一直在看多保魚公眾號的朋友應(yīng)該都知道，我們前面大多都在講重疾險醫(yī)療險，這些都是跟健康相關(guān)的保險。而事實上，對于所有的成年人來說，最應(yīng)該買的是定期壽險！但很多朋友對它的了解卻很少，今天我們就來說說這個神秘的險種——定期壽險。

定期壽險保什么？

買了定期壽險有什么用呢？在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保人身故或全殘（也有部分產(chǎn)品只保障身故），則保險公司按照約定的保額賠付保險金；反之，如果被保人在保障期內(nèi)健在，那么合同到期結(jié)束，保費不會退還。

舉個例子，買一份保障至60周歲的定期壽險，那么就是60周歲前身故或全殘，保險公司賠錢；如果過了60歲還健在，那么保障結(jié)束不退保費。

由此可以看出，定期壽險是最回歸保險本質(zhì)的險種。身故保險最早的雛形就是在大航海時代的奴隸貿(mào)易中，為了對沖奴隸在航海中的死亡風(fēng)險而產(chǎn)生的。這是一種以“身故”為賠付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。

保魚君推薦它的原因很簡單：每個成年人身上都有一份責(zé)任，不論對父母、對妻子、對孩子，如果不幸身故，在經(jīng)濟(jì)上對于他們都是一個沉重的打擊。

為什么是定期壽險？

可能大家要問了，意外險不也保身故嗎？終身壽險不也保身故嗎？重疾險里也有保身故啊！為什么一定要買定期壽險？

1、定期壽險VS終身壽險

A、保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因為60歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

B、保障目的不同

定期壽險的目的：保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)，而終身壽險就很好的保證了這點，總結(jié)來說，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

2、定期壽險 VS 意外險

這兩個保險都是保“身故”。但是區(qū)別在哪里？

A）什么是意外？保險規(guī)定里的意外可能要讓你大跌眼鏡。舉個例子，上高原缺氧導(dǎo)致身故，不算意外；中暑導(dǎo)致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原則是：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。仔細(xì)想想，要能達(dá)到意外~~~還挺不容易的。

B）定期壽險，不管你是什么原因?qū)е碌纳砉?，只要確定死亡，就賠付。當(dāng)然了，免責(zé)條款除外。（偷偷告訴你，自殺也可以賠。）

所以，定期壽險，可以理解為放大版的意外險。

定期壽險適用人群

定期壽險尤其適合成年人（18-60歲），這是一個身兼社會責(zé)任和家庭責(zé)任的時期。

1、哪些人不用考慮定期壽險？

未成年人：這個時期是沒有家庭責(zé)任的，基本是沒有收入的，即使身故，對于整個家庭經(jīng)濟(jì)上的影響是很小的。

老年人：這個時期來說相比定期壽險，不如終身壽險更加可靠，可以實現(xiàn)財富傳承。

2、哪些人尤其需要定期壽險？
A）職場新人：大多是20-30歲的年紀(jì)，工資還不高，但是家里老人基本已經(jīng)50多歲了，有些也將要退休了。這個時候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的時候，所謂“養(yǎng)兒防老”。父母正等著孩子們賺錢贍養(yǎng)。萬一這時子女出現(xiàn)意外，那年邁的父母將出現(xiàn)“無兒養(yǎng)老”。

B）負(fù)債人群：尤其是有房貸壓力的人群，必須購買定期壽險。而且買的保額最好能與貸款額度相等。這樣萬一意外，身故了，賠付的錢能夠拿去還貸款。家庭以后的生活也不會太辛苦。

C）單親家庭且子女未成年者：單親家庭撫養(yǎng)子女已實屬不易，若萬一出現(xiàn)意外，無疑于是雪上加霜，對孩子來說，不但意味著成為孤兒，也極有可能失去繼續(xù)生活的保障和受教育的權(quán)利。這時候可以體現(xiàn)出保險的溫馨來，定期壽險能提供高額的保障以繼續(xù)孩子的生活和受教育，順利長大成人。

定期壽險怎么買？

定期壽險在市場上，相對來說并不多，那如何評定買的定期壽險是“好的產(chǎn)品”？

保魚君覺得在選擇定期壽險時，一定要注意以下幾點：

1、保險責(zé)任

通俗講就是你買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么，因此是最重要、最應(yīng)理解清楚的條款。如身故、全殘給付是指如果被保險人在保險的有效期內(nèi)不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠。

所以在選擇定期壽險時最好包含身故和全殘責(zé)任。保額根據(jù)自己的需求來定（最低需要包含自己身上的負(fù)債，比如房貸；最高需要覆蓋身故給家庭帶來的收入損失）。

2、免責(zé)條款

指保險公司按法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，責(zé)任免除條款內(nèi)容會在合同中以列舉方式規(guī)定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰(zhàn)爭等等。在投保前，應(yīng)通讀一遍這些責(zé)任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的。對于不賠付的聲明條款，是越少越有助于被保人。