?前段時間小編給大家說了說保險理賠被拒的原因有哪些，不知道大家看完以后有沒有收獲。今天，我們繼續(xù)來講講保險理賠這個事兒，萬一真被保險公司拒賠了，又該怎么辦？

在此之前，我們先了解一個非常重要的數(shù)據(jù)——拒賠率。不管這個數(shù)據(jù)高還是低，它對我們的生活都有很大的影響，數(shù)據(jù)如果太高的話，消費者一看拒賠率這么高，會失去購買保險的信心，買保險的這筆錢還不如存銀行漲利息；如果拒賠率太低的話，消費者能從中獲利，但是卻不利于保險公司的發(fā)展，保險公司也是盈利機構(gòu)，肯定是不希望這樣的事情發(fā)生。

根據(jù)中國保監(jiān)會公布的重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)來看，即使是理賠被拒最多的重疾險，近幾年的拒賠率僅在9.7%左右，這個數(shù)據(jù)其實已經(jīng)很低了。也就是說，購買了重疾險很多人都能得到理賠。所以，大家常說的“保險騙人”的說法更多時候可能是因為大家對理賠這個事兒知道得并不多，而理賠本身并不像大家想象得那么難。

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一、拒賠三大常見原因分析

根據(jù)之前的一些拒賠案例，小編認為大多數(shù)保險被拒主要是因為以下幾個原因造成的。

1、隱瞞既往病史，未如實告知

像重疾險、醫(yī)療險這類的健康險而言，在投保前進行既往疾病史、就醫(yī)情況的如實告知是必須要走的流程。我國《保險法》也有明文規(guī)定，在投保前已經(jīng)患有的疾病和癥狀，沒有如實告知的話，出險后申請理賠，被拒賠的概率很高。

大家可以回憶一下是否有保險代理人用“兩年不可抗辯期”作為噱頭，忽悠你在不如實告知前提下，已有疾病只要在兩年內(nèi)不出險，之后出險都能保證理賠這個理由，來讓你放松對【如實告知】的警惕，但其實這樣做的風(fēng)險非常大。而近年來未如實告知更是成為保險拒賠率上升的重要原因。

2、等待期內(nèi)出險

關(guān)于等待期小編之前也給大家說過了很多次，健康險都是有等待期的，每款保險的等待期都不同，具體要根據(jù)所購買的保險來分析。保險公司之所以設(shè)置等待期，是為了有效防范道德風(fēng)險，降低逆向選擇的可能性。只要在等待期內(nèi)出險一般都不能獲得理賠。但很多人對此沒有太多的了解，有些人甚至不知道它存在，以為買了保險之后生病就能獲得保險金。除此之外，如果不了解免責(zé)條款、重疾范圍等都會成為保險公司拒賠的理由。

3、不符合意外事故

意外險是日常生活中使用頻率最高的一款保險，因保費低保額高，深受消費者的喜歡，但這里所說的意外跟我們平時認為的意外是是完全不同的。就拿猝死來說，保險公司明確規(guī)定它不屬于意外的一種，但對于我們來說，這肯定算是意外，想個人食物中毒或者高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故都不能算是意外。意外險必須是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的。

這也再次提醒我們，購買保險的時候，首先要了解它保障什么疾病，哪些情況下能理賠，哪些情況下不理賠，只要把保險條款了解清楚之后，才能減少后續(xù)的理賠糾紛。也正因為保險行業(yè)寬進嚴(yán)出的規(guī)則，才造成很多問題在遇到理賠時都爆發(fā)了出來，也可以理解為前期投保比較容易，才導(dǎo)致后期理賠難的結(jié)果。

二、如果發(fā)生理賠糾紛應(yīng)該怎么辦？

這是投保人最不愿看到的結(jié)果，那么，這種情況下又該如何做進一步的打算？小編總結(jié)了以下幾種方法：

協(xié)商：當(dāng)客戶對理賠結(jié)果表示異議時，合同雙方可在雙方自愿、相互理解、實事求是的基礎(chǔ)上，就爭議地點進行進一步協(xié)商，消除原先的糾紛，最終達成協(xié)商一致的結(jié)果。

仲裁：任何懂保險的人都應(yīng)該知道，國家對保險業(yè)的監(jiān)管實際上非常嚴(yán)格?？紤]到不同條款的保險合同可能產(chǎn)生的爭議，仲裁委員會一般會從各保險公司聘請一組仲裁員，由他們處理爭議。仲裁的優(yōu)點是程序簡單靈活，一般當(dāng)天就能結(jié)案。結(jié)果往往更加客觀公正，為當(dāng)事人節(jié)省了大量的時間。

訴訟：訴訟是在前兩種方法都失敗的前提下，通過法律程序進一步爭取自己的合法權(quán)益，這也是三種方法中最有效也是最直接的一種方式。

除了上邊講到的這幾個方法以外，還有一種方式在這里給大家說一下，就是通融賠付，簡單解釋一下，就是說保險公司會事先預(yù)留一定比例的資金，對于那些按保險合同約定本不應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，通過這種方式來拿到理賠金。之所以會存在通融賠付，小編認為一來是保險公司出于長期發(fā)展的考慮，不想因為某些個例損害了公司的名譽和品牌宣傳。其次，也可能是因為投保人自身的信譽較好，且在這家公司保單的業(yè)務(wù)量比較大。簡而言之，這種方法對客戶來說是非常有利的。

寫在最后

中國保險業(yè)發(fā)展至今，確實還有很多不規(guī)范的地方需要改進，但很多時候理賠不是一兩句話就能說清楚的。但我們可以記住一點，只要投保的時候認真對待，沒有買錯保險，那么大部分都是可以正常理賠的。今天的分享到此結(jié)束，有任何疑問，歡迎留言咨詢小編喲！

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