最近發(fā)現(xiàn)后臺有不少用戶的提問，都是關(guān)于百萬醫(yī)療很細(xì)節(jié)的問題。這些用戶的提問，或許也是其他大部分人購買百萬醫(yī)療的困惑。所以多保魚在這里好好聊一聊百萬醫(yī)療險的小細(xì)節(jié)，盡可能消除大家對產(chǎn)品的困惑。

1.等待期與保障期限有什么關(guān)聯(lián)？

百萬醫(yī)療險都會有一段的等待期，一般30天或60天不等，等待期內(nèi)因為疾病住院是不予理賠的。所以好多人認(rèn)為自己花了一年錢，但實際保障不了1年，是不是花了冤枉錢？

保險公司為了避免用戶逆選擇（也就是生病了才買保險），所以一般有關(guān)疾病的保險都會設(shè)置一個等待期，但這個等待期只是針對疾病，對于由于意外導(dǎo)致的傷害，保險公司還是會理賠的。也就是說，意外責(zé)任，的的確確是保障1年的。

另外，對于疾病所保障期限不夠一年的，保險公司也有所考慮。一部分的百萬醫(yī)療險，首年保費和次年的續(xù)保保費是使用兩個費率表。也就是說，首年的保費會考慮等待期的部分，所交費用比續(xù)保時的要少。但有的產(chǎn)品，為了保費計算方便，或是保障期限相對較長，就可能忽略了等待期的存在，只使用一個費率表。

2.保障要到期了，還沒有出院，怎么辦？

百萬醫(yī)療險保障期限為1年，但在保障期結(jié)束前住院，保險到期了，還未出院怎么辦？一般這種情況，保險公司都會順延一段時間，盡可能的保障用戶權(quán)益，但不同產(chǎn)品順延的時間不同，每款產(chǎn)品的條款會有具體說明。

3.免賠額具體指的是什么？

百萬醫(yī)療都會有一定的免賠額，有的是5千，有的是1萬；這免賠額具體包含哪部分花費？

投保有社保方案后，計算免賠額時，不是用本次醫(yī)療的所有花費減去免賠額后的金額就能報銷，而是先要經(jīng)過社保報銷后，剩余的醫(yī)療費用，再減去免賠額后，剩余的部分百萬醫(yī)療才給予報銷。

需要注意的是，社保報銷時，一部分是國家給的補貼，一部分是從自己的醫(yī)保賬戶中扣除，從自己賬戶中扣的部分，也算自己支付的醫(yī)療費用，這部分是可以報銷的。換句話說，百萬醫(yī)療的免賠額，是自己花的1萬元以內(nèi)的部分不管，超過1萬就可以開始報銷了。

另外，免賠額指的是年度免賠額，這一年內(nèi)無論住過幾次院，只要累計住院自己的花費已經(jīng)到1萬了，超出的部分就可以去報銷了。

4.百萬醫(yī)療不限藥品，是不是用藥就可以無所顧忌？

百萬醫(yī)療不限社保用藥，進口藥和自費藥都可以報銷，那是不是用藥就可以隨便亂用？答案肯定是不可以的，每款百萬醫(yī)療險中，都會強調(diào)是必要且合理的治療費用才予以報銷。

這說明兩方面內(nèi)容，一是用藥必須與病癥相關(guān)，不能因為可以報銷就亂開藥。因為高血壓治療，結(jié)果最后卻為家人開了治心臟病的藥，肯定不行。二是，國產(chǎn)藥的藥效完全可以達到治療效果，但非要使用進口藥，雖然進口藥在報銷范圍，但這種情況也不會給予報銷，因為沒有必要。

5.百萬醫(yī)療的保費是自然費率嗎？

百萬醫(yī)療大多是一年期產(chǎn)品，短期產(chǎn)品使用的都是自然費率。一般情況下，保費一年一個樣，年齡越大，保費越高。但也有部分百萬醫(yī)療是短期定期產(chǎn)品，如5年期保障的某百萬醫(yī)療，在5年內(nèi)，保費不發(fā)生變化，5年到期后，再次投保時，參照當(dāng)下年齡對應(yīng)的保費繳費。

6.百萬醫(yī)療有住院次數(shù)限制嗎？

百萬醫(yī)療對于住院次數(shù)沒有限制，在保障期限內(nèi)，住幾次院，都可以，但是對于住院天數(shù)有限制，一般也會在條款中寫明，有的會限制住院天數(shù)不能超過180天，有的沒有標(biāo)注說明。不同產(chǎn)品，不同保險公司規(guī)定會有所不同，購買時還需要仔細(xì)閱讀保險條款。

7.百萬醫(yī)療續(xù)保問題？

財產(chǎn)保險公司推出的百萬醫(yī)療，只能是保障1年期產(chǎn)品，投保它們，保險公司會承諾連續(xù)投保。

人壽保險公司或是健康保險公司推出的百萬醫(yī)療，有可能在一定期限內(nèi)保證續(xù)保，如5年、6年等，同時也會承諾可以連續(xù)投保。

然而無論財險公司還是健康或壽險公司推出的百萬醫(yī)療，不會因為發(fā)生過住院或是出現(xiàn)健康異常情況而不接受次年的投保。

8.百萬醫(yī)療健康告知問題？

百萬醫(yī)療險，健康告知都相對比較嚴(yán)格，對于成人購買時，建議考慮選擇具有智能核保功能的產(chǎn)品，因為經(jīng)常體檢的白領(lǐng)，或多或少身體都會有一些異常指標(biāo)，所以投保這類產(chǎn)品，承保的可能性更大。像結(jié)節(jié)、乙肝類的疾病，承保時，有可能作為除外責(zé)任承保。

百萬醫(yī)療是一個花小錢，高保障的保險產(chǎn)品，高門檻的免賠額可以降低理賠的頻次，最大程度降低保費，但當(dāng)真正生病時，卻是一個必不可少的保障產(chǎn)品。對于百萬醫(yī)療問題的總結(jié)，如果后續(xù)還有疑問，多保魚會及時補充噠~希望能對大家有所幫助，讓大家開開心心買保險，避免誤入保險坑~