不了的朋友，可以選擇惠民保。

惠民保是各地政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的醫(yī)療險(xiǎn)，投保條件非常寬松，得過(guò)大病、住過(guò)院的也能買(mǎi)，也就是說(shuō)可以帶病投保，這是純商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做不到的。

大多數(shù)惠民保可以報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用以及特定的藥品費(fèi)，只要身體的小毛病，與惠民保規(guī)定的既往癥關(guān)系不大，就能獲得賠付。

惠民保優(yōu)勢(shì)在于價(jià)格便宜還能帶病投保，不過(guò)一般情況下，有兩種情況會(huì)不賠，需要注意：

1、未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算，不報(bào)銷(xiāo)：如果你的就醫(yī)費(fèi)用沒(méi)有走醫(yī)保結(jié)算，那么惠民保是不報(bào)銷(xiāo)的。

2、醫(yī)保斷繳，不報(bào)銷(xiāo)：如果因?yàn)閾Q工作或者其他原因，導(dǎo)致醫(yī)保斷繳了，那么即使買(mǎi)的惠民保還在保險(xiǎn)期內(nèi)，也是不報(bào)銷(xiāo)的。

有些朋友，如果只買(mǎi)了惠民保，在想要不要再買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；或者只買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在想來(lái)年是不是只投個(gè)惠民就行；或者一種醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)買(mǎi)，在猶豫入手哪種更好。

最后提醒大家，買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要看保險(xiǎn)條款，尤其是保障責(zé)任和責(zé)任免除部分。再者，買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要老老實(shí)實(shí)進(jìn)行健康告知，既往癥的問(wèn)題說(shuō)到底還是健康告知的問(wèn)題，健康告知有問(wèn)題，理賠就會(huì)很麻煩。