最近很多朋友給多保魚說(shuō)：“有買保險(xiǎn)的想法，但實(shí)在是不知道該在哪里買，身邊親戚推薦的太貴，線上怕不靠譜，咋辦啊？”

對(duì)于大家的憂慮，多保魚表示非常的理解，畢竟買保險(xiǎn)是一件很嚴(yán)肅的事情，萬(wàn)萬(wàn)馬虎不得。

因此，多保魚就這個(gè)問(wèn)題，好好地給大家分析一下，到底該選擇什么樣的渠道買保險(xiǎn)！

一、常見(jiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買渠道

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來(lái)，現(xiàn)在常見(jiàn)的有以下幾種渠道。

1.1 保險(xiǎn)代理人

也就是我們平時(shí)說(shuō)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了。

通過(guò)業(yè)務(wù)員買保險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)就是可以面談，給我們足夠的安全感。我們不需要自己太懂保險(xiǎn)，因?yàn)榇蟛糠謺r(shí)間聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)就好了，所有關(guān)于產(chǎn)品的問(wèn)題都可以直接問(wèn)他們。

但也有不好，保險(xiǎn)公司中代理人的素質(zhì)參差不齊，若是運(yùn)氣不好遇到一個(gè)不合格的代理人，就很有可能被坑。

1.2 銀行保險(xiǎn)

現(xiàn)在很多銀行也會(huì)跟保險(xiǎn)公司合作賣保險(xiǎn)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)多，以理財(cái)險(xiǎn)為主。其實(shí)大部分銀銷產(chǎn)品的收益都并不高，并且很多消費(fèi)者也并不知道自己買了份保險(xiǎn)，以為只是買了個(gè)“不能隨時(shí)取錢”的理財(cái)產(chǎn)品。

1.3 電話銷售

電話銷售對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)銷售成本較低，所以還是挺受喜歡的。

但多保魚不推薦從電話渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，特別是不怎么懂保險(xiǎn)的人。在短時(shí)間的電話溝通內(nèi)，無(wú)法對(duì)整個(gè)產(chǎn)品形成完整的認(rèn)知，也容易忽視許多細(xì)節(jié)。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)的是越來(lái)越多，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式的增長(zhǎng)。各家保險(xiǎn)公司推出了許多性價(jià)比挺高的產(chǎn)品，而且銷售渠道也有一些定制產(chǎn)品的性價(jià)比也不錯(cuò)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有其特點(diǎn)。比如“大”保險(xiǎn)公司產(chǎn)品重心都在線下，線上產(chǎn)品較少；而“小”公司產(chǎn)品更側(cè)重于線上產(chǎn)品的開發(fā)。

那么很多朋友就會(huì)有疑問(wèn)了：網(wǎng)上買保險(xiǎn)，畢竟看不見(jiàn)摸不著，連保單都是電子的，實(shí)在是讓人懷疑靠不靠譜！

實(shí)際上，保險(xiǎn)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，我們?cè)谑忻嬉?jiàn)到的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)審核，受法律保障的公眾產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道將這些產(chǎn)品銷售出去，客戶無(wú)論是從哪里購(gòu)買保險(xiǎn)，最終均是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。

即便是在第三方網(wǎng)站購(gòu)買的保險(xiǎn)，也同樣會(huì)擁有保單和保單號(hào)，入了保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，購(gòu)買者可通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和客服熱線查詢保單信息。

二、線上線下的優(yōu)劣勢(shì)

線下銷售渠道是一個(gè)較大概念，大體包括：代理人銷售、銀行保險(xiǎn)銷售等。總體來(lái)說(shuō)，線下銷售渠道就是消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員之間的雙向溝通，進(jìn)行購(gòu)買保險(xiǎn)。

線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了，根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年，在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的人數(shù)已有3.3億人。網(wǎng)上保險(xiǎn)簽單件數(shù)124.91億件，保費(fèi)收入1835.29億元。

接下來(lái)我們從幾個(gè)側(cè)重的方面來(lái)做對(duì)比分析。

2.1 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護(hù)的。

產(chǎn)品“坑不坑”的關(guān)鍵點(diǎn)，其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。

線下——線下業(yè)務(wù)員通常只一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推薦的產(chǎn)品也比較有限，很少會(huì)幫助推薦其他公司的好產(chǎn)品，所以有時(shí)候反而可選性更少了。

線上——例如支付寶、多保魚，都屬于線上保險(xiǎn)平臺(tái)。這類線上保險(xiǎn)平臺(tái)可以匯集多家保險(xiǎn)公司的多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者的選擇更多了，可以更好地對(duì)比！

線下優(yōu)劣勢(shì)：產(chǎn)品知名度高，但產(chǎn)品選擇面較小。
線上優(yōu)劣勢(shì)：產(chǎn)品多樣化，具有更大的選擇性。

2.2 價(jià)格和保障

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保障越全，保費(fèi)自然也就越多。

線下——很多產(chǎn)品以壽險(xiǎn)為主，然后附加多個(gè)附加險(xiǎn)來(lái)增加“保障”。保障這么全面的產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷起來(lái)也是比較容易的，消費(fèi)者也很容易接受。

線上——線上產(chǎn)品因?yàn)槿鄙贅I(yè)務(wù)員的講解，所以會(huì)可以避免一些復(fù)雜的條款，因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，重疾險(xiǎn)就只保重疾、壽險(xiǎn)就只保身故和全殘等。并且節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本，例如廣告費(fèi)等，產(chǎn)品的價(jià)格可以降得更低，性價(jià)比也就越來(lái)越高。

線下優(yōu)劣勢(shì)：捆綁消費(fèi)，保障內(nèi)容多、價(jià)格貴。
線上優(yōu)劣勢(shì)：性價(jià)比高，保障純粹、可自行險(xiǎn)種組合。

2.3 出險(xiǎn)理賠

不管是線上、線下產(chǎn)品的理賠，保險(xiǎn)代理人、線上平臺(tái)只能協(xié)助理賠，真正擁有理賠權(quán)限的是保險(xiǎn)公司。

所以無(wú)論線上線下，理賠的本質(zhì)是沒(méi)有差別的。而無(wú)論是線上還是線下購(gòu)買，從保單生效開始，就具有了法律效益。保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)椴煌匿N售渠道進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。

線下——出險(xiǎn)后，先去公司網(wǎng)點(diǎn)報(bào)案，接著準(zhǔn)備材料提交至網(wǎng)點(diǎn)，然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程；

線上——出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案，然后把準(zhǔn)備好的理賠資料郵寄至保險(xiǎn)公司。大約需要2-3天時(shí)間，然后保險(xiǎn)公司走自己的理賠流程。部分小額理賠，線上提交資料也可以完成。

線上理賠和線下理賠，最大的差別只是“資料怎么給”，是寄過(guò)去，還是自己送過(guò)去。而后續(xù)的理賠流程，其實(shí)都是大同小異的。

線下優(yōu)劣勢(shì)：無(wú)需郵寄理賠資料，直接交至保險(xiǎn)公司。
線上優(yōu)劣勢(shì)：需郵寄理賠資料，花費(fèi)2-3天時(shí)間。

2.4 保單形式

根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第4條規(guī)定：能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。

也就是說(shuō)電子保單和紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

線下——紙質(zhì)保單的形式。如果紙質(zhì)保單丟了，找保險(xiǎn)公司補(bǔ)發(fā)不僅需要自己的證件材料，還需自己親自前往，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

線上——電子保單的形式。對(duì)于電子保單來(lái)說(shuō)，如果有需要可以打印出來(lái)，也可以向保險(xiǎn)公司索取紙質(zhì)合同。但其關(guān)鍵的是辨明真?zhèn)巍?/p>

辨別電子保單真假的方法有兩種，一是根據(jù)保險(xiǎn)合同編號(hào)到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢，二是直接撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行驗(yàn)證。

線下優(yōu)劣勢(shì)：更直觀，但保單易丟失，申請(qǐng)比較繁瑣。
線上優(yōu)劣勢(shì)：電子存檔，不會(huì)丟失。

三、不同情況不同選擇

選擇線上：自主選擇能力強(qiáng)，有足夠的保險(xiǎn)知識(shí)基礎(chǔ)，了解保險(xiǎn)公司的理賠機(jī)制，不太愿意為品牌溢價(jià)買單的用戶。

線上買保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)在于自己或自己尋求幫助的人在保險(xiǎn)上有足夠的專業(yè)知識(shí)。

選擇線下：不想浪費(fèi)時(shí)間在保險(xiǎn)學(xué)習(xí)上，也不懂保險(xiǎn)知識(shí)，愿意多花一些錢來(lái)買服務(wù)，愿意為品牌付費(fèi)的用戶。

線下買保險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)在于有一個(gè)高素質(zhì)、高專業(yè)度的代理人幫助、服務(wù)消費(fèi)者。

四、最后要說(shuō)的話

無(wú)論是線上還是線下，作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最主要的還是產(chǎn)品如何。只要產(chǎn)品性價(jià)比高且對(duì)個(gè)人非常適用，那其他的就顯得不是那么重要了。

購(gòu)買保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期理性的行為，線上線下都各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，沒(méi)有最好的，只有最合適的。

如果你時(shí)間精力充沛，通過(guò)學(xué)習(xí)，在線上找到一款適合自己的好產(chǎn)品，自然是很完美。

如果你更喜歡得到服務(wù)，就找一個(gè)很靠譜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，這樣會(huì)讓你感到更安心一些。