不得不說現(xiàn)在看病是真貴啊，啥病還不知道呢，各種檢查下來大幾千就花掉了。

好在現(xiàn)在絕大部分人都有醫(yī)保，看病、治病還是買藥，刷醫(yī)?？ň兔馊ゲ糠轴t(yī)藥費(fèi)，省錢又省時(shí)。

不過，當(dāng)拿到醫(yī)保結(jié)算單的時(shí)候，很多人就一頭霧水了，不是說最高報(bào)銷90%嗎，為啥自己還要掏那么多錢？

那是因?yàn)獒t(yī)保不保全部呀，保魚君今天就跟大家說說有哪些情況，醫(yī)保是不報(bào)銷的~

• 這些情況醫(yī)保不報(bào)銷

• 幾百換幾萬的醫(yī)療險(xiǎn)真香

• 保魚君最后的嘮叨 

醫(yī)保是國家給的福利，不要白不要~

以杭州市為例，我們來看看生病住院，醫(yī)保能報(bào)多少：

我們可以看到，杭州市的老百姓有了醫(yī)保之后，住院費(fèi)用最多能報(bào)銷96%，所以沒有醫(yī)保的小伙伴，保魚君建議都買上。

不過，醫(yī)保屬于基礎(chǔ)保障，有些情況，醫(yī)保是不保的。

1.1 不在報(bào)銷范圍內(nèi)

醫(yī)保的報(bào)銷范圍很好記，叫“兩定三目錄”。

具體內(nèi)容可以在省醫(yī)保中心查詢。

不在“兩定三目錄”范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

以新版國家基本醫(yī)療目錄為例，常規(guī)準(zhǔn)入藥品2,643個(gè)，其中甲類藥品640個(gè)，100%報(bào)銷；乙類藥品2003個(gè)，按照比例報(bào)銷，通常為70%-80%；

據(jù)國家藥品監(jiān)督局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，目前國產(chǎn)藥品165,538個(gè)，進(jìn)口藥品4,084個(gè)，刨去醫(yī)保目錄中的藥品，這些藥醫(yī)保都是不報(bào)銷的。

1.2 第三方責(zé)任不報(bào)銷

醫(yī)療費(fèi)用由第三方負(fù)擔(dān)的話，醫(yī)保是不報(bào)銷的。

舉個(gè)栗子，

王先生在某商場逛街，不慎被掉落的裝飾品砸傷住院了，這里商場就是第三方，這種情況下，是由商場來承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的，而不是由醫(yī)保報(bào)銷。

 

再來，王先生在路上被電動(dòng)車撞倒住院，但肇事方卻經(jīng)濟(jì)困難、無力賠償怎么辦呢？這時(shí)候，醫(yī)?？梢韵刃匈r償，后續(xù)再向肇事方追償。

1.3 其他醫(yī)保不保的情況

• 工傷醫(yī)療費(fèi)用

如果是工傷責(zé)任范圍內(nèi)的，由工傷保險(xiǎn)報(bào)銷，報(bào)銷最高不超過實(shí)際治療費(fèi)用，醫(yī)保不報(bào)銷。

舉個(gè)栗子，

• 境外醫(yī)療費(fèi)用

國外旅游、出差期間生病住院，這時(shí)候產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保也是不報(bào)銷的。

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既然醫(yī)保的保障不夠，那么我們可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，來把我們的疾病保障做得更好、更完善。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的種類很多，門診險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)等等，其中保魚君最推薦大家買的就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，接下來著重說說。

2.1 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是出了名的杠桿高，30歲的人，300元左右就能買到300萬的保額，那它能用來干什么呢？

舉個(gè)栗子，簡單理解一下：

看出來了嗎？百萬醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷大額的住院醫(yī)療費(fèi)用（額度通常幾百萬），最高報(bào)銷100%。

而且比較好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷范圍不限社保、不限治療手段、不限疾病，可以很好地覆蓋醫(yī)保不報(bào)銷的部分，如自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、特殊門診手術(shù)、特定診療項(xiàng)目等等。

2.2 百萬醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑

市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)非常多，保額還都很高，基本都有幾百萬，而且價(jià)格也通常很便宜，那么我們怎樣才能挑到適合自己的好產(chǎn)品呢？

下面這兩點(diǎn)非常重要！

• 續(xù)保條件

個(gè)人身體健康狀況變化，或者發(fā)生過理賠，都還能續(xù)保的產(chǎn)品更好。

續(xù)保條件是我們最需要關(guān)注的一個(gè)點(diǎn)，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)一般都是買一年保一年的，萬一今年買了，明年卻不能續(xù)保，對(duì)我們就非常不利了。

所以，我們一定要選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品。

• 免賠額

越低越好，但不追求0免賠。

住院費(fèi)用經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余的費(fèi)用超過免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)報(bào)銷，那么這個(gè)額度自然越低越好。

現(xiàn)在熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額通常都是1萬1年，還是可以接受的。

另外，千萬別盲目追求0免賠的產(chǎn)品，一個(gè)是因?yàn)?萬元大部分家庭都負(fù)擔(dān)得起，另一個(gè)是因?yàn)?免賠的醫(yī)療險(xiǎn)貴啊，沒必要多花那個(gè)錢。

醫(yī)保是我們的基礎(chǔ)疾病保障，它的覆蓋面非常廣，但保障水平很低，要想擁有更完善的疾病保障，保魚君建議大家人手一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

最后打個(gè)比方吧，國家醫(yī)保如果是一件單薄的棉衣，能讓我們在寒冷的冬天不至于凍死；

那百萬醫(yī)療險(xiǎn)就好比羊絨大衣、貂皮大衣、羽絨衣等等各種供你挑選的抗寒衣物，讓凜冬變成溫暖和煦的春天。