多保魚(yú)
每月榜單 | 2月年金&增額終身壽險(xiǎn)，買(mǎi)它們就對(duì)了
時(shí)間：2021-02-02 10:52:45
又是一年春節(jié)臨近，有的朋友已經(jīng)拿到了年終獎(jiǎng)，有的正在拿年終的途中，或許大家已經(jīng)迫不及待的在想年終獎(jiǎng)怎么花啦~
年初立下存錢(qián)的flag，現(xiàn)在大家都實(shí)現(xiàn)了嗎？
保魚(yú)君提醒，在買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)之前，不要忘了先做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃。
目前適合財(cái)務(wù)規(guī)劃的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：定期年金保險(xiǎn)、終身年金保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。這些產(chǎn)品之間不僅收益不同，它們的作用和適合人群也不太一樣。
保魚(yú)君整理了一份榜單，從上百款同類(lèi)產(chǎn)品中，挑選出優(yōu)秀的幾款，告訴大家年金險(xiǎn)/增額終身壽險(xiǎn)怎么買(mǎi)才不會(huì)出錯(cuò)。
本榜單內(nèi)容如下：
- 熱門(mén)年金險(xiǎn)榜單，怎么挑選適合自己？
- 增額終身壽險(xiǎn)榜單，哪款最值得買(mǎi)？
- 寫(xiě)在最后
01 /
熱門(mén)年金險(xiǎn)榜單，怎么挑選適合自己？
1.1 收益穩(wěn)定增長(zhǎng)，定期年金榜單
定期型年金保險(xiǎn)，顧名思義也就是保險(xiǎn)期間是有期限的，通常是我們按期給保險(xiǎn)公司交保費(fèi)后，到了約定的時(shí)間，可以領(lǐng)取年金，直到保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)為止。
一般的保險(xiǎn)期間有10年/20年/30年不等，等到5年/10年左右就可以開(kāi)始領(lǐng)取年金，不像養(yǎng)老年金，需要等到60歲才能領(lǐng)取，主打短期穩(wěn)健財(cái)務(wù)規(guī)劃。
市面上產(chǎn)品那么多，保魚(yú)君挑選了以下幾款不錯(cuò)的產(chǎn)品，我們一起來(lái)看看。
從兩個(gè)產(chǎn)品的基本信息表中可以看出，區(qū)別還挺大，話不多說(shuō)，先看看能領(lǐng)多少錢(qián)，我們?cè)僭u(píng)估兩款產(chǎn)品各適合什么人群購(gòu)買(mǎi)。
舉個(gè)例子，老王30歲，手里有筆10萬(wàn)元的閑錢(qián)，覺(jué)得放在銀行、余額寶收益都太低，投在股市里風(fēng)險(xiǎn)太大，最后買(mǎi)一份定期年金險(xiǎn)，一次性繳費(fèi)10萬(wàn)。
◎ 海保福佑金生：領(lǐng)取時(shí)間早，有滿(mǎn)期金。
投保后，老王從第5年開(kāi)始就可以每年領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)取5000元；他也可以選擇不領(lǐng)，如果不領(lǐng)，賬戶(hù)里的年金會(huì)增值，一直到老王50歲的時(shí)候，能領(lǐng)的錢(qián)21萬(wàn)，達(dá)到了保費(fèi)2倍多，收益還是不錯(cuò)的。
如果想要能早點(diǎn)領(lǐng)錢(qián)的，那么可以考慮海保福佑。
◎ 中荷金福鑫：每年領(lǐng)取的年金多。
我們從圖中可以看到，從老王46歲開(kāi)始，每月可以領(lǐng)取2800元，就和領(lǐng)工資一樣，每年領(lǐng)取的年金達(dá)到33600元。
所以如果想要給自己以后每月增加一筆不錯(cuò)的收入，可以選擇金福鑫。
1.2 教育費(fèi)不用愁，教育年金榜單
教育年金屬于定期年金的一種，因?yàn)樾枨罅看?，保魚(yú)君特意單獨(dú)列了一個(gè)榜單講解。
中國(guó)人向來(lái)重視教育，很多人都舍得為孩子的教育砸錢(qián)。許多高階層的人已經(jīng)不再拼豪車(chē)豪宅了，而是拼孩子的教育。
所以教育金的支出屬于一定會(huì)用到的剛需，提前準(zhǔn)備教育金相當(dāng)于未雨綢繆，將極大緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
接下來(lái)，保魚(yú)君給大家分析一下兩款產(chǎn)品：
為了更加直觀，保魚(yú)君以實(shí)例的方式進(jìn)行說(shuō)明。
30歲的楊先生，今年剛生了個(gè)兒子，為了專(zhuān)款專(zhuān)用，不占用教育費(fèi)，早早的給兒子買(mǎi)了一份教育金，一次性繳費(fèi)10萬(wàn)元。
2款教育金的領(lǐng)取情況如下圖：
（注:天天向上選擇大學(xué)&深造方案）
2款教育金產(chǎn)品的形態(tài)相差不大，單從收益上來(lái)看，都是當(dāng)前市場(chǎng)的一流產(chǎn)品，它們的年化收益率都能達(dá)到5%以上。
◎ 天天向上少兒年金：有三種方案可以選擇，比較靈活。
如果選擇大學(xué)&深造方案，總收益更高，領(lǐng)取年金的年限也更長(zhǎng)，從孩子上大學(xué)開(kāi)始一直到畢業(yè)深造，都能領(lǐng)錢(qián)；30歲時(shí)還能領(lǐng)取一筆滿(mǎn)期金，如果那時(shí)王先生兒子準(zhǔn)備結(jié)婚，還能當(dāng)做一筆婚嫁金。
所以如果家長(zhǎng)考慮孩子深造，想給孩子較長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育規(guī)劃，建議選擇天天向上。
◎ 大富翁：年化單利更高，保險(xiǎn)時(shí)間較短，作為大學(xué)教育金比較適合。
經(jīng)過(guò)保魚(yú)君計(jì)算，18-20歲期間，也正是讀大學(xué)的時(shí)候，每年領(lǐng)取的錢(qián)足夠教育費(fèi)用；到21歲大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，可以領(lǐng)取一大筆錢(qián)，當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金也是不錯(cuò)的選擇。
所以如果家長(zhǎng)覺(jué)得孩子參加教育到大學(xué)畢業(yè)足夠，想要時(shí)間短，收益高的，大富翁是不錯(cuò)的選擇。
1.3 安享晚年，養(yǎng)老年金榜單
養(yǎng)老險(xiǎn)年金險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是領(lǐng)取金額、領(lǐng)取年齡比較固定，一般的保障期限是80歲以上或者終身。
保魚(yú)君經(jīng)過(guò)盤(pán)點(diǎn)、篩選，挑選了以下4款產(chǎn)品，我們一起看下。
這4款產(chǎn)品形態(tài)上，中荷金生有約和中韓悅未來(lái)比較相似，愛(ài)心心相隨和國(guó)富人壽瑞利相似。
愛(ài)心心相隨、國(guó)富人壽瑞利、中韓悅未來(lái)，有萬(wàn)能賬戶(hù)。萬(wàn)能賬戶(hù)的作用是在年金不領(lǐng)取的情況下，可以進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行二次增值。
老規(guī)矩，用舉例來(lái)解析產(chǎn)品收益。
陳先生，30歲，自主創(chuàng)業(yè)，手里有閑錢(qián)，但是擔(dān)心創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，想趁現(xiàn)在給自己規(guī)劃養(yǎng)老金，所以投保了一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。每年繳費(fèi)10萬(wàn)元，交5年，累計(jì)投入50萬(wàn)元。
◎ 心相隨&國(guó)富人壽瑞利
從圖中我們看出，心相隨年金和國(guó)富人壽瑞利，這兩款產(chǎn)品的開(kāi)始領(lǐng)取年金的時(shí)間比較早，心相隨年金第10年開(kāi)始領(lǐng)，國(guó)富人壽瑞利第5年就可以領(lǐng)。
心相隨年金險(xiǎn)在88歲的時(shí)候，還能領(lǐng)取一筆50萬(wàn)元的滿(mǎn)期金；如果之前沒(méi)有領(lǐng)取過(guò)的話，88歲時(shí)累計(jì)生息賬戶(hù)金額達(dá)到了337萬(wàn)元，是一筆大錢(qián)。
所以想要領(lǐng)錢(qián)早，看中滿(mǎn)期金；或者想要做資產(chǎn)傳承的朋友，可以考慮心相隨。
我們?cè)倏磭?guó)富人壽瑞利，可以看出領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間是最長(zhǎng)的，在80歲的時(shí)候，還能領(lǐng)取一筆50萬(wàn)元的祝壽金。
如果想要長(zhǎng)期有錢(qián)領(lǐng)，看中祝壽金的朋友可以投保國(guó)壽瑞利。
◎ 中韓悅未來(lái)&中荷金生有約
這兩款產(chǎn)品是比較標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，從60歲開(kāi)始才能領(lǐng)取年金，中荷金生有約按月領(lǐng)取年金，中韓悅未來(lái)按年領(lǐng)取。
從年合計(jì)領(lǐng)取的年金來(lái)看，中荷金生有約高于中韓悅未來(lái)。所以如果想要領(lǐng)取的錢(qián)多，能按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的，那么荷金生有約是很好的選擇。
中韓悅未來(lái)還有一個(gè)亮點(diǎn)在于可選長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金。
大家知道，人一旦老了，生病幾率就變大，而且一生病就容易是大病，需要有人照顧、護(hù)理。如果有護(hù)理保險(xiǎn)金，那么就可以覆蓋這筆支出。
所以想要老來(lái)有一筆養(yǎng)老金領(lǐng)取并且還有護(hù)理金的，可以考慮中韓悅未來(lái)。
02 /
增額終身壽險(xiǎn)榜單
定期壽險(xiǎn)大家都不陌生，身故/全殘能賠一大筆錢(qián)；增額終身壽險(xiǎn)具備一樣功能的同時(shí)，保期是終身，且保額會(huì)“長(zhǎng)大”。
從財(cái)務(wù)規(guī)劃功能來(lái)看，增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)一樣，具有安全性、穩(wěn)定性，能長(zhǎng)期鎖定利率，將收益寫(xiě)進(jìn)合同，還可以加保、減保，領(lǐng)取很靈活。
經(jīng)過(guò)反復(fù)對(duì)比市面上的上百款增額終身壽險(xiǎn)，保魚(yú)君為大家精選出幾款比較優(yōu)秀的產(chǎn)品。
從圖中我們可以看出3款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率還不錯(cuò)，都達(dá)到了3.5%以上，我們接下來(lái)看看，他們各自的特點(diǎn)。
2.1 橫琴傳世壹號(hào)增額終身壽險(xiǎn)
目前市面上大部分增額終身壽保額遞增比例為3%，這個(gè)產(chǎn)品為3.8%，遞增比例較高，除此之外還可以附加投保人保費(fèi)豁免保障和年金轉(zhuǎn)換權(quán)。
保額遞增是指：第一保單年度的保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額，自第二個(gè)保單年度起，當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額=上一保險(xiǎn)單年度的有效保險(xiǎn)金額*（1+3.8%）。
投保人發(fā)生合同約定的重疾、特定疾病，或者身故，保險(xiǎn)公司就會(huì)豁免后期的剩余的保費(fèi)，主險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，這就是投保人保費(fèi)豁免保障。
這款產(chǎn)品自備年金轉(zhuǎn)換選擇權(quán)，你可以將保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換為年金。
2.2 信泰如意尊（2.0版）增額終身壽險(xiǎn)
投保門(mén)檻低
信泰如意尊投保年齡范圍廣，最高可達(dá)80歲，交費(fèi)靈活，且起步門(mén)檻不高，適合大部分中高產(chǎn)家庭配置，也適合小資產(chǎn)家庭購(gòu)買(mǎi)。
加減保靈活
信泰如意尊的加減保也很靈活，投保滿(mǎn)2年，每年最高可追加基本保額的20%。且通過(guò)減保的方式，可靈活支取資金，直至保單價(jià)值取完，達(dá)到規(guī)劃現(xiàn)金流的目的。
基礎(chǔ)保障已經(jīng)做全，且有一定的經(jīng)濟(jì)條件，想要為孩子教育、自己養(yǎng)老、財(cái)富傳承等做好規(guī)劃的，信泰如意尊終身壽險(xiǎn)就是一個(gè)非常好的選擇。
2.3 和泰增多多增額終身壽險(xiǎn)
和泰人壽推出的這款增額終身壽險(xiǎn)，保額遞增比例有3.6%。
它的免責(zé)條款只有三條，投保條件也比較寬松：不管是辦公室職員還是建筑工人都能投；不需要財(cái)務(wù)審核，對(duì)被保人的BMI沒(méi)有限制，另外還有加保權(quán)益。
如果在70歲前，想要追加保費(fèi)的，這款產(chǎn)品支持不限制次數(shù)、頻率追加；最低金額100元起，以1元的整數(shù)倍增加就行。
如果想要在投保之后隨時(shí)加保的，那么這款產(chǎn)品很適合。
03 /
寫(xiě)在最后
總的來(lái)說(shuō)，不管是年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)，整體收益長(zhǎng)期穩(wěn)定，比較適合手里有閑錢(qián)，想要做中長(zhǎng)期家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的的朋友。
年金險(xiǎn)/增額終身壽險(xiǎn)雖好，保魚(yú)君還是要強(qiáng)調(diào)一下，普通家庭要先配好保障型產(chǎn)品（意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)），再考慮財(cái)務(wù)規(guī)劃類(lèi)產(chǎn)品。
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