壽險是身價保障的最完美的解決方案，可以通過較少的保費(fèi)撬動比較大的杠桿，防止由于掙錢能力最強(qiáng)的這個人身故，存在的收入損失和償還債務(wù)的壓力。

其中，終身壽險一直是我們很少觸及的一個區(qū)域，但今天，保魚君要來跟大家聊一聊弘康人壽的弘利相傳終身壽險。

保終身的壽險有什么作用，適不適合自己購買呢？問題的答案就在這篇文中。

文章具體分為以下幾個板塊：

• 定期壽險vs終身壽險，買哪種？
• 弘利相傳的基礎(chǔ)保障有什么？
• 有沒有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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定期壽險VS終身壽險

1.定期壽險VS終身壽險

• 1）保險期限不同

定期壽險的保險期限：以根據(jù)自身需要選擇保障的金額和期限。（保魚君建議是保障到60歲）

終身壽險的保險期限：終身。

因?yàn)?0歲之前，仍是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，還在賺錢。但是60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

60歲之后可以選擇終身壽險，若在80歲后身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了。

• 2）保障目的不同

定期壽險的目的：

保障，以保證財政風(fēng)險為目的的

終身壽險的目的：

A）財富傳承：假如被保人身故，遺產(chǎn)在繼承的時候需要交納30%~40%稅額，比如遺產(chǎn)1000萬，則至少需要繳納300萬的稅收才能獲取遺產(chǎn)。

而終身壽險就很好的保證了這點(diǎn)，總結(jié)來說，終身壽險可以保證資金、房產(chǎn)等順利的傳到下一代。

B）信托功能：終身壽險的信托功能體現(xiàn)在被保人可以決定身故之后，對于資金遺產(chǎn)是選擇一次性給予受益人，或是分期付給受益人。

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弘利相傳的基礎(chǔ)保障有什么？

列張表，讓大家更直觀的看下它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 基礎(chǔ)保障

弘利相傳終身壽險的基礎(chǔ)保障涵蓋有身故和全殘的賠償。

身故和全殘的賠付額度是一樣的設(shè)置：

等期待內(nèi)身故/全殘保險金：退還累計已交保險費(fèi)

等待期后身故/全殘保險金：基本保險金額

有些壽險產(chǎn)品是沒有全殘保障的。含有全殘保障的終身壽險肯定相對來說會比不含的產(chǎn)品貴一些。那么全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了就完了。但如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用將會是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

所以，這款定期壽險包含了全殘保障，使得保障范圍更加完善。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

免責(zé)條款關(guān)系到理賠，那么什么情況下不賠呢？

接下來保魚君說的要注意！

2.2 免責(zé)條款

雖然壽險是以人的生死為保險對象的保險，但死亡原因也分多種。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”?；蛘咴谀承┎豢煽沽ψ饔孟聦?dǎo)致的身故。

弘利相傳的免責(zé)條款有7條，屬于正常的壽險的免責(zé)范圍內(nèi)。

像核輻射、戰(zhàn)爭等原因各種原因?qū)е碌纳砉?，保險公司不賠，這個還是有點(diǎn)嚴(yán)格的。

2.3 轉(zhuǎn)換年金權(quán)益

受益人在領(lǐng)取身故保險金和意外傷害身故保險金時，可以選擇一次性領(lǐng)取，或者將身故保險金全部或者部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。

假設(shè)如果被保人身故了，受益人為他父母，那么父母可以把這筆轉(zhuǎn)換為年金每年領(lǐng)取。

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有沒有更值得買的產(chǎn)品

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 弘利相傳

有身故和全殘的保障，保障比較全面，有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，免責(zé)條款有7條，還是比較嚴(yán)格的，價格較高。

3.2 大麥定壽

有全殘保障，保障較為完善，免責(zé)條款只有3條，理賠更為容易，健康告知只有4條，對我們來說比較友好，最高可購買300萬保額，保障力強(qiáng)，價格近乎地板價，性價比高！

3.3 i人生優(yōu)選

保障方面沒有什么問題，投保職業(yè)只限1-4類，免責(zé)只有5條，不算太嚴(yán)格！價格較高，性價比一般。

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保魚君總結(jié)

如果家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算充足，遺產(chǎn)稅高于保費(fèi)的話，保魚君覺得可以選擇弘利相傳。

身故后，不僅可以給子女留一筆錢，而且可以把資產(chǎn)用保險的形式傳承給后代，規(guī)避遺產(chǎn)稅。

如果家庭預(yù)算比較緊張，那么我們可以考慮購買定期壽險。對于普通家庭來說定期壽險才是最能滿足風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品。

我們購買壽險主要是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲后就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

大麥定壽在投保職業(yè)上要求寬松，健康告知也很友好，價格上更是壓到最低，主打性價比路線。如果是有打算投保定期壽險的朋友，保魚君覺得大麥定壽還是很值得考慮的。

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