意外險可以說是人身保險中最基礎的商業(yè)保險了，它不限制年齡，不管男女老少，都可以投保。而意外的風險又不是我們能夠預料到的，所以配置意外險顯得非常必要。然而買了意外險，很多人卻遇到理賠難的問題，今天小編就通過一個真實案例來聊聊，意外險哪些情況是不理賠的。感興趣的一起來看看。

真實案例

2018年3月份，羅某在某保險公司為自己投保了一份100萬保額的意外傷害險，之后兩天，他覺得保額不夠高，又在另外兩家保險公司為自己投保了200萬的意外傷害險。

2018年9月份的一個晚上，羅某在公司加班時突然暈倒，雖然同事第一時間打電話叫來120救護車，然而，羅某還是在被送往醫(yī)院的路上因為搶救無效死亡。羅某的突然死亡，給自己的家人帶來了難以抹去的傷痛。羅某死后，羅某的妻子發(fā)現(xiàn)羅某生前投保了三份意外傷害險，總保額300萬元。如果能拿到這筆保險金，至少可以給家人一些安慰。于是，羅某的家人第一時間向三家保險公司申請了理賠，然而，這三家保險公司都向羅某的家人發(fā)出了拒賠通知書，僅退還了羅某當初投保時繳納的保費。

羅某的家人三番五次找保險公司理賠，也無濟于事。最終雙方鬧上法庭，法院經(jīng)過審理，認為保險公司拒賠是合理的行為。

案例分析

相信很多人不明白，為什么羅某明明突然“意外”死亡，保險公司卻不理賠？原來，羅某雖然是突然死亡，但是并不屬于意外死亡。根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明，羅某的死因屬于猝死。而猝死的主要原因是因為長期的疾病積累引發(fā)的突然死亡，不屬于意外傷害險保障的意外范圍。

很多人要說了，猝死屬于突發(fā)情況，怎么會不屬于意外呢？分明是保險公司在跟消費者玩文字游戲，保險理賠實在太難了。

每一份保險都不是口頭協(xié)議，都是有保險合同的。保險合同是具有法律效益的，既保障消費者的利益，也要維護保險公司享有的公平。

有意外險的朋友可以打開自己的保險合同，找到免責條款：上面羅列的都是發(fā)生意外保險公司不賠的一些情況，其中就包括“猝死”。

接下來小編就來聊聊意外傷害險的免責條款，看下除了猝死，意外傷害險還有哪些情況不賠？推薦閱讀：意外險有什么特點？投保時有哪些需要注意的事項？看完秒懂！

意外險不賠的情況

一、因病摔倒死亡

一般人發(fā)生摔倒，可能會發(fā)生骨折或者擦傷，如果摔倒死亡是由于被保險人自身的疾病，摔倒只是一根導火線，不具備決定性因素，那么根據(jù)保險賠付的近因原則，即出現(xiàn)多個原因導致死亡時，往往以導致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。當然，如果身體健康沒有疾病，摔傷撞到頭導致失血過多引起的死亡，意外傷害險還是可以賠付的。還是要根據(jù)醫(yī)院提供的檢查報告或其他有用的證明報告。

二、中暑身故

中暑本身屬于一種疾病，和被保險人的身體機能以及身體素質有很大的關系。他并不是外來的和突發(fā)的情況，屬于內部因素引起的問題。如果防曬等措施做得好，也完全可以避免掉中暑事故的發(fā)生。所以，中暑不屬于意外傷害，因為中暑身故，保險公司不賠。

三、妊娠意外

很多人懷孕后會想要購買購買一份意外險來保障自己，然而，由于懷孕期間的身體沒有普通人靈活，妊娠時也無形中增加了意外的風險。因為這個原因，很多意外傷害險產品都會將“被保險人妊娠、流產、分娩”列為免責條款。如果想在懷孕期間給自己更多保障，可以選擇母嬰綜合類的保險來保障妊娠期的風險。

四、個體食物中毒

食物中毒本身是符合意外傷害險規(guī)定的“非本意的、外來的、突發(fā)的”等情況的。如果是3人或者3人以上的集體食物中毒，可能會被視為意外事故。而個體食物中毒，很可能是因為個人體質的關系引發(fā)的腸胃疾病，所以，如果是個體食物中毒，往往會被視為個案，保險公司對這種“意外”不賠。

五、手術意外

一個人要手術，本身就是因為疾病，所以手術中發(fā)生意外不屬于意外傷害。而且現(xiàn)在醫(yī)院做手術，都會提前簽署手術告知書，告知你所有的手術風險，所以不屬于突發(fā)的情況。所以手術意外意外險不賠。

六、高原反應

高原缺氧屬于可以預知的危險，不符合意外險的突發(fā)性，所以高原反應意外險不理賠。

七、潛水探險身亡

基本所有的意外傷害險都會將被保險人人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風險活動列為免責條款，所以在購買時一定要看清楚條款。因為他們屬于高風險運動，如果有喜歡玩極限運動的，可以專門投保極限運動的保險。

此外，像被保險人在違法犯罪活動、尋釁斗毆中所受的意外傷害；被保險人在酒醉、酒駕、吸食（或注射）毒品/興奮劑后發(fā)生的意外傷害、由于被保險人（無民事行為能力人除外）的自傷/自殺行為造成的傷害、投保人對被保險人的故意傷害/殺害；被保險人在高風險體育活動或比賽中遭遇的意外傷害；被保險人在戰(zhàn)爭、核爆炸、核輻射、醫(yī)療事故等不可抗因素中遭遇的意外傷害意外險都是不賠的。

結語

意外險雖然便宜，但是我們在購買意外險時，還是要看清意外險的保障責任以及免責條款，只有這樣，才能讓保險真正達到保障的目的。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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