很多朋友在購買保險(xiǎn)時(shí)，只看保障責(zé)任，卻忽略了和保障責(zé)任同等重要的免責(zé)條款。換句話說，只看保什么，卻不看不保什么。

有些朋友出險(xiǎn)被拒賠，其實(shí)可能就跟免責(zé)條款有關(guān)。所謂免責(zé)條款，是指保險(xiǎn)人與投保人約定的用以免除或限制其未來合同責(zé)任的條款。簡單地說，出險(xiǎn)情況符合免責(zé)條款內(nèi)容，那保險(xiǎn)公司就不會(huì)理賠。

今天，多保魚就和大家講講，在免責(zé)條款里，有哪些是我們絕對(duì)不能忽視的！

看的見的免責(zé)條款

多保魚對(duì)比了各保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的免責(zé)條款，發(fā)現(xiàn)同一險(xiǎn)種的產(chǎn)品，免責(zé)條款在大體內(nèi)容上差異不大。只在細(xì)節(jié)上有一些不同，下面逐個(gè)分析。

1.1 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)保障的是疾病，所以它的免責(zé)，通常是限制某些特殊的“生病原因”，例如吸毒、艾滋等。

這些情況相當(dāng)于自己主動(dòng)給自己“惹病”，自己不想活，保險(xiǎn)公司憑什么還要為他們買單？

買保險(xiǎn)本是為了抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)，而不是仗著有保險(xiǎn)就糟蹋自己身體的。所以重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款，大多都屬于合理范圍內(nèi)。

當(dāng)然，即使大部分重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款都差不多，但在某些細(xì)節(jié)上還是有區(qū)別的。舉個(gè)栗子：

艾滋：康惠保注明經(jīng)輸血、職業(yè)關(guān)系、器官移植而導(dǎo)致患有艾滋是可以得到理賠的；康樂一生則是輸血加上特定職業(yè)，少了器官移植，這一點(diǎn)，康惠保比康樂一生有優(yōu)勢。

先天性疾?。嚎祷荼Ｗ⒚鲊?yán)重肌營養(yǎng)不良癥等五種疾病是可以賠的，而康樂一生只有腎髓質(zhì)囊性病、肝豆?fàn)詈俗冃赃@兩種。所以在這一點(diǎn)上，康惠保依然優(yōu)于康樂一生。

綜上，康惠保重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除要優(yōu)于康樂一生重疾險(xiǎn)。

總的來說，不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款大多是一樣的，差異不大，但對(duì)于消費(fèi)者來說，還是要做一下對(duì)比的。

1.2 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷不限疾病種類，所以它的免責(zé)，通常跟我們“進(jìn)醫(yī)院”的原因有關(guān)系。

如果是正常的生病住院，那就可以正常報(bào)銷。但如果是“主動(dòng)”去醫(yī)院“花錢”，比如做美容手術(shù)等，就屬于個(gè)人主動(dòng)行為，醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)免責(zé)、不賠了！

總不能說自己買了醫(yī)療險(xiǎn)，就把醫(yī)院當(dāng)小賣部，去著玩兒吧~

可以說，醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款大部分都是很合理的。而每一款產(chǎn)品在各個(gè)方面的免責(zé)還是有所不同的，舉個(gè)栗子：

打斗、被謀殺：前提是故意挑釁，假如反被打到全身癱瘓，這時(shí)候樂享一生是不會(huì)賠付的，而一起慧99則沒有關(guān)于這一點(diǎn)的責(zé)任免除，那自然是能夠得到理賠的了。

包皮手術(shù)：其實(shí)說白了，包皮手術(shù)是屬于個(gè)人主動(dòng)行為，有點(diǎn)“美容”的意思，樂享一生規(guī)定是不會(huì)賠的，而一起慧99卻沒有很明確的規(guī)定，那也就是說會(huì)賠了。

交通工具、體育競賽：樂享一生規(guī)定被保險(xiǎn)人參與任何交通工具競賽或者作為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員參與參與體育競賽而造成的疾病，是不會(huì)予以理賠的！而在這一點(diǎn)上，一起慧99是沒有具體規(guī)定的，所以更有優(yōu)勢。

既往癥：也就是在投保之前，被保險(xiǎn)人身體上已經(jīng)發(fā)生的疾病或是有健康上的異常。這是任何一款醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)有的責(zé)任免除。作為消費(fèi)者來講，所需要做的就是在投保前如實(shí)告知，以免理賠糾紛。

綜上，在責(zé)任免除方面，一起慧99醫(yī)療險(xiǎn)比樂享一生醫(yī)療險(xiǎn)略有優(yōu)勢。

總的來說，醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)可以說是最復(fù)雜的了，保障內(nèi)容和限制條件都比較多，大家在買之前，一定要看清楚每一條責(zé)任免除條款的內(nèi)容。

1.3 壽險(xiǎn)
簡單說，壽險(xiǎn)只保死亡和全殘，所以它的責(zé)任免除就比較簡單了，基本所有的壽險(xiǎn)，責(zé)任免除都在3-7條內(nèi)。

像故意殺害、違法犯罪、投保兩年內(nèi)自殺等情況，任何產(chǎn)品都是不保的，這再也合理不過了。但壽險(xiǎn)的免責(zé)條款也不是千篇一律，還是有不同之處的，舉個(gè)栗子：

毒品、管制藥品：像麻醉劑、神經(jīng)性藥品等，都屬于管制藥品。如果是未遵醫(yī)囑使用管制藥品致死，那么定惠保是會(huì)拒賠的；而大麥會(huì)賠。所以在這一點(diǎn)上大麥要比定惠保有優(yōu)勢。

綜上，在責(zé)任免除方面，華貴大麥壽險(xiǎn)要比百年定慧保壽險(xiǎn)更有優(yōu)勢一些。

總的來說，壽險(xiǎn)免責(zé)條款越少越好！

1.4 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是保障發(fā)生意外情況的，所以首先要清楚意外的定義。它是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，比如跳傘、攀巖、賽車這些，基本上所有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保的，畢竟保險(xiǎn)公司吃的就是風(fēng)險(xiǎn)概率這碗飯，保障高風(fēng)險(xiǎn)？怕是傻掉了！

意外險(xiǎn)在疾病和運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的免責(zé)都是比較合理的。但不同的產(chǎn)品在免責(zé)上也是有不同的著重點(diǎn)，所以還是有差別的，舉個(gè)栗子：

打斗、斗毆：人保無憂規(guī)定因被保險(xiǎn)人挑釁或故意而導(dǎo)致的打斗或者被襲擊和謀殺，而昆侖則只是說了斗毆。如果說被仇人襲擊或謀殺，人保無憂是不會(huì)理賠的，但昆侖金剛是會(huì)賠付的。這一點(diǎn)，昆侖金剛優(yōu)于人保無憂。

疾病：人保無憂列出的高原反應(yīng)、中暑、猝死等，都屬于疾病范圍，而昆侖金剛則雖然沒有這樣舉例，但依舊是不賠的。

高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)：人保無憂指明專業(yè)運(yùn)動(dòng)員或從事專業(yè)運(yùn)動(dòng)的除外，但沒有舉例一些常見的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)名稱。昆侖金剛列舉了十幾個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，但沒有將專業(yè)運(yùn)動(dòng)員排除在外，這一點(diǎn)兩款產(chǎn)品不相上下。

非商業(yè)航班：如果乘坐私人飛機(jī)或者其他非商業(yè)性質(zhì)的航班發(fā)生航空意外，那么人保無憂是不會(huì)賠付的，但昆侖金剛沒有相關(guān)的條款，也就是說可以得到賠付。這一點(diǎn)昆侖金剛有優(yōu)勢。

綜上，昆侖金剛的責(zé)任免除稍有優(yōu)勢。

總之，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款是需要細(xì)細(xì)琢磨的，條款依舊是越少越好。

看不見的責(zé)任免除

保險(xiǎn)公司“玩轉(zhuǎn)”免責(zé)可是很有一套的，除了免責(zé)條款，還有很多你“看不見”的免責(zé)，散落各處。

2.1 具體條款里的免責(zé)！

其實(shí)具體條款里所包含免責(zé)內(nèi)容，更準(zhǔn)確的說應(yīng)該是責(zé)任限制。

比如某款醫(yī)療險(xiǎn)，在住院條款部分這樣寫明：

1年有365天，條款里只注明報(bào)銷180天，反過來說，剩下185天的醫(yī)療住院費(fèi)用就不在報(bào)銷范圍內(nèi)了。

這樣的“免責(zé)”，其實(shí)就是保障內(nèi)容的缺失，對(duì)于消費(fèi)者來說，也是一處容易忽略的陷阱。

2.2 含糊文字里的免責(zé)！

請(qǐng)注意紅色框內(nèi)的等字。

這是一條關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的免責(zé)，多保魚看過很多意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)免責(zé)條款了，但對(duì)于“等”字都沒有一個(gè)明確的界定。

另外，也沒有任何一條法律來規(guī)定高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)所涵蓋的運(yùn)動(dòng)名稱，所以從法律的角度來講，“等”字是沒有任何法律效力的！

可是為了防止理賠糾紛，在投保前一定要問清楚保險(xiǎn)公司。對(duì)于“等”字的具體規(guī)定都是哪些內(nèi)容！

（當(dāng)然問了也沒啥用，因?yàn)?ldquo;等”字意味著“無限”，只要能認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，都可以算免責(zé)）

最后要說的話

免責(zé)條款和保障責(zé)任是同等重要的，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，請(qǐng)一定要注意，無論是免責(zé)條款部分，還是“隱藏”的免責(zé)，都必須仔細(xì)的閱讀理解。

只有當(dāng)你清楚保什么、不保什么的時(shí)候，才會(huì)清楚這款產(chǎn)品到底適不適合自己。

如果說免責(zé)條款很“坑”，請(qǐng)果斷放棄，但加入只是一些不緊要的免責(zé)，多保魚建議更應(yīng)該看中整體的保障性、產(chǎn)品的性價(jià)比！

如果產(chǎn)品的價(jià)格和保障內(nèi)容差別很小：免責(zé)條款越少越好。

如果保障內(nèi)容和價(jià)格有明顯差異的話：多保魚建議選擇性價(jià)比高的！