買保險最重要的是什么，是條款！條款那么復(fù)雜，一般人看不懂啊？那就當(dāng)三般人，跟著萌主走捷徑！我們直接從最復(fù)雜的重疾險開說~衡量一款產(chǎn)品好不好，最重要的是看產(chǎn)品本身。那么本身看什么呢？產(chǎn)品的保險責(zé)任和價格是否匹配！價格嘛，已經(jīng)是明碼實價的標(biāo)在那里了，下的就是看保障責(zé)任的含金量了有些保險看起來功能花里胡哨，但實際上并不會提高多少賠付率，所以我們要對產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)行分析。不貪多，只求精~

01輕 癥

輕癥看起來很美妙，看起來都沒有那么嚴(yán)重，很多產(chǎn)品還有多重賠付，或者每賠付一次重疾保額就上漲**%，有輕癥固然是好的，但是對我們的實用性到底有多高，大家是否有認(rèn)真考慮過呢？

確實，輕癥的發(fā)生概率很高，但也得先發(fā)現(xiàn)啊，中國人普遍沒有年度體檢的習(xí)慣，即便有的，因為體檢機構(gòu)的不靠譜，大病檢查不出來是正常的，因此，一發(fā)現(xiàn)出事，往往都是大事了。

萌主的朋友小A就有這樣的親身體驗，小A的父親最近被檢查出癌癥2期，從最開始的癌前病變到現(xiàn)在確診喉癌，5年期間，該做的任何檢查都做了，生活飲食都非常謹(jǐn)慎，連吃飯都一直控制在45度，可結(jié)果呢，還是無聲無息就到了癌癥二期，按小A的說法，已經(jīng)盡了人事了，可能就是天命吧~

想說的是，相比于重疾，輕癥被發(fā)現(xiàn)的概率更低，而且據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)，輕癥的理賠率是遠(yuǎn)低于重疾的，想要多發(fā)現(xiàn)幾次輕癥然后增加重疾的保額，可能性是非常小的。

所以，同樣的價格，有輕癥總是比沒有好的，一般來說賠付3次以內(nèi)就差不多了，再多也是噱頭~但如果價格不同，我們需要增加其他的考慮范圍，不能因為一個產(chǎn)品的輕癥花樣多就忽略重疾賠付的本質(zhì)。

02重 癥

這是重疾險的精髓，有多重賠付一定好于沒有的，就看價格高多少，高10%以內(nèi)的都是好產(chǎn)品，相比于一次賠付的產(chǎn)品，不論多重賠付是分組的還是不分組的，都要更好。

重疾的治愈率一直在提高，很多重疾的5年生存率都大幅上漲，還有像中風(fēng)啊，心梗啊，這些病救過來以后活個十來年都是很輕松的事情，生過一次重疾以后，人得第二次重疾的概率會顯著上升，這個時候，多重賠付的意義就體現(xiàn)出來了。而重疾保障責(zé)任，賠付額度高，補償功能強，是重疾險的主要保障內(nèi)容，這一定是核心。

前段時間才在某某籌看到一個求助貼，4次患癌，化療29次~

在很多人看來，他能活下來是奇跡，事實是這個奇跡仍然在繼續(xù)，遺憾的是患病期間，整個家庭被壓的搖搖欲墜…

想說的是癌癥病人轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)的概率真的極高，因此，站在風(fēng)險的角度，癌癥多倍賠付很重要，只要預(yù)算不是那么緊張，增加癌癥多倍賠付的補充保險是很有必要的！

另外，有些保險有保額增長功能，這也是加分項。

我們來盤點一下：

• 分組的多重賠付>一次賠付
• 不分組的2次或3次賠付>分組的多重賠付
• 分組保額會增長的多重賠付=不分組2次或3次賠付>分組多重賠付
• 癌癥多倍賠付—最好人人都加上（主險，不受其他產(chǎn)品賠付影響的）
• 一次賠付<<<<<所有

以上的保險責(zé)任通常一個保險只有一個，并且像分組但是每次保額會漲的多重賠付和不分組但是2次或3次保額一樣的賠付無法直觀的比出來好壞，但是無論哪一個再加上癌癥多倍賠付的組合，絕對是會勝過單單選擇一個責(zé)任的~

比如不分組但是2次或3次保額一樣的賠付+癌癥多倍賠付，畢竟就算是不分組的3次賠付，同一種重疾也只能賠1次的，有這樣一個組合的話，不但可以保障不同重疾二、三次賠付的風(fēng)險，還能保障惡性腫瘤復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，讓重疾防范真正做到全方位，無死角~~

再比如分組保額會增長的多重賠付+癌癥多倍賠付，如果保額增長還很多，也不得不說是個誘惑，可惜，市場上還沒看到增長很多的產(chǎn)品，我們拭目以待~

03豁 免

被保險人輕癥豁免最好是自帶的，不用另外付錢，付錢的產(chǎn)品差評；投保人輕癥豁免，也就是傳說中的夫妻互保，其實必要性沒有那么的強，為什么這么說呢？只有單一經(jīng)濟支柱對非支柱投保的時候，或者大人給小盆友投保的時候才需要這個，但是，投保輕癥豁免對投保人的健康要求又很高，大多數(shù)的成年人都很難順利通過，一張保單保兩人大多數(shù)都成為了一個宣傳口號，所以，這不是選一個好重疾的必要條件。

04中 癥

中癥是這幾年重疾險中新出的一個概念，達(dá)不到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，又比輕癥嚴(yán)重一點，其實也就是輕癥的升級版，不同的產(chǎn)品對中癥有不同的劃分，但是跟輕癥一樣，拿到的概率同樣很低，同樣的價格下，有了更好，如果價格差異太大，可以忽略，不用太糾結(jié)。

中癥更多是保險公司為獲取競爭優(yōu)勢而搞的一種創(chuàng)新，可以當(dāng)作的行業(yè)的一種進(jìn)步，但就實用性而言依舊是重疾的保障為主！

重疾的保費一直都是大頭，一分錢一分貨也自有它的道理~

花錢應(yīng)該花在刀刃上，保費的刀刃絕對是不可承受的風(fēng)險

不可承受的風(fēng)險絕對是重疾之后對家庭帶來的影響~

所以買重疾險，最重要還是要結(jié)合自己的預(yù)算，給自己做恰當(dāng)最充足的重疾保障~

也就是說，產(chǎn)品責(zé)任和價格的匹配度，是選擇重疾產(chǎn)品的唯一重要標(biāo)準(zhǔn)。