保險(xiǎn)并不高尚，保險(xiǎn)只是金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)只是用來解決問題的工具。保險(xiǎn)的險(xiǎn)種就像交通工具，要去的地方不同，去的方式也就不一樣了。

01 /

不同的保險(xiǎn)作用不同

1.1 3句話讀懂意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)就像人的內(nèi)衣褲，是每個(gè)人必備的

意外的意思是：

“上午活蹦亂跳，下午就出事了”、

“要么不發(fā)生，發(fā)生一般很嚴(yán)重”、

“不可逆。生病還有好的一天，意外未必”

意外概率低，和年齡健康關(guān)系不大，所以意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，賠付很高

1.2 3句話讀懂重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是一種準(zhǔn)備。

健康時(shí)給生病時(shí)做的準(zhǔn)備

年輕時(shí)給年老時(shí)做的準(zhǔn)備

所以不要問要不要買，這是你自己做不做準(zhǔn)備的選擇

重疾險(xiǎn)除了你挑它，它也挑你。

亞健康了，再有錢可能也買不了重疾險(xiǎn)；

越年輕越劃算，所以有能力趁早滿額規(guī)劃

重疾險(xiǎn)最高發(fā)最高理賠疾病已被保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一收錄在前25種大病之中，而價(jià)格才是要千對(duì)萬比的

1.3 3句話讀懂壽險(xiǎn)

在賺錢的人要買，這輩子還有沒賺完的錢要買，有房貸車貸債務(wù)的要買

壽險(xiǎn)不是留遺產(chǎn)，它不干這個(gè)活，所以保到退休就好

壽險(xiǎn)比意外多一個(gè)疾病保障，但意外險(xiǎn)替代不了壽險(xiǎn)

1.4 3句話讀懂醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)只解決合理必要醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是要賺錢的，別高看它，少花錢多辦事，只緣于你還不懂醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療先買社保+重疾，再買商業(yè)百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)著重看它的基礎(chǔ)功能，即保費(fèi)和保額，不要看墊付

1.5 3句話讀懂防癌險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)作為亞健康投不了重疾險(xiǎn)，和加保的首選

防癌險(xiǎn)額度買不高，費(fèi)用夠就保終身

保額比賠幾次重要

02 /

不同的年齡該買不同的保險(xiǎn)

2.1 小孩買3險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：小孩好動(dòng)，自我保障意識(shí)弱，買一個(gè)大人放心，小孩有保護(hù)

重疾險(xiǎn)：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經(jīng)濟(jì)上很難打贏這場(chǎng)仗

醫(yī)療險(xiǎn)：感冒發(fā)燒買國家少兒醫(yī)保，怕住院買商業(yè)住院醫(yī)療

2.2 大人買4險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：意外人人平等，長(zhǎng)的美躲不了，很有錢躲不了。

想想每輛車都有保險(xiǎn)，人若比車貴，就也應(yīng)該有

重疾險(xiǎn)：一旦得重疾，3年無收入，收入會(huì)停，家庭不會(huì)停。

孩子要養(yǎng)，房貸要還，重疾險(xiǎn)本質(zhì)上不是解決醫(yī)療費(fèi)用，是解決大病時(shí)的經(jīng)濟(jì)來源

壽險(xiǎn)：只賠身故和全殘。

有家庭責(zé)任的，有這輩子還沒賺完錢的，就需要壽險(xiǎn)

（溫馨提醒：壽險(xiǎn)建議保到退休）

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)停售，不要寄予厚望。

50歲以內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)是備選，但你仍然需要

2.3 老人買3險(xiǎn)種

意外險(xiǎn)：老人并沒有意外更高發(fā)，但也沒有更低，人人都應(yīng)該有意外險(xiǎn)而已

防癌險(xiǎn)：中國每天1萬人確診癌癥，每分鐘7人。40歲后發(fā)病率快速上升，80歲達(dá)到高峰

醫(yī)療險(xiǎn)：生、老、病，人生常態(tài)，老年人但凡能有資格買醫(yī)療相關(guān)的保險(xiǎn)，總是好的

03 /

保險(xiǎn)方案是怎么來的

3.1 3原則

1. 什么年齡就配置什么險(xiǎn)種

2. 年收入10%作為保費(fèi)，10倍年收入作為保額

3. 選產(chǎn)品就問兩點(diǎn)：保的全不全，性價(jià)比高不高

保魚君：

保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)是合同制金融產(chǎn)品，什么叫幫你選產(chǎn)品做方案？

專業(yè)搭配你應(yīng)該擁有的險(xiǎn)種
跳出一家保險(xiǎn)公司，站在成百公司上千產(chǎn)品中，幫你選“保的全”，“價(jià)格低”，“地域符合”的產(chǎn)品
3結(jié)合你的需求，幫你調(diào)整，也幫你認(rèn)知保險(xiǎn)。
要不要選大公司？要不要多次賠付？我專業(yè)地教你，最后你自己來定

04 /

保險(xiǎn)產(chǎn)品是怎么選出來的

意外險(xiǎn)：一年期不二選擇。關(guān)注身故保額和意外醫(yī)療，有猝死保障也是優(yōu)勢(shì)

重疾險(xiǎn)：按需求按健康按年收入來選擇重疾險(xiǎn)，小孩費(fèi)用低帶身故保障的更有優(yōu)勢(shì)。然后重疾險(xiǎn)要關(guān)注保額和保費(fèi)的杠桿比

壽險(xiǎn)：關(guān)注價(jià)格和免責(zé)條款

醫(yī)療險(xiǎn)：優(yōu)先有社保，然后優(yōu)先住院百萬醫(yī)療

防癌險(xiǎn)：建議保終身，優(yōu)先保額再論賠付次數(shù)

無論公司和產(chǎn)品

買或不買保險(xiǎn)

你都應(yīng)該知道

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保險(xiǎn)理賠難不難？

5.1 保險(xiǎn)是合同制金融產(chǎn)品。

保什么，不保什么，理賠流程怎么樣，幾天能賠下來，都寫在合同里

2. 保險(xiǎn)受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

所有產(chǎn)品上市前，合同條款必須保監(jiān)會(huì)審批，且在保監(jiān)會(huì)備案。所以保險(xiǎn)并不存在消費(fèi)者、業(yè)務(wù)員口中所謂的坑

3. 保險(xiǎn)理賠用數(shù)據(jù)說話。

保險(xiǎn)的獲賠率，無論大小公司都在95%~99%以上，100份保險(xiǎn)只有兩三個(gè)人是賠不下來的，主因是帶病投保和業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)。

理賠時(shí)效數(shù)據(jù)是交完理賠資料，平均3天左右出理賠結(jié)果

總結(jié)：保險(xiǎn)公司理賠的原則是6個(gè)字“不惜賠，不濫賠”。

第1、保險(xiǎn)產(chǎn)品是年薪百萬的精算師按人的生命周期表和出險(xiǎn)率算出來的，保險(xiǎn)本質(zhì)是健康的時(shí)候買，老了生病賠，所以保險(xiǎn)公司是不會(huì)虧的，它沒有必要刁難消費(fèi)者。

第2、是保險(xiǎn)公司也不會(huì)濫賠，它是有合同條款的

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保險(xiǎn)公司靠不靠譜？

保險(xiǎn)公司注冊(cè)資金2億級(jí)起步，而它的注冊(cè)成立是要銀保監(jiān)會(huì)審批審核的。

關(guān)心保險(xiǎn)公司，無非兩個(gè)問題。

保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)倒閉？
怕某保險(xiǎn)公司理賠難
第一，保險(xiǎn)法第92條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善倒閉，一定會(huì)有下一家保險(xiǎn)公司承接它的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任。

也就是說，保險(xiǎn)公司即使倒閉，消費(fèi)者的保單責(zé)任仍會(huì)兌現(xiàn)

第二，保險(xiǎn)理賠是看條款，不是看公司。

如有分歧，或者協(xié)商，或者訴訟，公司口碑并不左右理賠與否

總結(jié)：保險(xiǎn)之所以讓人放心不是“保險(xiǎn)公司”四個(gè)字，保險(xiǎn)之所以讓人放心，因?yàn)樗呛贤频?，因?yàn)樗斜ｋU(xiǎn)法的保護(hù)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

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投保建議

交費(fèi)期限：長(zhǎng)期險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，交費(fèi)期限選最長(zhǎng)。

1.中途出險(xiǎn)可豁免保費(fèi)；

2.錢有時(shí)間價(jià)值，越長(zhǎng)交費(fèi)期實(shí)質(zhì)上越劃算；

3.交費(fèi)越長(zhǎng)，單年度保費(fèi)越低，越容易做高保額

保障期限：首次買重疾險(xiǎn)建議保終身，壽險(xiǎn)保到退休

保費(fèi)建議：年收入10%作為保費(fèi)支出，隨年齡上漲，支出比可往上升

保額建議：保險(xiǎn)屬于私人財(cái)產(chǎn)，保額應(yīng)該匹配自己身價(jià)。隨年齡上升，重疾和醫(yī)療保額需要更多。但不應(yīng)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而要選擇性價(jià)比產(chǎn)品

以上5步，建議閱讀產(chǎn)品方案前須知。

愿，帶你進(jìn)入一次專業(yè)的保險(xiǎn)體驗(yàn)。