去年的七月份，一部很火的電影（我不是藥神）紅遍網(wǎng)絡(luò)故事的內(nèi)容也是相當(dāng)?shù)脑?，看病沒(méi)錢(qián)買(mǎi)藥，各種的無(wú)助。影片中治療白血病的格列衛(wèi)價(jià)格高昂，且當(dāng)時(shí)沒(méi)納入醫(yī)保，患者走投無(wú)路只能寄希望于所謂的“假藥”。那么今天保魚(yú)君就和大家簡(jiǎn)單聊聊最近很火的抗癌特效藥保險(xiǎn)。

復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號(hào)”和微保新出的“藥神保”。

為什么需要藥神保？

1、癌癥發(fā)病率高

癌癥發(fā)生最大的風(fēng)險(xiǎn)因素是壽命。隨著人類平均壽命的提升，每個(gè)人都不可避免地要面對(duì)癌癥這個(gè)話題。

國(guó)家癌癥中心2018年完成的《中國(guó)惡性腫瘤流行情況分析報(bào)告》顯示，中國(guó)平均每天有1萬(wàn)多人被診斷為新發(fā)癌癥，平均每分鐘有 7個(gè)人確診，0-74歲累積發(fā)病率達(dá)21.58%。意思是每五個(gè)人，就有一個(gè)人罹患癌癥。無(wú)論男女，超過(guò)55歲以后，癌癥發(fā)病率就開(kāi)始指數(shù)性地上升。

需要抗癌特效藥保險(xiǎn)的原因有三。

2、癌癥并非無(wú)藥可治

傳統(tǒng)的癌癥治療方法——手術(shù)、放療、化療，是目前國(guó)內(nèi)醫(yī)院最常用的治療手段。但很多患者確診時(shí)已經(jīng)是癌癥晚期，無(wú)法手術(shù)；而放化療則是無(wú)差別攻擊，在殺死癌細(xì)胞的同時(shí)，體內(nèi)正常細(xì)胞也會(huì)受損，所謂“殺敵一千，自損八百”。

直到近年來(lái)，靶向療法和免疫療法的出現(xiàn)，大程度地降低了傳統(tǒng)療法的副作用。靶向療法是找到癌細(xì)胞獨(dú)有的“靶點(diǎn)”，給癌細(xì)胞戴上緊箍咒，不對(duì)正常細(xì)胞下手；免疫治療則是讓體內(nèi)免疫系統(tǒng)變得火眼金睛，識(shí)破癌細(xì)胞的偽裝，集合人體自己的免疫能力攻擊癌細(xì)胞?？拱┨厮幘褪前邢蛩幬?、免疫藥物的統(tǒng)稱。

3.抗癌特效藥用處大，效果好。

為什么這么說(shuō)呢？現(xiàn)在的醫(yī)院臨床使用普遍，由于癌癥特效藥物的治療，就目前而言他的治療對(duì)于癌癥的病癥還非常的精準(zhǔn)，副作用不大，尤其是那種免疫療法，和靶向藥物的治療。

4.抗癌特效藥貴。

下面表格是“藥神1號(hào)”給出的癌癥靶向藥參考費(fèi)用：

動(dòng)輒三四萬(wàn)一個(gè)月，真頂不住??！

救命的藥太貴，政府其實(shí)也在為老百姓想辦法。主要措施有二：

一是降稅。

2018年5月1日，國(guó)家將抗癌進(jìn)口藥的關(guān)稅降為零，把抗癌藥的價(jià)格降低了5%-10%.

二是將抗癌藥納入醫(yī)保。

國(guó)家醫(yī)療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動(dòng)了17種抗癌藥納入國(guó)家醫(yī)保，大大降低患者用藥費(fèi)用。

比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價(jià)后只需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫(yī)保報(bào)銷一部分。但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫(yī)保也并不能100%報(bào)銷。

3.“買(mǎi)藥難”。

一是很多抗癌藥納入醫(yī)保后，藥品供不應(yīng)求，多家醫(yī)院斷貨，有些藥品甚至全國(guó)斷貨；

二是“嚴(yán)格控制藥占比”政策，影響了醫(yī)院靶向藥銷售，并且運(yùn)輸保存不易，有的還需要冷鏈運(yùn)輸。

抗癌藥即使再降價(jià)，也是高價(jià)藥，會(huì)占掉醫(yī)院的藥占比考核指標(biāo)，有些醫(yī)院不太愿意進(jìn)這類藥。

DPT藥房，相當(dāng)于藥企的“直營(yíng)倉(cāng)庫(kù)”，藥企會(huì)直接把藥放在藥房銷售。

在DPT藥房也能買(mǎi)到抗癌特藥，但DPT藥房屬于稀有物種，全國(guó)有幾十萬(wàn)個(gè)零售 藥房，DTP藥房只有1000多家。

在醫(yī)院外買(mǎi)的藥，醫(yī)保和我們的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般也都是不報(bào)銷的，得自費(fèi)。

藥神保VS藥神1號(hào)

藥神?；A(chǔ)版價(jià)格低得”令人發(fā)指”！

先看對(duì)比：

一、微保藥神保版本介紹

升級(jí)版：每月的保費(fèi)固定為1元，可享受150萬(wàn)的癌癥用藥保障。包含社保目錄以外的12種昂貴的抗癌藥物。若被保險(xiǎn)人確診癌癥，藥神保可為其提供2年的抗癌藥。

基礎(chǔ)版：升級(jí)版的費(fèi)用就相對(duì)貴一些，每月保費(fèi)6元起，可享受300萬(wàn)的癌癥用藥保障，可提供3年。藥品目錄沒(méi)有限制，并且如果有新的抗癌藥獲得審批，藥神保會(huì)自動(dòng)覆蓋，保障進(jìn)一步升級(jí)。

1.用藥保額。

藥神1號(hào)的用藥保額是100萬(wàn)。

藥神?；A(chǔ)版則分了三個(gè)年齡段：

0-18歲，保額最高，150萬(wàn)；

19-40歲，120萬(wàn)；

41-50歲，保額100萬(wàn)。

藥神保升級(jí)版則直接大幅提升到300萬(wàn)。

需要注意的是，這3款產(chǎn)品的賠付方式

都是對(duì)已經(jīng)過(guò)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付之后，剩余的部分再進(jìn)行報(bào)銷。

具體規(guī)則如下：

醫(yī)保目錄外，三者都是100%報(bào)銷。

醫(yī)保目錄內(nèi)，已經(jīng)過(guò)社保等報(bào)銷的剩余部分，也100%報(bào)銷。

若沒(méi)有社保或未經(jīng)社保，那么藥神1號(hào)賠付60%；藥神保升級(jí)版賠付90%。

從用藥保額和賠付方式看，藥神?？赡塬@賠更高。

2. 保障藥品種類。

藥神?；A(chǔ)版和升級(jí)版保障的藥品差異如下：

基礎(chǔ)版本：只保障社保目錄外的12種靶向藥；

升級(jí)版本：除了基礎(chǔ)版的藥品，還覆蓋了社保內(nèi)的靶向藥，一共54種。

對(duì)于醫(yī)院外用藥，要在指定或者認(rèn)可的藥店購(gòu)買(mǎi)，這款產(chǎn)品合作的DTP藥房全國(guó)超過(guò)700家，還提供藥店直付服務(wù)、領(lǐng)藥或送藥上門(mén)等增值服務(wù)。

DTP：是指藥企直接把藥品放在藥房銷售的模式，抗癌特藥只在DTP藥房或醫(yī)院銷售。

抗癌特效藥保險(xiǎn)是否值得入手呢？

我個(gè)人的態(tài)度還是保持中立的，原因是因?yàn)榭赡芨偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷有重復(fù)。

目前市面上熱銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都是不限社保，可100%報(bào)銷的，但是對(duì)于外購(gòu)藥能否報(bào)銷這一塊卻非常模糊。

個(gè)別產(chǎn)品在投保頁(yè)面明確寫(xiě)明可以保障外購(gòu)藥；但絕大多數(shù)產(chǎn)品從條款上根本無(wú)法直接判斷是否保障外購(gòu)藥，咨詢客服，有的說(shuō)可以保，有的說(shuō)不可以；

甚至還有的產(chǎn)品在免責(zé)條款上明確寫(xiě)明了非醫(yī)院范圍內(nèi)產(chǎn)生的藥物或醫(yī)療費(fèi)用不保，但是咨詢客服之后得到的回答是：提供外購(gòu)藥證明，理賠部門(mén)會(huì)酌情考慮，具體以理賠部審核為準(zhǔn)。

這是我目前了解到的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)于外購(gòu)藥能否報(bào)銷的現(xiàn)狀，很難給一個(gè)肯定的答案。

但是需要提醒的是：即便百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有外購(gòu)藥報(bào)銷的責(zé)任，也是有限定條件的，我以產(chǎn)品投保頁(yè)面明確可以報(bào)銷外購(gòu)藥的尊享e生為例：

文章最后

所以結(jié)論就是：

對(duì)于還沒(méi)買(mǎi)過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，建議優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

如果擔(dān)心你的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷外購(gòu)藥，或者就是想要一個(gè)專門(mén)報(bào)銷癌癥特藥的保障。

那微保的這款藥神保是非常值得考慮的，畢竟基礎(chǔ)版每年也才12塊錢(qián)。高級(jí)版相對(duì)來(lái)說(shuō)還是貴一些的，要不要買(mǎi)就看個(gè)人預(yù)算了。

但千萬(wàn)不要覺(jué)得有了這一份癌癥特藥保障就可以不怕任何風(fēng)險(xiǎn)了，藥神保只保癌癥的特藥報(bào)銷。

保險(xiǎn)是個(gè)組合，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是解決不同問(wèn)題的。