意外險拒賠案例:女子猝死家中 100萬意外險遭拒賠 法院:可以賠!
猝死,大家應該已經(jīng)不陌生了。近年來,年輕人猝死的幾率越來越大。前段時間著名臺灣演員高以翔就是在錄節(jié)目中猝死身亡。我們知道意外險是不保障猝死的,但是小編今天要分享一個案例,一女孩猝死身亡,母親向保險公司申請100萬意外險遭拒絕之后,法院居然要求保險公司理賠。怎么回事呢?一起來看看。
真實案例
黎女士女兒28歲,2018年9月的一天清晨,和往常一樣,黎女士到女兒的房間叫女兒起床,和以往不同的是,女兒這次卻倒在電腦桌前,黎女士第一時間打了急救電話,但是即便如此,仍然沒有挽回女兒的性命。
悲傷不已的黎女士在整理女兒遺物時,意外發(fā)現(xiàn)女兒在半年前曾給自己投保了一份100萬的意外險。想到自己的女兒死的這樣意外,黎女士便急忙向保險公司報案理賠。
保險公司在審核了黎女士提交的理賠材料之后,認為黎女士的女兒屬于心源性猝死,屬于疾病,意外險是不理賠猝死的,所以保險公司不予理賠。
根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明,黎女士的女兒死亡的確屬于猝死,但是黎女士不管,她覺得女兒的死就是意外,為了拿到保險公司的理賠款,黎女士將保險公司告上了法庭。
雖然保險公司堅決反對理賠,但是法院根據(jù)審理,發(fā)現(xiàn)黎女士購買的這份意外險明確包含了意外猝死保障,也就是說,根據(jù)保險合同約定,被保險人發(fā)生合同保險事故,保險公司應該理賠。由于黎女士是女兒保險的受益人,于是保險公司理賠了黎女士100萬的意外險理賠金。
案例分析
從案例中我們知道,這是很簡單的意外險拒賠案例。保險公司之所以拒賠,是因為黎女士的女兒購買的是一份意外險,按照通常情況,意外險是將猝死列為免責條款的,也就是不理賠的。但是黎女士的女兒購買的意外險恰好包含了猝死保障,所以法院要求保險公司理賠100萬,保險公司也就無話可說了,只能說黎女士還是相當幸運的。
意外險為啥不賠“猝死”?
在日常生活中,我們習慣將突然的、出人意料的事情認為是“意外”,然而,在保險里,對“意外”的定義要嚴格、規(guī)范得多:意外是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。
外來的:是指被保人身體以外的原因造成的事故;
突發(fā)的:指事故的發(fā)生沒有較長的過程;
非本意的:指未預料的或無法抗拒的事故;
非疾病的:如猝死、突發(fā)腦溢血等,雖然是突發(fā)的,但是屬于被保人自身的身體問題,所以不屬于意外。
保險判定一件事故是否屬于“意外”,必須同時具備以上四個要素。
案例中黎女士的女兒猝死, 屬于一種疾病,根據(jù)世界衛(wèi)生組織(WHO)對猝死的定義是這樣的:平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時間內(nèi),因自然疾病而突然死亡即為猝死。所以,猝死是患者本人潛在的疾病突然發(fā)作導致的身故,不符合“非疾病的”這一要素,不在意外險的賠付范圍內(nèi)。猝死一般會在意外險的免責條款中,但是,隨著近年來年輕人猝死的幾率不斷提高,少數(shù)意外險也開始保障猝死了,大家可以甄選一下。推薦閱讀:意外猝死真的不能理賠嗎? 不一定!買這款保險就可以!
哪些保險猝死可以賠?
醫(yī)療險
如果購買了百萬醫(yī)療險等醫(yī)療險產(chǎn)品,等待期過后,因猝死發(fā)生的救治等費用是可以賠付的。
壽險
如果買的是壽險,因壽險通常保障的是身故或全殘責任,所以如等待期后發(fā)生猝死,是可以賠付的。
重疾險
如果購買了包含身故責任的重疾險,等待期后也是可以賠付的。
這些常見“意外”意外險不賠!
1、妊娠期發(fā)生意外
懷孕的準媽媽們由于行動不便,發(fā)生意外的概率比一般人要高很多,一般意外險會把妊娠期發(fā)生意外列為免責條款,所以在妊娠期發(fā)生意外事故是無法獲得理賠的。
如果擔心孕期發(fā)生意外的朋友,可以在懷孕期間補充購買母嬰保險,給自己最好的保障。
2、個體食物中毒
食物中毒分為個體中毒和集體中毒。如果是3人或者3人以上的中毒,屬于集體中毒。集體中毒是可以視為意外的,意外險可以理賠。如果僅僅是一個人中毒,可能會被認為是個人體質(zhì)的原因,意外險是不理賠的。
3、因病摔倒死亡
一般情況下,摔倒了屬于意外,比如走在路上不小心摔倒了,受傷了或者骨折了,或者摔倒后不小心從高空墜落或者摔倒了身故了,這些都屬于意外,意外險肯定能賠。
但是還有一種情況,如果是由于突然發(fā)生的疾病摔倒,比如心臟病突發(fā)摔倒最后身故了,意外險是不賠的,因為導致身故的并非摔倒,而是疾病。
4、手術(shù)意外
手術(shù)本身就是由于疾病才會需要做手術(shù),所以,手術(shù)期間發(fā)生的醫(yī)療事故不屬于意外事故,手術(shù)本身就具有一定的風險。
5、高風險運動
高風險運動屬于投保人明明知道有風險卻還要去做的,對于明確寫了高風險運動不在保障責任內(nèi)的,意外險不賠。因為高風險運動不屬于非本意的這個要素。
結(jié)語
意外險保費便宜保額高,是杠杠率最高的保險。但是意外險也有很多的禁忌,是我們在投保了意外險之后必須知道的,意外險最重要的就是免責條款,大家投保前投保后都要詳細地了解清楚。這樣也方便我們在理賠時候可以更加順利。最后,也希望所有人都順順利利,平平安安。