基本簡介

終身年金保險是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險。終身年金保險在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領(lǐng)取年金。從本質(zhì)上講，終身年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資，當(dāng)投?？蛻糍徺I年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。[1]當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。因為與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，所以消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的終身年金保險產(chǎn)品。

主要種類

純粹終身

或稱普通終身年金保險

僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領(lǐng)取年金。這種年金約定：

從年金給付日開始，在被保險人生存期間，保險公司按期向被保險人(即年金領(lǐng)取人)支付年金。

如果被保險人死亡，則保險公司停止年金給付，保險責(zé)任終止。

雖然終身年金可以獲得終身保障，但一旦被保險人死亡則年金給付立即停止，為了防止由于被保險人過早死亡而領(lǐng)取年金總額不足的情況，出現(xiàn)了具有保底特點的期間保底終身年金和金額保底終身年金。

期間保底

這種年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付年金，并保證給付期間不少于約定期間。保底期間過后，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡則年金支付停止。顯然，保底期間越長，保費越高。

例如，一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金。保險公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險人生存與否。如果被保險人在65歲死亡(即被保險人已經(jīng)領(lǐng)取了6年的年金)，則保險公司將向保單受益人繼續(xù)支付后4年的年金，直至支付滿10年為止。

金額保底

這種年金保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個合同約定的金額。保底金額過后，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡則年金支付停止。顯然，保底金額越高，保費越高。保底金額具體如何約定要依具體年金合同約定。比如躉繳保費保單，通常約定為躉繳保費;比如期繳保費保單，通常約定為所交保費(不含利息)。

例如，一份躉繳保費10萬元、從60歲開始支付的金額保底終身年金(約定給付的年金總和至少等于購買價格即10萬元)。如果被保險人死亡時，保險公司只支付了6萬元，則保險公司將向保單受益人繼續(xù)支付余下的4萬元;當(dāng)保險公司支付的年金總和已經(jīng)達到或超過10萬元，則保險公司依據(jù)被保險人生存與否決定是否繼續(xù)給付。只要被保險人繼續(xù)生存，保險公司將繼續(xù)給付，沒有期限限制;如果被保險人死亡，則保險公司停止給付。

主要特點

1.操作性強：投保之后只要每年按時繳費基本上就不需要做什么，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。

2.強制儲蓄功能：年輕人購買終身年輕保險，可以養(yǎng)成長期堅持儲蓄養(yǎng)老金的習(xí)慣，做到?？顚Ｓ?。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險，其復(fù)利增值作用具有抵御通脹風(fēng)險的作用。[2]

3.回報明確：根據(jù)自己退休后每月希望從保險公司領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，就可以計算出個人購買的額度和繳費期限。到了約定時間后，即可每月零錢。這是年金保險區(qū)別于其他理財品種的最大特點，一般的理財產(chǎn)品，很難精確估算出幾十年后的收益情況，因此無法基于確切的金額。

購買要點

第一，領(lǐng)取方式可“量身定制”。當(dāng)前終身年金保險有定額、定時與一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式，定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢，定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。[3]

第二，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。終身年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

第三，慎選即繳即領(lǐng)型終身年金保險產(chǎn)品。終身年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。然而，即繳即領(lǐng)型終身年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。