說(shuō)到抑郁癥，大家應(yīng)該不會(huì)陌生，我國(guó)每年都會(huì)有很多人因?yàn)橐钟舳詺ⅲ吹竭@里有人想要問(wèn)了，抑郁自殺的話(huà)保險(xiǎn)能賠嗎？得了抑郁癥還能不能買(mǎi)保險(xiǎn)？接下來(lái)小編通過(guò)一個(gè)案例來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)這個(gè)話(huà)題。

一 、案例詳情

2018年6月份的時(shí)候，張先生給自己的妻子孫女士投保了帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中規(guī)定：被保險(xiǎn)人在合同生效之日起兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

幾個(gè)月后的某一天，張先生忽然發(fā)現(xiàn)妻子有自殺傾向，于是張先生將妻子帶去醫(yī)院檢查才發(fā)現(xiàn)，孫女士產(chǎn)后患上了嚴(yán)重的抑郁癥和焦慮癥。

第二年9月份的時(shí)候，附近的村民發(fā)現(xiàn)河邊有具尸體，走進(jìn)一看發(fā)現(xiàn)是孫女士還有懷里抱著的孩子經(jīng)過(guò)法醫(yī)鑒定，是抑郁癥自殺。

張先生知道這件事情以后，整天偷偷流淚，處理好了妻子和孩子的后事之后，他想起來(lái)好像之前為妻子買(mǎi)過(guò)一份重疾險(xiǎn)，找到了保單之后開(kāi)始想保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，然而，保險(xiǎn)公司認(rèn)為孫女士的自殺屬于免責(zé)范圍，不能給予理賠。因此，張先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求法院做出裁決。

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法院認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法中相關(guān)規(guī)定：被保險(xiǎn)人如果是自殺，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，但是被保險(xiǎn)人自殺時(shí)屬于無(wú)民事行為的可以理賠。無(wú)民事行為能力的人包括不滿(mǎn)8周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的成年人(精神病患者)，孫女士的狀況已經(jīng)是重度抑郁患者，屬于精神疾病的范疇了。

孫女士的自殺不能算是主觀行為，不是故意想要騙取保險(xiǎn)金的，它的自殺時(shí)因?yàn)橐钟舭Y引起的，自殺時(shí)屬于無(wú)民事行為能力的人，所以這個(gè)情況下2年內(nèi)自殺不承擔(dān)保險(xiǎn)金的條款不適用，也就是說(shuō)是可以得到理賠金額的。最終法院法院要求保險(xiǎn)公司賠償張先生30萬(wàn)元的理賠金。

二、 案例分析

抑郁癥可以說(shuō)是一種比較常見(jiàn)的精神疾病，輕微一點(diǎn)的只要積極治療就能痊愈，如果情況嚴(yán)重的話(huà)，對(duì)這個(gè)世界產(chǎn)生厭惡，就有可能會(huì)自殺。從這個(gè)案例中來(lái)看，保險(xiǎn)條款有規(guī)定，被保險(xiǎn)人自殺的話(huà)，不承擔(dān)理賠責(zé)任，如果是無(wú)民事行為的人自殺，就要承擔(dān)責(zé)任，所以張先生最后拿到了理賠款。

抑郁自殺能否獲得保險(xiǎn)理賠？

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)產(chǎn)品也涉及“身故”概念，意外事故是指被保險(xiǎn)人因遭遇外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的并使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件。自殺不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，因此不能得到理賠。

2、壽險(xiǎn)

據(jù)悉，由于“自殺”前買(mǎi)保險(xiǎn)可能帶來(lái)騙保，按照保險(xiǎn)公司有關(guān)規(guī)定，長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同保障兩年以上，自殺可以理賠。而對(duì)于因抑郁癥引發(fā)的自殺，通常不受保單須購(gòu)買(mǎi)兩年的理賠限制。

目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)保障自殺的保險(xiǎn)，但是有部分保險(xiǎn)對(duì)于自殺是可以理賠的，比如說(shuō)終身壽險(xiǎn)就可以理賠，因?yàn)闂l款中有規(guī)定對(duì)于自殺不能給予賠付，如果是無(wú)民事行為的自殺就可以得到賠付。比如說(shuō)不滿(mǎn)8周歲的兒童或者是不知道自己行為的成年人。案例中的孫女士就屬于無(wú)民事行為的人，因此保險(xiǎn)公司要給予理賠。

終身壽險(xiǎn)具有身故有的保險(xiǎn)公司包括全殘保障的，就是說(shuō)客戶(hù)若因?yàn)橐馔?、疾病?dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。通常規(guī)定一年內(nèi)若因?yàn)榧膊∩砉?，賠付基本保額的 10%（賠付金額比例視保險(xiǎn)合同有所不同），并無(wú)息返還所繳保費(fèi)；因意外身故或一年以后因疾病身故，賠付基本保額。

而保險(xiǎn)合同對(duì)于自殺的定義，僅在保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中是“被保險(xiǎn)人在合同生效日起兩年內(nèi)或最后復(fù)效日起兩年內(nèi)（以較遲者為準(zhǔn)）自殺”免責(zé)。這也意味著，自殺獲賠償一般要求是從保單生效兩年后或最后復(fù)效的兩年后。若此期間，保單因?yàn)榉N種原因停效，如沒(méi)有及時(shí)往賬戶(hù)存錢(qián)，則在停效期內(nèi)若發(fā)生保單責(zé)任是不能理賠的。

得了抑郁癥還可以買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

抑郁癥患者想要買(mǎi)保險(xiǎn)局限性還是很大。許多健康保險(xiǎn)政策不包括抑郁癥患者。雖然抑郁癥很有可能被拒絕，但一些公司已經(jīng)表示他們可以接受保險(xiǎn)，但可供選擇的產(chǎn)品更少。

對(duì)于在急性期或者末次發(fā)作距今一年之內(nèi)的抑郁癥患者，一般會(huì)作延期處理。其他情況需要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合考慮，如發(fā)作頻率、上次發(fā)作后的時(shí)間或停止治療后的時(shí)間、是否試圖自殺、酒精或藥物濫用等。很多情況下可以通過(guò)加費(fèi)承保。 抑郁癥已經(jīng)康復(fù)的患者，想要投保的話(huà)，需要提供完整的資料，根據(jù)保險(xiǎn)公司反饋的情況決定能不能投保。

在投保過(guò)程中，必須如實(shí)告知，并向保險(xiǎn)公司提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的患者病情聲明。保險(xiǎn)公司的承保部門(mén)將根據(jù)被保險(xiǎn)人的情況決定是否承保，是提高保險(xiǎn)費(fèi)率，還是采取特殊承保，即載明因抑郁癥所引起的人身傷亡屬除外責(zé)任。

得了抑郁癥不可怕，配合早點(diǎn)治愈是重點(diǎn)。也不用擔(dān)心得過(guò)抑郁癥買(mǎi)不了保險(xiǎn)，抑郁癥治愈后，在需要買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候只需配合保險(xiǎn)公司，出具相應(yīng)的證明，也是可以買(mǎi)保險(xiǎn)的。但是購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候要注意一點(diǎn)，那就是一定要如實(shí)告知，預(yù)防未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)理賠糾紛的問(wèn)題。

寫(xiě)在最后

如果不幸得了抑郁癥，一定要積極治療，越早治療，治愈的可能性越大。生命誠(chéng)可貴，健康的活著已是足夠幸運(yùn)，我們要愛(ài)惜自己的身體，不要用自殺的方式來(lái)結(jié)束自己的生命，留給家人無(wú)限的悲痛。

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