1月15日，美團互助突然發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團互助將于2021年1月31日24點正式關(guān)停。”

一石激起千層浪，網(wǎng)絡(luò)互助計劃再次引起大家的關(guān)注和熱議。互助計劃還靠譜嗎？已經(jīng)加入了美團互助的怎么辦？今天我們就來聊聊這個話題。

本文主要內(nèi)容分為：

• 如何看待互助計劃？
• 互助計劃究竟靠不靠譜？
• 互助計劃還能參與嗎？
• 有沒有更可靠的保障？

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如何看待互助計劃？

1.1 如何看待互助計劃？

作為普通消費者，該如何看待互助計劃呢？

首先，必須要明確一個前提：互助計劃并非保險產(chǎn)品。也就是說，互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，也不承諾剛性賠付。

其次，賠付存在風(fēng)險?；ブ媱澆幌癖ｋU公司受到保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，也沒有基于保險精算進行保險定價和費率厘定.....這使得互助計劃在賠償給付能力和財務(wù)穩(wěn)定性方面沒有充分的保證，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，容易造成無法兌現(xiàn)承諾賠付金額的情況。

1.2 已經(jīng)加入美團互助的怎么辦？

美團互助的規(guī)模并不小，據(jù)了解，美團互助在巔峰時期加入互助的人數(shù)超過3400萬人。

美團互助計劃關(guān)停，將會對幾千萬人產(chǎn)生影響。但是，對于已經(jīng)加入美團互助的朋友也不用太過擔(dān)心：美團互助承諾將會在2021年1月15日至18日期間全額返還所有參與人所有分攤的費用，大家可以在“美團錢包”中查詢是否有返還已分攤的費用。

還有的朋友擔(dān)心，萬一關(guān)停后恰好患病怎么辦？美團互助承諾，凡是在2021年1月31日24點前罹患大病，從確診日起180天內(nèi)，可以提交互助金申請。

因此，只要符合《會員規(guī)則》和《互助條款》規(guī)定，還是可以得到美團互助的合理賠付，對于美團互助的關(guān)停處理，還是非常良心的，只是從此以后，你的在美團互助的這份互助保障就沒有了。

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互助計劃究竟靠不靠譜？

美團互助沒有了，很多朋友開始擔(dān)心，會不會相互寶、水滴互助哪天也突然沒有了？對于這個問題，還真不好說，因為互助計劃最大的問題就是不確定性太高。一個非常大的原因在于，互助計劃目前還不在保險監(jiān)管范圍內(nèi)。

此外，互助計劃還具有以下幾個不確定性:

1）獲得的保障不確定

以相互寶為例，相互寶的條款全部注明“平臺有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容”。

去年12月，相互寶就發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，宣布刪除對輕癥甲狀腺癌以及輕癥前列腺癌的保障，如果你不接受，就只能選擇退出互助計劃。

2）分攤的金額不確定

互助計劃目前價格比較便宜，但是之后分攤的金額不確定，很可能越來越高。

一方面，時間越長，風(fēng)險暴露越充分，賠付越高。

另一方面，互助計劃門檻低，容易帶來逆選擇，很多身體不好的、買不到保險的人就會選擇互助計劃，導(dǎo)致賠付變高。

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互助計劃還能參與嗎？

互助計劃并非洪水猛獸，它可以讓大家用極低的價格擁有一份不錯的保障，從這點來看，互助計劃也有屬于自己獨特的價值。

然而，從整體來看，互助計劃并不適合作為長期且唯一的保障，它更適合這2種情況：

1）短期保障

如果你短期內(nèi)沒有多余的預(yù)算為自己或者家人配置充足的商業(yè)保險，那么可以暫時選擇加入一個靠譜的互助計劃，這不失為一種有效的保障措施。

但是等到預(yù)算充足了，千萬記得要把商業(yè)保險補充上。因為保險是一份白紙黑字確定的具有法律效益的保障。

2）商業(yè)保險補充

對于已經(jīng)配置好保險保障的朋友，如果覺得互助計劃不錯，可以選擇加入嘗試下。但是千萬不要用互助計劃代替商業(yè)保險。

因為在面對大的風(fēng)險的時候，保險可以有一個相對明確的保障和風(fēng)險轉(zhuǎn)移，而如果只依靠互助計劃，是肯定不夠的。

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有沒有更可靠的保障？

那么，對于普通人來說，有沒有更可靠的保障呢？保魚君建議可以以“醫(yī)保+商業(yè)保險”的方式，讓自己的保障更加全面。

4.1 醫(yī)保

醫(yī)保是國家給我們老百姓的福利。醫(yī)保具有以下特點：它可以帶病投保，不論身體情況如何，疾病罹患重病也可能買；只要按照規(guī)定繳費，就可以一直有保障，繳滿規(guī)定的年限（20—25年），退休后就可以享受到終身醫(yī)保待遇。

此外，我國醫(yī)保的保障力度也在不斷增強，報銷的比例和額度也在不斷提升，繳納的費用是很少的。因此保魚君建議：無論大人小孩，醫(yī)保必須人手一份。

4.2 商業(yè)保險

商業(yè)保險可以說是醫(yī)保的補充，因為醫(yī)保固然很好，但是還是存在一些不足，比如：

報銷比例有限：只能報銷社保內(nèi)的，并且不能超過封頂線；

沒有經(jīng)濟補償：無法解決因疾病、身故造成收入中斷的問題；

沒法享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)：比如醫(yī)院的特需部、國際部等，醫(yī)保不能幫我們實現(xiàn)。

百萬醫(yī)療險可以報銷醫(yī)保剩余的部分，部分百萬醫(yī)療險還可以提供醫(yī)療墊付、綠色通道和特需部等保障；

重疾險可以補充大病后的康復(fù)費用，補償收入中斷損失；

意外險可以解決意外傷殘、身故帶來的經(jīng)濟損失；

壽險可以解決身故后的房貸、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)等各項支出....

醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充，而互助計劃則是錦上添花。

如果你醫(yī)保和商業(yè)保險都配置好了，可以選擇加入互助計劃，這樣不僅多了一份保障，也可以幫助到需要幫助的人。