?投保人身保險(xiǎn)的時(shí)候健康告知是非常重要的，很多朋友卻不以為然，認(rèn)為不如實(shí)告知也沒多大的事，照樣能成功投保，等到理賠被拒的時(shí)候，此時(shí)說什么都晚了。我們千萬不要小看健康告知，保險(xiǎn)之所以會(huì)拒賠，很大一部分原因是健康告知惹的禍，要知道健康告知在理賠的過程中可是起到了很大的作用。接下來小編就用一個(gè)理賠被拒的案例，給大家說一說健康告知的重要性。

一、案例詳情

楊女士在去年公司組織體檢的時(shí)候，查出自己有乳腺增生結(jié)塊，她很擔(dān)心這個(gè)病情會(huì)惡化，治療的花費(fèi)金額很高，于是就找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員買了一份重疾保險(xiǎn)，希望通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一部分的風(fēng)險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，楊女士跟業(yè)務(wù)員說自己有乳腺增生，業(yè)務(wù)員說沒問題，于是楊女士交了7500元保費(fèi)買了保險(xiǎn)，保額80萬元。

就這樣過了半年，楊女士覺得身體很不舒服，于是到醫(yī)院做檢查，這次被查出乳房雙側(cè)有惡性腫瘤現(xiàn)象（也就是乳腺癌）。這次的病情比較嚴(yán)重，醫(yī)生建議要住院進(jìn)行手術(shù)，楊女士想著有保險(xiǎn)可以賠付，于是就安心的住院了。做完手術(shù)后，楊女士找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，誰知卻被拒了，保險(xiǎn)公司給出的理由是：楊女士買保險(xiǎn)前就患有乳腺增生結(jié)塊，投保前未如實(shí)告知，因此拒賠！

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二、案例分析

沒有如實(shí)做健康告知，不賠合法嗎？

對(duì)于健康告知，是很多人眼里的盲區(qū)。小編之前給大家再三交代過，投保前一定要如實(shí)告知。《保險(xiǎn)法》有規(guī)定，投保人故意隱瞞病情，不履行如實(shí)告知義務(wù)，影響了保險(xiǎn)人做出正確的決策情況下，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在這個(gè)案件里，楊女士本來身體就存在一定的隱患了，如果在投保時(shí)如實(shí)告知的話，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)楊女士目前的身體狀況，做出除外承保的決定，但是楊女士并沒有如實(shí)告知自己的身體健康狀況，因此保險(xiǎn)公司拒賠是合法的。

三、健康告知存在的意義

在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)讓投保人填寫一份健康問卷，這份問卷是對(duì)被保險(xiǎn)人健康情況的說明。健康告知是保險(xiǎn)合同的組成部分，也是理賠的重要依據(jù)。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)存在一些錯(cuò)誤的想法，認(rèn)為保險(xiǎn)有錢就能買，不存在什么健康告知。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，那些身體本來就有問題的朋友成功投保了，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，設(shè)立健康告知就是保險(xiǎn)公司為了盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

如果保險(xiǎn)公司不設(shè)立健康告知，又必須讓自己能夠經(jīng)營(yíng)或者說是生存下去，那么保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)每個(gè)投保人收取高昂的保險(xiǎn)費(fèi)。那么對(duì)于身體相對(duì)健康的人來說，原本只需要支付很少的保險(xiǎn)費(fèi)就可以享受到相應(yīng)的保障。如此一來就必須要支付高額的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)際對(duì)于大家也都是不公平。這就是健康告知存在的意義。

四、我國(guó)采用的告知方式是什么？

保險(xiǎn)行業(yè)的告知方式分別是無限告知和有限告知這2種。

無限告知：指被保險(xiǎn)人需要主動(dòng)把所有相關(guān)的個(gè)人事項(xiàng)如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，香港保險(xiǎn)采用的是這種告知方式。

有限告知：指被保險(xiǎn)人需根據(jù)保險(xiǎn)公司提出的問題如實(shí)回答，這也是我國(guó)目前采用的告知方式。

五、如何進(jìn)行健康告知？

1、保險(xiǎn)公司問什么就答什么

每個(gè)人在投保的時(shí)候都會(huì)有一個(gè)健康告知頁面，你只需要看自己是否有這些內(nèi)容上的情況，有就選“是”，沒有就選“否”。老實(shí)說，這關(guān)系到保障是否有效，保險(xiǎn)是否賠付等問題。雖然你聽過很多人說，為了保護(hù)自己的權(quán)益，存在"不可辯護(hù)的條款"，但保險(xiǎn)法還有一條規(guī)定：通過非法手段來騙取保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效。

2、仔細(xì)思考后再作答

有些保單的健康告知會(huì)詢問你目前和過去的病史，其中一些有時(shí)間限制，要看清楚自己有沒有在那個(gè)時(shí)間段內(nèi)得過疾病。不要聽保險(xiǎn)銷售人員忽悠，他說沒事就代表真的沒事嗎？自己的身體問題還是要多上心一點(diǎn)比較好，而且保險(xiǎn)銷售人員說的話，在你理賠的時(shí)候起不了任何幫助，理賠一切以事實(shí)依據(jù)來說話。

3、沒問就不答

健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動(dòng)告知。

舉個(gè)例子，如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié)，那如實(shí)答是或否即可，若存在甲亢或者甲減是不用告知的，這就是有限告知的好處，問到的疾病就說，沒問到的疾病就不用說。無限告知就沒有這么好了，不管投保時(shí)有沒有問到，都需要如實(shí)告知。

注意：在有限告知中，沒問到的疾病你說了，保險(xiǎn)公司就會(huì)重新考慮是否對(duì)你的保單承保了。這可是得不償失的事情。

六、五種核保結(jié)果

健康告知填完了，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你所回答的問題得出五種核保結(jié)果，這五種結(jié)果將決定你以怎樣的狀態(tài)進(jìn)行投保。

標(biāo)準(zhǔn)體通過：是最好的核保結(jié)果，按標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保。

延期承保：按標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保，但是保單半年或一年后保險(xiǎn)責(zé)任才開始。

責(zé)任免除：對(duì)保障范圍加以限制，按標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)承保。例如：現(xiàn)在有輕微腎病，則限制因腎病引發(fā)的疾病不在賠付范圍內(nèi)。

加費(fèi)承保：加收額外附加保費(fèi)承保。例如：正常體投保5000元，加費(fèi)承保需多交500元。

拒保：最壞的結(jié)果，拒絕承保。

寫在最后

健康告知里的學(xué)問真的很深，理賠糾紛很多來源于健康告知問題。因此，投保之前不要怕麻煩，一定要如實(shí)告知。對(duì)健康告知多一分上心，投保后才多一分安心。希望小編今天的文章對(duì)你有幫助，喜歡就給小編點(diǎn)贊吧！

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