想必大家都知道身份證和銀行卡是非常重要的，除此以外， 還有一張非常重要的卡，那就是醫(yī)保卡。醫(yī)保卡與我們的生活息息相關(guān)，平時(shí)看病買(mǎi)藥都可以使用，能給我們省下不少錢(qián)?，F(xiàn)實(shí)生活中會(huì)遇到這樣的情況，父母年紀(jì)大了，身體不好，經(jīng)常買(mǎi)藥醫(yī)?？ㄋ５腻X(qián)不多，而自己的醫(yī)?？ㄓ囝~還挺多的，于是把醫(yī)?？ń杞o父母，想著物盡其用。但很多人不知道的是，這看似簡(jiǎn)單的小事，實(shí)際上會(huì)給我們留下隱患。

今天我們就通過(guò)一個(gè)“外借過(guò)醫(yī)?？ǎ约夯及﹨s遭拒賠”的真實(shí)案例，跟大家聊聊醫(yī)?？ㄍ饨璧暮蠊降子卸鄧?yán)重，外借后買(mǎi)保險(xiǎn)該怎么辦？

真實(shí)案例

17年3月份的時(shí)候，黃先生給自己投保了一份50萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)。2018年10月，黃先生因身體不適去醫(yī)院檢查，結(jié)果出來(lái)后，醫(yī)生診斷為甲狀腺癌。后來(lái)，黃先生向保險(xiǎn)公司提交了大病保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。

不幸的是經(jīng)過(guò)調(diào)查，保險(xiǎn)公司以隱瞞病史為由駁回了黃先生的索賠。對(duì)此黃先生感到不解，他說(shuō)自己之前沒(méi)有生病，哪里冒出來(lái)的隱瞞病史？

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案例分析

黃先生表明自己并沒(méi)有什么病史，保險(xiǎn)公司又是怎么調(diào)查到自己有病史的呢？

原來(lái)，在辦理理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司查詢(xún)了黃先生的醫(yī)?？?，發(fā)現(xiàn)2012-2014年購(gòu)買(mǎi)降壓藥的刷卡記錄較多。在投保時(shí)，黃先生沒(méi)有如實(shí)告訴自己自己有高血壓病史，所以拒絕賠付。

不過(guò)，黃先生說(shuō)，他在2012-2014年沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何降壓藥，也沒(méi)有高血壓。他以前剛把醫(yī)療保險(xiǎn)卡借給父母，他記不清具體情況了。經(jīng)過(guò)多次協(xié)商保險(xiǎn)公司依然做出了拒賠處理，還說(shuō)這個(gè)事情就算上訴到法院也是拒賠，黃先生的醫(yī)保卡不該外借。

對(duì)于這個(gè)案例，不少朋友會(huì)認(rèn)為醫(yī)保卡是外借了，自己并沒(méi)有生病也沒(méi)有使用，為什么保險(xiǎn)公司要拒賠？

但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)單上的信息和查到的病歷屬于同一個(gè)人，其購(gòu)買(mǎi)的藥物也代表著身體健康狀況，一旦出現(xiàn)異常，就說(shuō)投保時(shí)隱瞞了身體情況，因此有充分的理由拒賠！

從以上案例可以看出，醫(yī)?？ㄍ饨璧暮蠊喈?dāng)嚴(yán)重。其實(shí)，“舉手之勞”這件小事就是自己給自己挖的一個(gè)坑。

醫(yī)?？ㄍ饨枰琴I(mǎi)一點(diǎn)感冒藥倒沒(méi)多大的影響，如果醫(yī)保卡外借后留下高血壓、高血脂、高血糖等較嚴(yán)重疾病的記錄，影響會(huì)很大。這些記錄都會(huì)記入自己的醫(yī)保賬戶(hù)，不僅買(mǎi)不到保險(xiǎn)，即使買(mǎi)了，也可能被拒賠！

那如果現(xiàn)在意識(shí)到自己有醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，那以后投保怎么辦呢？

1、切忌盲目告知

如果出現(xiàn)過(guò)醫(yī)?？ń杞o他人掛號(hào)、就診、體檢或住院的情況，切忌盲目告知。

因?yàn)檫@種行為屬于“騙保”行為，違反了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。一旦告知，保險(xiǎn)公司大概率會(huì)給出拒保結(jié)果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)推斷——既然投保人可以騙取醫(yī)保，那么投保人未來(lái)騙取商業(yè)保險(xiǎn)的概率肯定更高。

正確的做法應(yīng)該是：

首先要梳理清楚，自己外借醫(yī)?？ǖ拇螖?shù)和使用的方式以及使用者的身體情況，這一步完成之后，可以去收集相關(guān)的門(mén)診病歷、住院記錄和檢查報(bào)告。知道自己外借的醫(yī)?？▌e人是用來(lái)買(mǎi)藥還是掛號(hào)治療疾病？買(mǎi)了什么藥？治療了什么疾病，這些心里都要有數(shù)。

然后根據(jù)診斷報(bào)告中的異常內(nèi)容、相關(guān)病癥，對(duì)照準(zhǔn)備投保產(chǎn)品的健康告知，看看是否需要告知。如果將要投保的產(chǎn)品中沒(méi)有問(wèn)到這個(gè)疾病，就不用回答，問(wèn)到的地方要實(shí)話(huà)實(shí)話(huà)，詢(xún)問(wèn)完成后能直接投保就投保，不能投保的話(huà)，可以詳細(xì)詢(xún)問(wèn)一下是什么原因?qū)е碌?，如果是因?yàn)獒t(yī)?？ㄍ饨璧脑?huà)，可以把之前準(zhǔn)備的資料提交給保險(xiǎn)公司或自己拿到柜臺(tái)那里，證明自己的身體沒(méi)有問(wèn)題，讓保險(xiǎn)人員確認(rèn)，并作出相應(yīng)的核保結(jié)論。

2、自證清白

準(zhǔn)備自證材料需要有針對(duì)性，要根據(jù)自己病歷里面的診斷、檢查報(bào)告的結(jié)果、具體用藥，針對(duì)性的準(zhǔn)備能證明自己目前身體很健康的相關(guān)材料。一般來(lái)說(shuō)，2年內(nèi)的體檢報(bào)告都要準(zhǔn)備好，以防不時(shí)之需。如果保險(xiǎn)公司會(huì)派人一起去檢測(cè)機(jī)構(gòu)做調(diào)查的話(huà)，這樣更好，身體要是沒(méi)問(wèn)題的話(huà)，這個(gè)調(diào)查對(duì)自己更有利，投保也會(huì)更快一些。

如果診斷記錄只是急性肺炎、支氣管炎等一些常見(jiàn)的疾病的話(huà)，會(huì)比較容易自證清白的，只需要提供近期的體檢報(bào)告就可以了。

如果診斷記錄有高血壓、糖尿病等慢性病，這就有些麻煩了，即使目前身體很健康，也很難投保成功，因?yàn)檫@個(gè)疾病是需要靠藥物來(lái)控制的，一旦停藥不知道會(huì)發(fā)生什么事情，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為投保后風(fēng)險(xiǎn)很大，有可能會(huì)做出延期投保的結(jié)論。

如果診斷記錄中有冠心病、腦梗這種嚴(yán)重疾病，保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)說(shuō)，恐怕難以接受消費(fèi)者自證清白的材料，保險(xiǎn)公司只要在就診記錄上發(fā)現(xiàn)了這種疾病，通常會(huì)做出拒保的結(jié)論。

3、爭(zhēng)取投保機(jī)會(huì)

如果你把醫(yī)保卡外借出去，恰好對(duì)方的身體狀況不太好，有既往病史的情況，此時(shí)我們可以多咨詢(xún)幾家保險(xiǎn)公司，如實(shí)告知并提供自證材料，積極努力爭(zhēng)取，說(shuō)不定會(huì)有核保成功的機(jī)會(huì)。

寫(xiě)在最后

通過(guò)以上分析，大家也應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，外借醫(yī)?？ù_實(shí)不是一件小事，而且涉及到的問(wèn)題可能比你想象的還要復(fù)雜，所以大家在“舉手之勞”的同時(shí)，也要注意保護(hù)好自己。不要盲目將自己的醫(yī)?？ń杞o他人，否則可能無(wú)法獲得理賠或購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)。如果您已經(jīng)外借，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，必須如實(shí)告知保險(xiǎn)公司您的健康狀況和醫(yī)療卡外借的詳細(xì)情況，不能有一點(diǎn)隱瞞，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)判斷此階段是否能夠投保。

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