買保險(xiǎn)，雖然有一種全民皆買的主流趨勢(shì)，但是難免有些人買保險(xiǎn)是一時(shí)興起，或者是在親朋好友的各種推薦下不好意思推脫而買的保險(xiǎn)，總之，總有買了保險(xiǎn)難免后悔的朋友，買了保險(xiǎn)后悔可以退保，退保時(shí)會(huì)退還一種叫做“現(xiàn)金價(jià)值”的東西，今天我們就來(lái)聊聊保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，一起來(lái)看看。

什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？

留意過(guò)保險(xiǎn)合同退保條款的朋友應(yīng)該知道，“現(xiàn)金價(jià)值”一般會(huì)在保險(xiǎn)的退保條款一欄里面出現(xiàn)，那么什么是現(xiàn)金價(jià)值呢？通俗的說(shuō)，就是退保時(shí)退到你手里的錢。推薦閱讀：家庭保險(xiǎn)方案如何配置

舉個(gè)例子：比如說(shuō)我們買重疾險(xiǎn)，有兩種選擇：

1）購(gòu)買保障期間為1年的，每年續(xù)保；

2）購(gòu)買保障期間為長(zhǎng)期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個(gè)非常明顯的不同：購(gòu)買1年期重疾險(xiǎn)，它每年的保費(fèi)是浮動(dòng)的，一般隨年齡增長(zhǎng)，所交保費(fèi)會(huì)越來(lái)越多；購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，我們每年所交的保費(fèi)是固定的，交費(fèi)第一年跟交費(fèi)最后一年的保費(fèi)是一樣的；并且，1年期重疾險(xiǎn)交一年保一年，要保障至70歲就要交費(fèi)至70歲；長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般只有交費(fèi)20年/30年，交費(fèi)期結(jié)束后保障繼續(xù)有效。

那這時(shí)候就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題：就是頭幾年交的保費(fèi)，可能是大于風(fēng)險(xiǎn)成本的。比如0歲的寶寶本來(lái)第一年只需要100元，但是如果長(zhǎng)期險(xiǎn)的話可能就要交800元，以此類推，第二年、第三年……可能都是多交了保費(fèi)的，那么這部分多出來(lái)的錢怎么辦呢？這部分多交的保費(fèi)就被存在保險(xiǎn)公司，變成保單的現(xiàn)金價(jià)值。

如果購(gòu)買了長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)中途因?yàn)楦鞣N原因需要退保，保險(xiǎn)公司退給我們多交的保費(fèi)，其實(shí)就是退給我們現(xiàn)金價(jià)值。

保單現(xiàn)金價(jià)值的作用

我們投保長(zhǎng)期險(xiǎn)的時(shí)候，保費(fèi)雖然是固定的，但是實(shí)際保費(fèi)是隨著年齡在不斷提高的，等到年齡到了一定程度，我們所交的保費(fèi)也許會(huì)低于保險(xiǎn)的保障成本。

舉個(gè)例子：比如我們的保費(fèi)每年3000元，但是等到40歲時(shí)候，保障成本已經(jīng)是4000了，那么這就等于少了1000元保費(fèi)，而這少掉1000元，通常也會(huì)從保單的現(xiàn)金價(jià)值里面填補(bǔ)起來(lái)，這就是保單現(xiàn)金價(jià)值的作用。

因?yàn)槟挲g越大，患病概率越高，原本繳納的保費(fèi)應(yīng)該更多才是，但是保險(xiǎn)公司采用平均繳費(fèi)的機(jī)制，使每年所交的保費(fèi)都是固定的，但是實(shí)際上，多交的會(huì)存起來(lái)，少交的會(huì)補(bǔ)起來(lái)，這樣才使得保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增加而不斷增加，一方面避免人們隨著年齡增大收入減少交不起保費(fèi)，一方面可以把多余的保費(fèi)存起來(lái)變成保單的現(xiàn)金價(jià)值。

何時(shí)能拿回保單現(xiàn)金價(jià)值？

保單的現(xiàn)金價(jià)值雖然是錢，但是是無(wú)形的。只有當(dāng)我們退保的時(shí)候保險(xiǎn)公司才會(huì)退回給我們保單的現(xiàn)金價(jià)值。

那么如果在保險(xiǎn)保障期間，被保險(xiǎn)人不幸身故了，保單可以退回現(xiàn)金價(jià)值嗎？雖然法律沒(méi)有明確的說(shuō)明被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)公司必須退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，但是如果這種情況咨詢保險(xiǎn)公司，通常都可以退回保單的現(xiàn)金價(jià)值的。如果你特別關(guān)注保單的現(xiàn)金價(jià)值，可以購(gòu)買身故退?，F(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。

為什么退回的現(xiàn)金價(jià)值很少？

很多人都有這樣的疑惑，為什么我們繳納的保費(fèi)那么多，等到退保的時(shí)候，拿到手的現(xiàn)金價(jià)值卻往往很少，這是為什么呢？

其實(shí)，我們繳納的保費(fèi)到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)拿出一部分作為“責(zé)任準(zhǔn)備金”，用于作為保險(xiǎn)事故賠付的錢；其他的保費(fèi)可能還要用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)支出，比如保險(xiǎn)公司工作人員的薪資，保險(xiǎn)銷售的傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)等各項(xiàng)費(fèi)用。

除了支出的部分，保險(xiǎn)公司也會(huì)留一部分錢，用于投資，產(chǎn)生的利潤(rùn)可以用于退保時(shí)拿到手的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值如何計(jì)算？

保單的現(xiàn)金價(jià)值一開始是慢慢增多的，然后到達(dá)一個(gè)頂點(diǎn)之后又開始逐漸減少的趨勢(shì)。而且，如果保險(xiǎn)合同到期了，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)降到0。

現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算比較復(fù)雜，通常它會(huì)有一個(gè)公式。而且一般在保險(xiǎn)合同內(nèi)都會(huì)附上現(xiàn)金價(jià)值表，大家可以根據(jù)加納的年限和保費(fèi)再價(jià)值表里面查詢到我們究竟可以退回多少保費(fèi)。

另外，通常只有長(zhǎng)期保險(xiǎn)才有現(xiàn)金價(jià)值，短期保險(xiǎn)是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

如何減少退保損失？

很多人買了不合適的保險(xiǎn)，想退保，但是又覺(jué)得之前所交的保費(fèi)浪費(fèi)了，從而選擇忍痛繼續(xù)繳納保費(fèi)。其實(shí)這種做法只會(huì)讓自己產(chǎn)生更多的損失，如果發(fā)現(xiàn)一款產(chǎn)品確實(shí)不適合自己或者對(duì)自己的幫助不大，那么可以選盡早退保。

對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)，一般或多或少都會(huì)有產(chǎn)生一些現(xiàn)金價(jià)值，這樣可以稍微彌補(bǔ)一下退保帶來(lái)的損失。大家在買保險(xiǎn)之前，不要盲目聽信保險(xiǎn)銷售，說(shuō)退保是一件非常自由的事情，退保不會(huì)產(chǎn)生任何的損失，只要過(guò)了保險(xiǎn)的猶豫期，退保都會(huì)產(chǎn)生一定的“后悔費(fèi)”，而這些費(fèi)用都是需要你自己承擔(dān)的。

如果想要減少退保的損失，在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該事前了解這款產(chǎn)品的保障、保費(fèi)、條款和各種保險(xiǎn)規(guī)則，盡量做到少退保，不退保。

結(jié)語(yǔ)

小編再簡(jiǎn)單的總結(jié)一下，保單的現(xiàn)金價(jià)值通常只在我們買長(zhǎng)期保險(xiǎn)時(shí)才會(huì)有；消費(fèi)型長(zhǎng)期險(xiǎn)的保單價(jià)值先是慢慢增多然后逐漸減少；保單的現(xiàn)金價(jià)值總是不多的，大家在買保險(xiǎn)之前還是可以多一些了解，特別是一些長(zhǎng)期險(xiǎn)，一定要弄清楚想明白了之后再進(jìn)行購(gòu)買，因?yàn)橥吮ｋm然會(huì)退回一部分現(xiàn)金價(jià)值，但還是虧本的。希望今天的文章對(duì)你有用！