很多人在購買重疾險時會在消費型和返還型兩類產(chǎn)品之間猶豫不決，如果選擇消費型重疾險，可以用更少的錢買到更高的保障；如果選擇返還型保險，沒有出險的話可以返回保費。這2款保險都有各自的側(cè)重點。究竟要怎么選擇，今天小編就跟大家好好聊一聊。

一、先來講一講它們各自是什么意思？

消費型重疾險

指的是保險到期后沒有出險，那么這筆保費就算是消費掉了。

消費型A類產(chǎn)品：終身重疾保障，無身故責任。

消費型B類產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責任兩種，例如保至60周歲，到期未出險，則保險費用就消費掉了。

返還型重疾險

通常也就是大家所說的，有病賠錢，沒病返本的一種保險。

返還型A類產(chǎn)品：終身重疾保障，含身故責任，因為人終有一死，所以一輩子平安的情況下同樣會給付保額，而這類保險后期現(xiàn)金價值較高，年老時也可提前退保作為養(yǎng)老補充。

返還型B類產(chǎn)品：定期重疾保障，有含身故和不含身故責任兩種，到期返還保額（也有返還保費的，價格相對低一些）。

一般來講，保障責任差不多的前提下，保費上， 消費型B類<消費型A類<返還型B類<返還型A類。

不管你是哪種類型的保險，理賠的時候都是按照保險合同約定的疾病來進行理賠，而且也包含了銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病。不用擔心買了這種重疾險很難得到理賠。

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二、消費型重疾險 pk 返還型重疾險

消費型重疾險的優(yōu)點：

1，保費便宜，保險的杠桿很高，年交幾百元，就能獲得幾十萬的保障。

2，投保比較靈活，因為是一年期的產(chǎn)品，今年不滿意，明年可以換一家公司購買。

消費型重疾險的缺點：

1，保費跟年齡掛鉤，年齡越大，保費就越貴，而且產(chǎn)品費率會隨物價上漲而漲。

2，沒出險的話，保費就消費掉了，如果出險了，第二年就不能買這種保險了，

3，有年齡限制，超過了規(guī)定的年齡，保險公司不再接受續(xù)保。

返還型重疾險的優(yōu)點：

1，保費固定，每年交的保費都是一樣的，不會隨著市場的變化而增加保費。

2，沒有續(xù)保擔心，還帶身故責任。

3，繳費頻次和保障期限自主選擇，愿意交費少一些保障時間長一些，就選30年交費保到70歲的。

4，保障時間長不說，滿期之后還能得到一筆返還金。

返還型重疾險的缺點

1，保費比消費型重疾險高很多。

2，只有在不出險的情況下才可領(lǐng)取一筆資金，具有一定的約束性。

三、這2種保險到底應該怎么選？

小編這里教大家一招，選之前可以先問自己幾個問題：

1、我可以承擔的預算是多少？

2、我需要購買的重疾、意外、定壽、醫(yī)療額度是多少？

3、可承擔的預算范圍內(nèi)是否都滿足了重疾、意外、定壽、醫(yī)療等基礎(chǔ)額度？

當你把這些問題搞清楚了之后，你就知道怎么選了。

四、消費型重疾險適合人群有哪些？

1、收入不高的人

正是因為收入不高，所以才更需要保險的保護。消費型的重疾險保障責任比較單一，而且價格也很便宜，購買不會造成太大的經(jīng)濟壓力，適合收入不高的人購買。

2、看重保障而不是收益的人

重疾險最重要的是提供保障，而并非收益，如果你只想有一份保障而不想要額外的收益的話，那么消費型的重疾險就適合你。

3、需要增加保額的人

有的朋友已經(jīng)買了一份重疾險了，但又覺得保額不夠，想增加保額，那么消費型的重疾險是一個不錯選擇。用最少的錢，獲得了較高的保障。

4、小孩子

目前，保險產(chǎn)品更新迭代比較快，醫(yī)學技術(shù)也在飛速的發(fā)展中，若干年后，新的保險產(chǎn)品肯定會比之前的產(chǎn)品保障內(nèi)容更好。所以小孩的重疾險，建議購買定期消費型的就可以了。保障到一定的年限，發(fā)現(xiàn)好的產(chǎn)品之后，再進行更換。此階段把更多的錢用來保障大人，只有大人安好，小孩的生活才更有保障。

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五、返還型重疾險適合人群有哪些？

1、經(jīng)濟條件比較好的人

保障責任相對消費型重疾險更全面，保障期間為終身，沒病還可以返錢，自然價格更高。

2、每月月光，存不住錢的人

返還型重疾只要不出險的話會返還保額（非保費），在提供保障的同時，具有一定的強制儲蓄功能。有人說通貨膨脹，以后這個錢并不值錢了，那你存在銀行就可以避免通脹嗎？對于那些每月月光，存不住錢的人，不妨嘗試購買一份返還型重疾險用來作為儲蓄。

3、覺得買消費型重疾險不劃算的人

“買了消費型重疾險，如果到時候沒有罹患重疾，或者罹患重疾但是沒達到合同約定的條件，中途就身故了，那我連交的保費也拿不回來，豈不是虧了？”如果你有這種想法而且自身的經(jīng)濟情況還不錯，那就購買返還型重疾險。

4、身體存在一些小毛病的人

消費型重疾險多為線上產(chǎn)品，健康告知問詢比較嚴格，而且是一刀切，不符合就沒法通過，就算投保成功了也有可能存在以后拒賠的隱患。不過現(xiàn)在很多有在線智能核保了，也比較人性化，但拿捏不準或者沒法通過的朋友，小編建議投線下的返還型重疾險，由于是人工核保，反饋的結(jié)果更加準確，只要如實健康告知，以后得了符合條款約定的疾病就能順利得到理賠。

如果條件允許的話，可以把消費型重疾險和返還型重疾險都購買了，這樣既能控制保障成本，又能使保額達到一定的高度。

寫在最后：

消費型重疾險比返還型重疾險的保費更低，可以獲得充足的保障，適合預算有限的人群購買。如果你的保費預算十分充足，并且希望在不出險的情況下獲得返利，那么返還型重疾險是一個不錯的選擇。但需要注意的是，在購買返還型重疾險之前需要綜合評估個人的經(jīng)濟、健康等狀況，謹慎決定。