近日，安心財(cái)險(xiǎn)因償付能力嚴(yán)重不足被銀保監(jiān)會(huì)采取監(jiān)管措施。一時(shí)間朋友圈炸鍋了！很多朋友不禁擔(dān)心：保險(xiǎn)公司倒閉了，我們的保險(xiǎn)合同還有效嗎？保險(xiǎn)公司說倒閉就倒閉，還敢買小公司的產(chǎn)品嗎？

今天，保魚君就針對(duì)大家的這些困惑，來給大家排排疑。主要內(nèi)容包括：

• 償付率過低 保險(xiǎn)公司就會(huì)破產(chǎn)？
• 萬一保險(xiǎn)公司倒閉了，會(huì)怎么樣？
• 買保險(xiǎn)，公司到底重不重要？

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償付率過低保險(xiǎn)公司就會(huì)破產(chǎn)？

1.1 償付能力和綜合償付能力充足率

• 償付能力：指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力；
• 償付能力充足率：指衡量?jī)敻赌芰Φ闹笜?biāo)；

償付能力的充足率一般受這2大因素的影響：

實(shí)際資本：也就是每家保險(xiǎn)公司的實(shí)繳注冊(cè)資金；

監(jiān)管要求的最低資本：每家保險(xiǎn)公司的最低資本設(shè)定不同（保險(xiǎn)會(huì)通過全方位考察，給每家保險(xiǎn)設(shè)置最低資本）

償付能力達(dá)標(biāo)的公司，需要同時(shí)滿足以下3個(gè)條件：

• 核心償付能力充足率不低于50%；
• 綜合償付能力充足率不低于100%；
• 風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

像這次安心保險(xiǎn)的償付能力充足率亮起紅燈，保監(jiān)會(huì)就會(huì)及時(shí)采取監(jiān)管措施。

1.2 償付能力很低 保險(xiǎn)公司就會(huì)破產(chǎn)？

很多人擔(dān)心償付充足率低會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其實(shí)，這有點(diǎn)杞人憂天了。

目前，我國采用的是第二代償付能力監(jiān)管制度體系，簡(jiǎn)稱償二代。

償付能力是一個(gè)動(dòng)態(tài)指標(biāo)，每個(gè)季度保監(jiān)會(huì)都會(huì)進(jìn)行披露。它和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營策略、產(chǎn)品銷售等都有關(guān)系，一個(gè)季度的償付能力不足并不能說明保險(xiǎn)公司的償付能力不好。

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萬一保險(xiǎn)公司倒閉了 會(huì)怎么樣？

雖說國家對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管十分嚴(yán)格，但是萬一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，該怎么辦呢？

2.1 保險(xiǎn)公司允許破產(chǎn)嗎？

截止目前，我國我還沒有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例，但是國內(nèi)允不允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第90條中提到——

由此可見，保險(xiǎn)公司還是允許破產(chǎn)倒閉的，但是概率非常的小，目前我國還沒有出現(xiàn)過一例保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的情況。

2.2 同行先接手

退一萬步說，要是保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，也不用擔(dān)心：

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定：

也就是說，就算保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，保險(xiǎn)合同會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手，保單仍然有效。保障內(nèi)容也不會(huì)有任何改變，一切照舊。

憑著保險(xiǎn)牌照的稀缺性，不用擔(dān)心沒人愿意接盤，不知道多少保險(xiǎn)公司想搶這塊肥肉呢。

就算最后沒有保險(xiǎn)公司愿意接手，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司來接手相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于消費(fèi)者來說，我們的保單不會(huì)受到任何影響。

2.3 保險(xiǎn)保障基金兜底

所謂的保險(xiǎn)保障基金，指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了有足夠的能力應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，而從年終結(jié)余中所專門提存的后備基金。

《保險(xiǎn)法》第一百條明確規(guī)定：所有保險(xiǎn)公司都要繳納保險(xiǎn)保障基金。

保險(xiǎn)保障基金是可以為我們保駕護(hù)航的：有了保險(xiǎn)保障基金，保險(xiǎn)公司就可以快速脫離危機(jī)，從而正常運(yùn)行下去。

比如大家都知道的“安邦變大家”，就是靠著“保險(xiǎn)保障基金”注資 608 億元，才安然度過的。

這也是目前沒有一家保險(xiǎn)公司倒閉的原因，因?yàn)橐坏┯匈Y金問題，銀保監(jiān)就會(huì)動(dòng)用“保險(xiǎn)保障基金”，出手救回來。等到保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營，保險(xiǎn)保障基金才會(huì) “功成身退”。

03 /

買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司重要嗎？

很多朋友在買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)執(zhí)著于“大公司”，而面對(duì)“小公司”的產(chǎn)品，即使性價(jià)比再高，也會(huì)擔(dān)心糾結(jié)，害怕保險(xiǎn)公司倒閉不理賠。這么想的朋友，肯定不知道保險(xiǎn)公司的成立門檻有多高。

3.1 你以為的“小公司”，一點(diǎn)都不小

首先我們需要明白的一點(diǎn)是，在我國保險(xiǎn)公司不是想開就能開的。想要設(shè)立保險(xiǎn)公司，最低注冊(cè)資本需要2億人民幣，并且必須是實(shí)繳哦！

要知道國內(nèi)隨便一家保險(xiǎn)公司，背后大多都是頂級(jí)企業(yè)或者資本巨頭。

光有錢也不一定能拿到牌照，還必須經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)的審批之后才能成立保險(xiǎn)公司。

所以，不要再認(rèn)為你不知道的公司就是“小公司”，人家很可能只是沒有打那么多廣告而已。

3.2 理賠和公司大小有關(guān)系嗎？

很多朋友都會(huì)擔(dān)心：小保險(xiǎn)公司是不是理賠不太靠譜？大公司的保險(xiǎn)雖然貴，但理賠會(huì)更快、更放心？

很多人擔(dān)心保險(xiǎn)公司小會(huì)影響之后的理賠，其實(shí)，保險(xiǎn)不同于一般的商品，不需要刻意去追求品牌。

保險(xiǎn)說到底是一份具有法律效益的合同，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，“大公司”會(huì)賠，“小公司”也會(huì)賠，不符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，“小公司”不賠，“大公司”也不會(huì)賠。

對(duì)于買保險(xiǎn)這件事，保魚君建議大家重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品本身，而不是保險(xiǎn)公司。對(duì)于消費(fèi)者來說，踏踏實(shí)實(shí)的對(duì)比產(chǎn)品保障比挑選保險(xiǎn)公司更加靠譜。