說起癌癥，可謂人人談之色變。相比其他疾病，癌癥的治愈難度還是比較高的，而且很容易復(fù)發(fā)。這也是為什么在很多人眼中，得了癌癥，人生似乎就被判了死刑。

而如今，隨著醫(yī)療技術(shù)的迅猛發(fā)展，癌癥的控制率越來越高，很多人經(jīng)過治療后，能帶病生存很多年。

對此，目前市面上的重疾險幾乎都可以附加癌癥多次賠付，癌癥多次賠付是什么？值得附加嗎？我們又該如何挑選呢？今天我們就一起來聊聊這個話題。

主要內(nèi)容如下：

• 癌癥多次賠付 要不要附加？
• 癌癥多次賠付，如何挑選？
• 哪些人建議附加癌癥多次賠付？

01 /

癌癥多次賠付 要不要附加？

1.1 什么是癌癥多次賠付？

癌癥多次賠付是指重疾險已經(jīng)賠付過一次重疾保險金之后，過了規(guī)定期限的間隔期，癌癥出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或者新發(fā)其他癌癥，可以再獲得一筆保額賠付。

目前市面上的重疾險產(chǎn)品，癌癥多次賠付一般都是以可選附加險的身份存在的，大家可以自由選擇附加或者不附加。當(dāng)然，如果你附加了癌癥多次賠付，保費(fèi)會相應(yīng)的有所增加。

那么，很多人要問了，在選擇重疾險的時候有沒有必要附加癌癥多次賠付呢？再說結(jié)論之前，讓我們先來了解下癌癥：

• 癌癥，離我們并不遙遠(yuǎn)

世界衛(wèi)生組織國際癌癥研究機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年全球死于癌癥的人數(shù)達(dá)1000萬。中國新發(fā)癌癥病例全球第一，約457萬，死亡病例大約300萬。平均每天超過 1 萬人確診癌癥，相當(dāng)于每分鐘確診7.5人。

（2020年各國癌癥新發(fā)病例數(shù)）

• 癌癥治愈率提高，5年生存率提高

癌癥≠死亡，“癌癥=死亡”早已經(jīng)是“過去時”，早發(fā)現(xiàn)、早治療，大多數(shù)早期癌癥的治愈率可以達(dá)到90%以上。

據(jù)悉，根據(jù)國家癌癥中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，隨著我國醫(yī)療質(zhì)量和診療能力的提升，惡性腫瘤的5年生存率已經(jīng)從十年前的30.9%提升到目前的40.5%，提高了近10個百分點(diǎn)，某些惡性腫瘤比如食管癌，五年生存率已經(jīng)高于美國等發(fā)達(dá)國家。

這里的5年生存率，不是說癌癥患者只能活5年，而是指癌癥患者患病5年后的生存比例。

如果生存5年仍未復(fù)發(fā)，一般認(rèn)為是“臨床治愈”。“臨床治愈”階段，癌細(xì)胞仍然可能存在，有復(fù)發(fā)可能，并不能稱作“完全治愈”。雖然患者不需要長期服藥，但必須定期復(fù)查，防止復(fù)發(fā)。

• 容易被忽視的癌癥復(fù)發(fā)率

盡管癌癥的生存率在提升，但是癌癥的可怕之處不僅在于發(fā)病率高，更在于它的復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，大量臨床經(jīng)驗(yàn)表明：癌癥患者術(shù)后1年復(fù)發(fā)率為60%，而至少80%的癌癥患者在5年內(nèi)死于復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移。

很多人都會疑惑，為什么做完了手術(shù)，做了化療、放療、內(nèi)分泌治療等所有治療，患者安全過了一兩年甚至六七年之后，還是會有人出現(xiàn)復(fù)發(fā)？

簡單來說下，不是所有的腫瘤細(xì)胞都會乖乖的呆在原發(fā)腫瘤的位置等著外科醫(yī)生去把它切掉，有些腫瘤細(xì)胞會通過血管、淋巴管或者局部浸潤播散到其他位置。

當(dāng)癌細(xì)胞躲過了手術(shù)，然后又在化療、放療、內(nèi)分泌治療、靶向治療、免疫治療等各種治療中僥幸逃脫，最后就可能“找準(zhǔn)機(jī)會”再次生長。

癌癥會復(fù)發(fā)，這是我們不得不面對的，而且癌癥復(fù)發(fā)后給患者、家屬甚至醫(yī)生帶來的壓力較前一次會更大。得一次癌癥，足以掏空一個家庭，萬一復(fù)發(fā)，更是雪上加霜。

由此可見，癌癥二次賠付的保障還是十分必要的。

02 /

癌癥多次賠付，如何挑選？

2.1 首次重疾的病種是否限制

附加了癌癥多次賠付，很多人會想當(dāng)然地以為，不論第一次得的是不是癌癥，只要第二次得的是癌癥，就肯定能賠。

當(dāng)然沒有這么簡單。有的重疾險條款，可能會有這種規(guī)定：如果你第一次得的重疾不是癌癥，而是急性心?；蛘咂渌丶?，后續(xù)不管得不得癌癥，得幾次癌癥，都不賠付。

想要獲得癌癥多次賠付，必須第一次得的重疾就是癌癥，其實(shí)，這種做法相當(dāng)于把“癌癥多次賠付”功能給簡化了。

而對消費(fèi)者更有利的多次賠付重疾險的條款肯定是這樣的：無論首次得什么重疾，第二次或第三次罹患癌癥的時候都能獲得賠付。

當(dāng)然，價格可能會更貴一些，如果預(yù)算充足，大家最好選擇對首次重疾沒有限制的產(chǎn)品。

2.2 癌癥多次賠付涵蓋得全不全

癌癥多次賠付是指第二次、第三次罹患癌癥，保險公司再賠付你一筆錢。但你有沒有想過，癌癥多次賠付是寬泛的概念，它包含了4種情況：

• 癌癥復(fù)發(fā)

首次罹患癌癥，經(jīng)過治療，癌癥雖然已經(jīng)痊愈，但是病情再次發(fā)生；

• 癌癥轉(zhuǎn)移

由于原有的癌癥，其他器官和部位也發(fā)生了癌變；

• 癌癥新增

其他器官和部位發(fā)生癌變，但是不能判斷是否是原有的癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移造成的；

• 癌癥持續(xù)

癌癥雖然被控制住了，但是患者并沒有治愈，而是“帶癌生存”；

綜上所述，只有同時覆蓋了癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新增、持續(xù)這4種情況的癌癥多次賠付，才是最全面的。

2.3 癌癥間隔期長不長

多次賠付一般會有間隔期的要求，癌癥多次賠付，自然也有間隔期。常見的癌癥間隔期，一般為3年或者5年，而3年和5年之間的差別可不小。

間隔期3年，意味著首次確診后3年，再次罹患癌癥可以獲得理賠；間隔期5年，意味著首次確診后5年，再次罹患癌癥可以獲得理賠。很明顯，間隔期3年的相對間隔期5年的理賠概率更大。

試想一下，一個癌癥患者在第4年發(fā)生癌癥轉(zhuǎn)移，間隔期三年的可以拿到第二次賠付，間隔期5年的，則無法拿到第二次賠付。

所以請記住，在選擇癌癥多次賠付時，當(dāng)其他條件相似的情況下，間隔期越短越好。

2.4 癌癥多次賠付的保額打不打折

關(guān)于癌癥多次賠付的挑選，還有一個就是每次賠付的保額。比如有的癌癥多次賠付，第二次不是賠付全部保額，而是保額的80%，甚至60%，也就是說，保額被打折了。

這樣我們拿到手的錢就變少了，保障力度也就下降了。如果保費(fèi)相差不大，建議不要選擇保額打折的癌癥多次賠付重疾。

03 /

哪些人建議附加癌癥多次賠付？

癌癥多次賠付值得附加，那么哪些人群保魚君最建議附加呢？

• 有癌癥家族病史的朋友：這里人群罹患癌癥的幾率比一般人要高，買重疾險的時候附加癌癥多次賠付，可以最大程度的降低這類人群的潛在風(fēng)險。
• 預(yù)算充足，希望健康保障可以一步到位，獲得全面保障的朋友，在購買重疾險時也可以附加癌癥多次賠付。
• 預(yù)算有限的情況下，如果購買多次賠付的重疾有點(diǎn)困難，可以選擇癌癥多次賠付。
• 最后要說的話

綜上所述，癌癥多次賠付是針對高發(fā)癌癥的加強(qiáng)版保障，不論是從癌癥的發(fā)病概率還是從緩解長期抗癌帶來的經(jīng)濟(jì)壓力的角度，癌癥二次賠付的重要性都是毋庸置疑的。

如果預(yù)算充足，都可以考慮加大癌癥的保障，附加癌癥多次賠付。當(dāng)然，如果預(yù)算有限，建議盡量把錢花在刀刃上，一次性提高重疾險的保額。

要想保障全面，除了重疾險意外，百萬醫(yī)療險、壽險和意外險也是必不可少的。