保險(xiǎn)理賠有哪些需要注意的?
理賠,是我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前,都特別關(guān)注的點(diǎn),其實(shí)我們都不希望保險(xiǎn)用得上,但真發(fā)生點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),也都希望能順利得到賠償。
所以,有關(guān)理賠的那點(diǎn)事,希望能給大家一些實(shí)用有效的建議。
報(bào)案材料很關(guān)鍵
廢話不說(shuō),多保魚(yú)先以案例的形式為大家解說(shuō)吧
案例:A先生在2017年3月購(gòu)買(mǎi)了一款保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,就在前段時(shí)間,A先生到醫(yī)院就醫(yī),結(jié)果醫(yī)生為A先生做了全面檢查后,發(fā)現(xiàn)A先生腦袋里長(zhǎng)了一顆腫瘤。
無(wú)奈之下,A先生及家人覺(jué)得萬(wàn)幸還有一份保險(xiǎn),可報(bào)案之后,保險(xiǎn)公司給出的結(jié)果卻是不賠!A先生一家大怒,感覺(jué)自己上當(dāng)受了騙,于是找到當(dāng)時(shí)協(xié)助投保的代理人,經(jīng)過(guò)一番調(diào)查,代理人終于知道保險(xiǎn)公司為啥不給理賠了。
我們知道,保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)非常謹(jǐn)慎,會(huì)根據(jù)提供的理賠資料,看是否存在不合理的地方。尤其對(duì)于重疾險(xiǎn)類的產(chǎn)品,一定會(huì)要求看診斷書(shū)病例等資料。
1.1 理賠申請(qǐng)材料
我們?nèi)メt(yī)院看病時(shí),醫(yī)生會(huì)首先問(wèn)我們哪里不舒服?癥狀?多久了?
原來(lái)A先生在頭次就診被聞詢病程的時(shí)候,A先生隨口說(shuō)了“哎呀,挺久了,有幾年了吧”這句話,
那么醫(yī)生就會(huì)根據(jù)回答寫(xiě)病歷,當(dāng)A先生的頭疼病癥發(fā)生的時(shí)間在投保之前,就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把A先生定義為“帶病投保”而不予理賠。
因此,多保魚(yú)在辦理客戶理賠時(shí),一般對(duì)提前介入,告知客戶實(shí)事求是的描述疾病,不給醫(yī)生“加重病情”的機(jī)會(huì),以免對(duì)理賠造成不必要的麻煩。
做好健康告知
還有個(gè)例子:
上個(gè)月,客戶L女士咨詢,說(shuō)她體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié),還有乳腺增生,問(wèn)能不能不告知。因?yàn)橹坝衅渌砣烁v過(guò)只要沒(méi)住過(guò)院,保險(xiǎn)公司就查不到。
假設(shè)L女士成功通過(guò)核保買(mǎi)了保險(xiǎn),那么當(dāng)她之后不幸出險(xiǎn)時(shí),會(huì)得到理賠嗎?
這也是常見(jiàn)的理賠糾紛案例之一,如果被保險(xiǎn)公司拿到確鑿的證據(jù)證明被保險(xiǎn)人是故意隱瞞,帶病投保的話,即使過(guò)了兩年抗辯期,也可以拒絕理賠。
我們平時(shí)去醫(yī)院看病或者體檢,需提交個(gè)人身份證等相關(guān)信息,記錄在個(gè)人病歷上,這些是很容易被查到的。即便是體檢中心的檢查結(jié)果,如果體檢機(jī)構(gòu)恰好和您這家保險(xiǎn)公司有合作,調(diào)查太容易了。
因此無(wú)論是哪個(gè)代理人告訴你只要沒(méi)住過(guò)院都不用告知,我們都應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則進(jìn)行告知,這也是對(duì)未來(lái)順利理賠做準(zhǔn)備。
出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)?
真的假不了,假的真不了,只要不是故意帶病投保,出現(xiàn)理賠糾紛也不必慌張,有很多辦法可以解決。
拿A先生拒賠事件來(lái)說(shuō),歸根結(jié)底他投保時(shí)沒(méi)病,那么他申請(qǐng)協(xié)商就可以了。
可以按下面進(jìn)行操作:
首先,A先生應(yīng)該找到醫(yī)院醫(yī)生,說(shuō)明情況,請(qǐng)求醫(yī)生的幫助。
其次,可以找到近幾年體檢和醫(yī)保買(mǎi)藥等記錄,證明沒(méi)有頭疼病史。
最后,如果能有專項(xiàng)檢查證明患病期限,那么可以申請(qǐng)檢查。
另外還有一類比較常見(jiàn)的情況就是,醫(yī)??ㄍ饨?,這種拒賠的處理方式也很簡(jiǎn)單。
比如2017年把醫(yī)保卡借給別人刷了,那么提供自己當(dāng)年的全年的體檢報(bào)告,如果當(dāng)年沒(méi)有體檢,提供當(dāng)年前后的報(bào)告也可以。
當(dāng)進(jìn)入保險(xiǎn)理賠核定階段,保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)取你全部的就診資料,如果能夠證明相關(guān)疾病無(wú)異常,保險(xiǎn)公司可能會(huì)撤銷懷疑。
其他理賠常見(jiàn)問(wèn)題
4.1 多份保險(xiǎn)的情況,理賠時(shí)會(huì)相互影響嗎?
根據(jù)賠付形式進(jìn)行區(qū)分:
給付型保險(xiǎn):
符合條件就會(huì)一次性賠付保額,買(mǎi)多少保額就能賠付多少,重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是這種情況。同時(shí)買(mǎi)了多份保險(xiǎn),那么出險(xiǎn)以后可以賠付。
報(bào)銷型保險(xiǎn):
這類保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失進(jìn)行報(bào)銷,報(bào)銷金額不能大于實(shí)際花費(fèi)。也就是說(shuō),即使買(mǎi)了多份,報(bào)銷時(shí)也不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)。醫(yī)療險(xiǎn)是典型的報(bào)銷性保險(xiǎn)。
4.2 電子保單影響理賠嗎?
是一樣的,只要你的保單號(hào)是對(duì)的,就算紙質(zhì)合同你弄丟了都可以到保險(xiǎn)公司查出來(lái),但最好不要弄丟。
4.3 異地出險(xiǎn)影響理賠嗎?
舉個(gè)例子:
王先生在A城市買(mǎi)了保險(xiǎn),在B城市出險(xiǎn),這種情況尤其在外出差、旅游的時(shí)候發(fā)生。很多朋友擔(dān)心異地出險(xiǎn)會(huì)影響理賠,
但是多保魚(yú)告訴你,中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn),在中國(guó)境內(nèi)出險(xiǎn)都是全國(guó)通賠。是否含港澳臺(tái)地區(qū),需要看你購(gòu)買(mǎi)的保單是如何約定的。
上面我們看到,理賠糾紛,往往出現(xiàn)在既往病癥和健康告知方面,所以最大誠(chéng)信的告知不存僥幸心理,注意看清條款,時(shí)刻保持保險(xiǎn)意識(shí),那么理賠都沒(méi)大問(wèn)題。