保險產(chǎn)品定價的原則

盡管影響財產(chǎn)保險和人身保險費(fèi)率的因素不同，厘定的依據(jù)和方法不同，但在厘定保險費(fèi)率時都需要遵循一定的原則:

(1)保證補(bǔ)償?shù)脑瓌t。保險人按厘定的保險費(fèi)率向投保人收取的保險費(fèi)，必須足以應(yīng)付賠款支出及各種經(jīng)營管理費(fèi)用。保險的基本職能是通過補(bǔ)償或給付提供經(jīng)濟(jì)保障，而保險費(fèi)是保險人履行補(bǔ)償或給付的主要來源，因此，保險人收取的保險費(fèi)應(yīng)能充分滿足其履行賠償或給付責(zé)任的需要，以保障被保險人的保險權(quán)益，并維持保險人的穩(wěn)定經(jīng)營。保險費(fèi)率是保險人收取保費(fèi)的依據(jù)，從實現(xiàn)保險基本職能的角度看，保險費(fèi)率水平應(yīng)與提供充分保障的要求相適應(yīng)。否則，不僅會危害保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，而且被保險人的合法權(quán)益也會因此而受到損害。

(2)公平性原則。保險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)與保險標(biāo)的的風(fēng)險性質(zhì)和程度相適應(yīng)。一方面，投保人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險程度、其所獲得的保險保障程度、保險權(quán)利等相一致;另一方面，面臨性質(zhì)或程度相同或類似風(fēng)險的投保人應(yīng)執(zhí)行相同的保險費(fèi)率，負(fù)擔(dān)相同的保險費(fèi)，而面臨不同性質(zhì)、不同程度風(fēng)險的投保人，則應(yīng)實行差別費(fèi)率，負(fù)擔(dān)不同數(shù)額的保險費(fèi)。

(3)合理性原則。即保險費(fèi)率水平應(yīng)與投保人的風(fēng)險水平及保險人的經(jīng)營需要相適應(yīng)，既不能過高，也不能過低。費(fèi)率過高，雖然有利于保險人獲得更多的利潤，但同時加重了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)大;費(fèi)率過低、，則會影響保險基本職能的履行，使被保險人得不到充分的經(jīng)濟(jì)保障。

(4)穩(wěn)定靈活的原則。保險費(fèi)率一經(jīng)確定，應(yīng)在一定時期內(nèi)保持相對穩(wěn)定，以保證投保人對保險公司的信任和信心。但從長期來看，保險費(fèi)率還應(yīng)隨著風(fēng)險的變化、保險保障項目和保險責(zé)任范圍的變動及保險市場供求變化等情況進(jìn)行調(diào)整，以保證保險費(fèi)率的公平合理性。

(5)促進(jìn)防損的原則。保險費(fèi)率的厘定應(yīng)體現(xiàn)防災(zāi)防損精神，即對防災(zāi)防損工作做得好的被保險人降低其費(fèi)率或?qū)嵭袃?yōu)惠費(fèi)率，而防災(zāi)防損工作做得差的被保險人可適當(dāng)提高費(fèi)率以示懲戒。

保險產(chǎn)品定價的目標(biāo)

1.生存導(dǎo)向型目標(biāo)

如果遇上生產(chǎn)力過剩或激烈的競爭，或者要改變消費(fèi)者的需求時，保險公司要把維持生存作為其主要目標(biāo)。為了能夠繼續(xù)經(jīng)營，繼續(xù)銷售險種，保險公司必須定一個比較低的價格。此時，利潤比起生存而言要次要很多。

2.利潤導(dǎo)向型目標(biāo)

利潤導(dǎo)向型目標(biāo)分為3類:獲得最高當(dāng)期利潤目標(biāo)、獲得適量利潤目標(biāo)和獲得預(yù)期收益定價目標(biāo)。獲得最高當(dāng)期利潤目標(biāo)通常以一年為準(zhǔn);獲得適量利潤是指與保險人的投資額及風(fēng)險程度相適應(yīng)的平均利潤;獲得預(yù)期收益為預(yù)期的總銷售額減去總成本。

3.銷售導(dǎo)向型目標(biāo)

采用銷售導(dǎo)向型目標(biāo)的保險人認(rèn)為最高收人將會導(dǎo)致利潤的最大化和市場份額的成長。收入最大化只需要估計需求函數(shù)即可。銷售導(dǎo)向型目標(biāo)又可細(xì)分為達(dá)到預(yù)定銷售額目標(biāo)、保持和擴(kuò)大市場份額目標(biāo)、促進(jìn)銷售增長目標(biāo)。

4.競爭導(dǎo)向型目標(biāo)

競爭導(dǎo)向型目標(biāo)可分為市場撇脂策略和穩(wěn)定價格目標(biāo)。一些經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)營效率高、資金雄厚、競爭力強(qiáng)的保險人，有時喜歡制定高價來"撇脂"市場，而后通過逐步降低價格，將競爭者擠出市場或防止競爭者進(jìn)入市場，即采用市場撇脂策略。一些規(guī)模大、實力雄厚的保險人，常以穩(wěn)定價格作為定價目標(biāo)，以避免激烈的價格競爭造成的損失。同時，也可通過穩(wěn)定本身產(chǎn)品價格來穩(wěn)定行業(yè)競爭態(tài)勢，保持其優(yōu)勢地位，獲得穩(wěn)定收益。

保險產(chǎn)品定價的方法

保險定價方法是保險公司為實現(xiàn)定價目標(biāo)而選擇的厘定費(fèi)率的方法。定價方法通常分為3類:成本導(dǎo)向定價方法、競爭導(dǎo)向定價方法和客戶導(dǎo)向定價方法，如下圖所示。

(一)成本導(dǎo)向定價方法

成本導(dǎo)向定價方法是指保險公司制定的產(chǎn)品價格包含在生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)以及服務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)生的所有成本，以成本作為制定價格的唯一基礎(chǔ)。當(dāng)市場中只有一家保險公司，或者利用該方法的公司是市場的領(lǐng)導(dǎo)者時，成本導(dǎo)向定價方法最有效。成本導(dǎo)向定價方法可分為以下兩種。

1.成本加成定價方法

成本加成定價法就是在產(chǎn)品成本的基礎(chǔ)上，加上預(yù)期利潤額作為銷售價格。成本加成定價法有計算簡便、穩(wěn)定性大、避免競爭、公平合理等優(yōu)點(diǎn)。

2.損益平衡定價法

損益平衡定價法又稱目標(biāo)收益定價法，是保險公司為了確保投資于開發(fā)保單、銷售和服務(wù)中的資金支出能夠與收入相等的定價方法。損益平衡定價法的優(yōu)點(diǎn)是計算簡便，能向保險公司表明獲得預(yù)期利潤的最低價格是多少。

(二)競爭導(dǎo)向定價方法

競爭導(dǎo)向定價法是以競爭對手確定的價格為基礎(chǔ)，保險公司利用此價格來確立自己在該目標(biāo)市場體系中的地位。競爭導(dǎo)向定價方法具體有以下幾種類型。

1.隨行就市定價法

隨行就市定價法是指保險公司按照行業(yè)的平均現(xiàn)行價格水平來定價。這是一種首先確定價格，然后考慮成本的定價方法，采用這種方法可以避免競爭激化。隨行就市是本行業(yè)眾多公司在長時間內(nèi)摸索出來的價格，與成本和市場供求情況比較符合，容易得到合理的利潤。

2.滲透定價法

滲透定價法是指保險公司利用相對較低的價格吸引大多數(shù)購買者，以此獲得市場份額并使銷售量迅速上升的定價策略。一般在需求的價格彈性高，市場潛力大，消費(fèi)者對價格敏感時，公司采用低費(fèi)率可以增加銷售收入。

3.彈性定價法

彈性定價法又稱可變定價法，要求保險公司在產(chǎn)品價格問題上同客戶協(xié)商。這種方法主要是被銷售團(tuán)體保險產(chǎn)品的公司所采用，它們參與大宗團(tuán)體保險生意的競標(biāo)或提交協(xié)議合同。團(tuán)體保險的銷售過程常常以競標(biāo)開始，在競標(biāo)過程中，競爭對手會逐個被拒絕淘汰，最后客戶與成功的競標(biāo)者簽訂協(xié)議合同。

(三)客戶導(dǎo)向定價方法

客戶導(dǎo)向定價方法又稱需求導(dǎo)向定價方法，是指保險公司制定分銷商或保單所有人雙方可以接受的價格，或者是根據(jù)購買者的需求強(qiáng)度來制定價格。需求強(qiáng)度越大，則定價越高;需求強(qiáng)度越小，則定價越低。

參考文獻(xiàn)

1 孫秀清.中國區(qū)域保險發(fā)展研究.東北財經(jīng)大學(xué)出版社,2008.7

2 劉平等.保險學(xué)原理與應(yīng)用.清華大學(xué)出版社,2009.07.[1]