“一年幾百塊，保額幾百萬，大病小病不用愁。”百萬醫(yī)療這幾年可以說是備受追捧。

 

但它也有一個(gè)致命傷：不能終身保證續(xù)保。

 

可能理賠之后不能再保，也可能第二年漲價(jià)買不起，甚至可能直接停售不賣了。

 

面對(duì)這種情況，我們?cè)撛趺崔k呢？保魚君今天就來聊聊這個(gè)話題~

 

• 為什么沒有終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

• 續(xù)保條件，怎樣才算好？

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)到底該怎么挑

• 哪些產(chǎn)品值得買？

 

01/    

為什么沒有終身續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)

 

經(jīng)常有粉絲讓我推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn)，說希望能買款保一輩子的……

 

很遺憾的告訴大家，目前國內(nèi)還沒有“終身保證續(xù)保”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只有一款終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

 

這主要有2方面的原因：

 

1.1 過去政策不支持

 

中國銀保監(jiān)會(huì)2006版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》對(duì)”保證續(xù)保“是這么定義的：

 

在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

 

這意味著，如果保險(xiǎn)公司想開發(fā)一款終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，就必須終身滿足3個(gè)條件：

保證續(xù)保（不需要客戶重新做健康告知）

條款不變（保障內(nèi)容不能減少）

費(fèi)率不變（保費(fèi)不能調(diào)整）

 

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，前面2項(xiàng)或許能做到，難就難在“終身費(fèi)率不變”。

 

為什么這么說？咱們接著往下看。

 

1.2 醫(yī)療費(fèi)用無法預(yù)估

 

隨著治療手段的進(jìn)步，將來看病一定是越來越貴的，這就給保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營埋下了雷：

 

萬一將來醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷費(fèi)用大幅增長，而產(chǎn)品又不能漲價(jià)，那豈不是要造成巨額虧損？

 

介于這個(gè)原因，很多保險(xiǎn)公司都不敢推出終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。哪怕有，也過不了監(jiān)管那關(guān)。

 

直到今年4月2號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，才讓終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)成為了可能。

 

1.3 終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)悄然出現(xiàn)

 

里面提到，長期醫(yī)療保險(xiǎn)擁有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利，即保費(fèi)可以上調(diào)。

 

不過價(jià)格也不能隨便漲，有這么幾個(gè)要求：

新產(chǎn)品上市3年內(nèi)不許調(diào)價(jià)；

每次調(diào)整間隔期不得短于1年；

上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價(jià)；

要把調(diào)價(jià)原因、流程、和客戶反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

 

總的來說就是，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司成本太高，出現(xiàn)賠多了甚至虧損的情況，才可以上調(diào)費(fèi)率。

 

而且每次調(diào)整不能超過上一次的30%，必須要提前告知用戶！

 

通知一出來，支付寶很快就上線了行業(yè)首款保終身的醫(yī)療險(xiǎn)——好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，掀起市場(chǎng)一陣小高潮。

 

買了它，不管是否發(fā)生過理賠、產(chǎn)品是否停售，只要我們?cè)敢猓伎梢岳^續(xù)買下去。

 

不過后期的保費(fèi)，有可能上漲。

 

那我們買這款終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，是不是就能安心保一輩子了？

 

當(dāng)然不是，它能終身續(xù)保沒錯(cuò)，但畢竟是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷癌癥治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，沒辦法像百萬醫(yī)療險(xiǎn)那樣，不限疾病報(bào)銷住院費(fèi)用。

 

我們最妥當(dāng)?shù)姆绞剑€是找到一款續(xù)保條件還不錯(cuò)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

 

02/        

續(xù)保條件，怎樣才算好？

 

目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大部分都會(huì)說自己可以續(xù)保，但事實(shí)真是如此嗎？

 

大家注意，可續(xù)保 ≠ 保證續(xù)保，是不是真的保證續(xù)保，還得看合同條款里怎么寫。

 

2.1 百萬醫(yī)療險(xiǎn)常見的續(xù)保條件

 

• 每年續(xù)保需審核

 

這種情況通常發(fā)生在一些重疾險(xiǎn)的附加醫(yī)療險(xiǎn)中，比如下面這款：

 

 

注意標(biāo)紅的字眼：“收到保費(fèi)并同意承保”，意思就是沒有具體的承諾，能不能續(xù)保全看保險(xiǎn)公司決定。

 

比如主險(xiǎn)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制，很可能就會(huì)拒絕附加醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保。

 

換句話說，第1年理賠過，第2年很可能就無法續(xù)保了。

 

• 免審核續(xù)保

 

所謂免審核續(xù)保，就是說無論被保險(xiǎn)人身體狀況是否發(fā)生變化、理賠，保險(xiǎn)公司都不會(huì)拒絕續(xù)保申請(qǐng)。

 

現(xiàn)在大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是這種，通常分2類：次年起免審核和第3年起免審核。

 

①次年起免審核，直接續(xù)保

 

比如下面這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

 

 

”不會(huì)因被保險(xiǎn)人在首次投保后健康狀況的變化或我們承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況而拒絕您的重新投保申請(qǐng)“。

 

意思就是，哪怕生了重病、發(fā)生了理賠，第2年也依然可以續(xù)保。

 

②第3年起免審核

 

也有一些產(chǎn)品，前2次續(xù)保都要審核身體健康情況，從第3次開始才是真正的免審核續(xù)保，比如下面這款：

 

 

你看，如果第1、第2年生病或者理賠過，后面很可能就買不了了。

 

• 6年內(nèi)保證續(xù)保

 

續(xù)保條件最好的，當(dāng)然是可以保證續(xù)保的產(chǎn)品。

 

目前市場(chǎng)上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最長的保證續(xù)保期是6年，條款中一般會(huì)這么寫：

 

 

在保證續(xù)保期間內(nèi)，無論發(fā)生什么（哪怕停售），只要第一次投保時(shí)如實(shí)告知了，都是可以續(xù)保的，而且保費(fèi)不變。

 

2.2 總結(jié)一下

 

對(duì)比下來，什么樣的醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條件好，其實(shí)就已經(jīng)很清晰了：

6年內(nèi)保證續(xù)保的最好；

次年起免審核的次之；

第3年起免審核、或者每年續(xù)保都需審核的最一般。

 

也就是說，前面2類產(chǎn)品，第1年理賠過，第2年還能續(xù)保，比較能讓人安心。

 

可能有人會(huì)問了：

 

6年內(nèi)保證續(xù)保，那6年后該怎么辦呢？

 

不用擔(dān)心，產(chǎn)品的條款中明確提到了，只要產(chǎn)品不停售，保證續(xù)保期滿后是可以接著續(xù)保的，只是保費(fèi)可能會(huì)調(diào)整。

 

03/       

百萬醫(yī)療險(xiǎn)究竟該怎么挑

 

前面花大篇幅講了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，因?yàn)樗_實(shí)很重要。

 

但在挑選產(chǎn)品時(shí)，我們也不能光看這一點(diǎn)，還得從保障內(nèi)容、免賠額、增值服務(wù)綜合考慮！

 

3.1 保障要全面

 

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是專門用來報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的，雖然看上去保障差不多，但細(xì)究起來，還是有很多不同。

 

• 住院天數(shù)

 

大部分產(chǎn)品沒有限制住院天數(shù)，但有些產(chǎn)品也會(huì)要求每年最多不能超過 180天。

 

• 門診責(zé)任

 

好的產(chǎn)品，應(yīng)該同時(shí)包含門診手術(shù)和住院前后的門急診，如果只有其中一項(xiàng)，那就要慎重考慮了。

 

• 特殊門診

 

好的產(chǎn)品，應(yīng)該包含癌癥放化療、尿毒癥透析、器官移植抗排異、腫瘤靶向療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法等等。

 

但有的產(chǎn)品會(huì)“偷工減料”，只含其中某幾項(xiàng)。對(duì)于這類有缺失的產(chǎn)品，保魚君就不建議作為首選了。

 

 

3.2 免賠額

 

住院費(fèi)用經(jīng)社保報(bào)銷后，剩余的費(fèi)用超過免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)報(bào)銷，那么這個(gè)額度自然越低越好。

 

但也沒必要盲目追求0免賠的產(chǎn)品，目前熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額通常在1萬，重疾/癌癥0免賠，還是可以接受的。

 

 

3.3 增值服務(wù)越優(yōu)越加分

 

現(xiàn)在很多公司為了增加競爭力，會(huì)給百萬醫(yī)療產(chǎn)品提供一些增值服務(wù)，把大家看到是眼花繚亂。

 

但保魚君建議，重點(diǎn)關(guān)注那些實(shí)用的服務(wù)就好，比如費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠通等。

 

• 就醫(yī)綠通

 

國內(nèi)醫(yī)療資源短缺，如果保險(xiǎn)公司能憑借自身的資源，為我們快速安排專家診療和住院，還是挺不錯(cuò)的。

 

• 費(fèi)用墊付

 

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型險(xiǎn)種，需要我們先掏錢看病，然后再報(bào)銷。

 

但如果緊急關(guān)頭拿不出這么多錢怎么辦呢？

 

醫(yī)療費(fèi)墊付就能解決這個(gè)問題，保險(xiǎn)公司先把住院費(fèi)幫我們付了，出院后再進(jìn)行結(jié)算。

 

• 外購藥

 

很多藥品醫(yī)院沒有，需要到院外購買，能保外購藥也是很好的。

 

含金量高的增值服務(wù)，大概就是這幾項(xiàng)，大家看產(chǎn)品時(shí)可以重點(diǎn)關(guān)注。

 

04/        

哪些產(chǎn)品值得選？

 

總體上來說，挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)不是件容易的事，需要從多個(gè)方面綜合考慮。

 

保魚君特意選了3款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，詳細(xì)跟大家說說：

 

 

先說結(jié)論：

 

如果追求續(xù)保條件，可以重點(diǎn)考慮平安e生保（保證續(xù)保版2020）和復(fù)聯(lián)超越保2020。

 

2款產(chǎn)品都是6年保證續(xù)保，在這6年的時(shí)間里，即使產(chǎn)品停售了，也依然可以續(xù)保。

 

如果追求保障全面，可以選擇尊享e生2020版。

 

它能附加特需治療、赴日醫(yī)療、質(zhì)子重離子等，還免費(fèi)贈(zèng)送許多增值服務(wù)，是3款產(chǎn)品中保障最全面的。

 

4.1 平安e生保（保證續(xù)保版2020）

 

作為一款長期醫(yī)療險(xiǎn)，它該有的基礎(chǔ)保障都有，比較有亮點(diǎn)的是這幾方面：

 

癌癥豁免保費(fèi)：等待期后初次確診患癌癥，如在保證續(xù)保期內(nèi)，可免費(fèi)續(xù)保。

 

重疾住院津貼：等待期后初次確診患癌癥，給付1萬津貼。

 

大品牌產(chǎn)品：平安健康是中國平安集團(tuán)旗下的分公司，對(duì)于看重品牌的朋友來說，這款產(chǎn)品還是挺合適的。

 

核保寬松：支持智能核保，像甲亢、乳腺結(jié)節(jié)等疾病都有機(jī)會(huì)承保。

 

4.2 復(fù)聯(lián)超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版）

 

同樣是6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，它的亮點(diǎn)也很突出：

 

• 免賠額遞減

 

如果未發(fā)生理賠，下一年的免賠額可以減 1000 元，最多可以減 5000；

如果已經(jīng)發(fā)生理賠，那么免賠額不再遞減，和上一年一樣。

 

• 抗癌保障充足

 

院外特藥服務(wù)和質(zhì)子重離子治療報(bào)銷它都有，其中癌癥院外特藥最高400萬，保險(xiǎn)還提供免費(fèi)配送上門的服務(wù)。

 

• 增加了少兒可選責(zé)任

 

17 歲以下，可以選擇附加少兒特定重疾、少兒疫苗接種或一般意外住院津貼這三項(xiàng)保障，不過必須同時(shí)附加。

 

• 可選特需保障

 

超越保2020有個(gè)特需版，可以報(bào)銷二級(jí)及以上公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部，賠付比例可選70%或100%。

 

有高端醫(yī)療需求的朋友，可以考慮附加。

 

4.3 尊享e生2020版

 

這款產(chǎn)品雖然不保證續(xù)保，但從第2年起免審核續(xù)保，而且在保障方面很有特色。

 

• 罕見病保障

 

121種罕見病如漸凍人（肌萎縮側(cè)索硬化）、瓷娃娃（成骨不全癥）等，300萬重疾保額，0免賠。

 

• 優(yōu)選體費(fèi)用低

 

如無吸煙習(xí)慣、吸煙史的新用戶，投保費(fèi)率可便宜5%左右。

 

• 增值服務(wù)多

重疾綠通、腫瘤特藥、費(fèi)用墊付、術(shù)后家庭護(hù)理等，很實(shí)用。

• 家庭共享免賠額

 

這是個(gè)附加選項(xiàng)，同一訂單下，所有被保險(xiǎn)人共享1萬元年免賠額，很適合一家人一起投保。

 

4.4 保魚君最后的碎碎念

 

總體來說，現(xiàn)在主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障方面都很優(yōu)秀，只是少數(shù)部分可能會(huì)有差別。

 

我們?cè)谔暨x時(shí)，關(guān)鍵還是看續(xù)保條件、免賠額以及自己的身體狀況能不能投保就行了。

 

對(duì)于買醫(yī)療險(xiǎn)，大家還有沒有別的疑問呢？歡迎評(píng)論區(qū)提出，保魚君在線答疑！