多保魚早就想要跟大家聊聊：保險(xiǎn)界的小公司保障從何而來？多保魚為什么想要寫這樣的一篇文章呢？因?yàn)槊看味啾ｔ~去評(píng)測一些認(rèn)為條款比較不錯(cuò)、杠桿比高的產(chǎn)品

總會(huì)有一些朋友問多保魚：為什么不做X安、X壽這些“大公司”的產(chǎn)品啊？為什么都是些“小公司”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品后續(xù)理賠有保障么？很多“大公司”的代理人都說“小公司”的產(chǎn)品理賠沒保障是真的么？

可是因?yàn)楦鞣N原因遲遲沒有下筆，直到有一天多保魚收到了這樣一條消息：

一位媽媽，為自己寶寶購買了一份某“大公司”的產(chǎn)品，她對(duì)前來推銷的代理人說：小孩子曾經(jīng)因?yàn)榉窝鬃∵^院。但代理人卻跟她說：別擔(dān)心，沒有關(guān)系！

后來這位媽媽有事出差離家兩周，巧合的是合同正好在這個(gè)時(shí)間下來，代理人說可以幫她代填，她就答應(yīng)了

代理人填完之后，瞞著她把保單里的健康告知撕掉了。后來保險(xiǎn)公司要給她打回訪電話確認(rèn)的時(shí)候，代理人要她謊稱是本人簽字填的！因?yàn)槿绻贿@么說的話保單就無法生效，況且代簽這件事她也知道

后來就像截圖中她自己寫的一樣，保單生效未滿2年孩子生病了，但保險(xiǎn)公司因?yàn)闆]有如實(shí)告知孩子肺炎病史拒賠了！

大多重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)發(fā)生的理賠糾紛，原因大部分都出在投保時(shí)未如實(shí)進(jìn)行健康告知，這一點(diǎn)大家一定要注意！

許多人可能對(duì)保險(xiǎn)公司有誤解，認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)想方設(shè)法的去拒絕理賠?？蓪?shí)際上，理賠是保險(xiǎn)公司口碑的源泉，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)以任何理由拒絕。保險(xiǎn)不同與我們認(rèn)知的常見商品，想要判斷一家保險(xiǎn)公司的是否“靠譜”，還是需要從以下幾點(diǎn)來看：

保險(xiǎn)公司理賠率有多少？

保險(xiǎn)公司為什么會(huì)拒賠？

賠付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)

好了廢話不多說，我們這就結(jié)合數(shù)據(jù)來教大家如何分辨，保險(xiǎn)公司是否靠譜。

一、保險(xiǎn)公司理賠率有多少？

獲賠率什么意思？怎么看？說明什么？

獲賠率其實(shí)很好理解：它是獲得理賠案件占申請理賠案件的百分比，它是判斷保險(xiǎn)公司是不是理賠難的一項(xiàng)重要指數(shù)

多保魚歸納總結(jié)后做了一個(gè)表格，我們一起來看一看：

從年度理賠額我們可以簡單區(qū)分所謂的“大公司與小公司”。多保魚將年度理賠額10億元一下的歸為所謂的“小公司” （表格中標(biāo)紅） 算出了這樣的一組數(shù)據(jù)：

“大公司”4家，平均獲賠率為99.52%

“小公司”4家，平均獲賠率為98%

“大公司與小公司”獲賠率上存在1.52%的差距

而這個(gè)數(shù)據(jù)能說明什么呢？有個(gè)名詞叫做“小概率事件”，數(shù)學(xué)上定義是：發(fā)生率接近0的事件，以及通常將發(fā)生概率小于5%的事件稱為小概率事件！

綜上所述我們可以得出一個(gè)結(jié)論：如果獲賠率沒有大幅變化，那么所謂的“小公司、大公司”在理賠上沒有明顯差距！

二、保險(xiǎn)公司為什么拒賠？

相信會(huì)有很多人好奇，獲賠率沒有達(dá)到100%就說明有拒賠，那么拒賠的理由是什么呢？有一個(gè)“大公司”的保險(xiǎn)代理人是這樣說的：

當(dāng)朋友把這張截圖發(fā)給我詢問的時(shí)候，多保魚竟然一時(shí)語塞，如此清新脫俗的腦回路也是頭一次見識(shí)！

其實(shí)呢很多保險(xiǎn)公司也是有勇氣公布拒賠案例的，多保魚隨便找兩個(gè)給大家看一下：

多保魚在這里要強(qiáng)調(diào)一下：保險(xiǎn)公司是無法隨便找理由拒絕理賠申請的

保險(xiǎn)行業(yè)受國家的強(qiáng)監(jiān)管，而且現(xiàn)在社交媒體發(fā)達(dá)，每家保險(xiǎn)公司都很在乎自己的聲譽(yù)，所以大家擔(dān)心 “保險(xiǎn)公司會(huì)在理賠時(shí)隨便找理由拒賠”這樣類似的問題，是不會(huì)出現(xiàn)的，只要符合合同條款約定，都是可以順利獲得理賠的

當(dāng)然也有很多拒賠是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人，他們?yōu)榱藰I(yè)績從而弄虛作假，從而導(dǎo)致拒賠事件的產(chǎn)生！當(dāng)然如果是這樣的情況，我們可以走法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益

三、償付能力充足率和綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

想要知道一個(gè)保險(xiǎn)公司是否靠譜，償付能力是一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)！償付能力是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任的能力，簡單來說，就是在任何情況下，包括最極端的情形下（比如大型自然災(zāi)害），保險(xiǎn)公司的錢夠不夠賠你的能力。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)爸爸的規(guī)定，按償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小，可以將保險(xiǎn)公司分為四個(gè)監(jiān)管類別，由優(yōu)到劣，分別是A、B、C、D類，等級(jí)劃分的依據(jù)來自保險(xiǎn)公司的償付能力充足率、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)估

同時(shí)保監(jiān)會(huì)爸爸還要求保險(xiǎn)公司償付能力達(dá)標(biāo)必須同時(shí)滿足三項(xiàng)，如果成績一般，還需要和保監(jiān)會(huì)進(jìn)行“談話”，根據(jù)等級(jí)，實(shí)行不同的監(jiān)管政策和監(jiān)管措施！三項(xiàng)要求為：

核心償付能力充足率不低于50%

綜合償付能力充足率不低于100%

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B級(jí)

綜合看，多保魚認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B級(jí)或以上的保險(xiǎn)公司，是可以放心選擇的

從保費(fèi)收入判斷，紅字部分都是所謂的“小保險(xiǎn)公司”。圖表中我們還是可以看出不論大公司還是小公司，償付能力以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都是達(dá)標(biāo)的！

大公司的償付能力充足率不一定就比小公司要高，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也各有高低，只要不低于B級(jí)，都是正常操作~

多保魚挑選產(chǎn)品也都是參照這樣標(biāo)準(zhǔn)來的，如果大家不放心也可以去，所謂“小公司”保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)看一看這些數(shù)據(jù)，是不是滿足這些條件。

對(duì)了多說一句：每一家保險(xiǎn)公司的償付能力、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等數(shù)據(jù)，全部都可以在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)找到，如果感興趣可以去看一看。

多保魚總結(jié)

今天說了這么多，其實(shí)就是想要告訴大家的就是：

沒有所謂的“大公司靠譜、小公司不靠譜”

學(xué)會(huì)看指標(biāo)，從國家以及官方給的數(shù)據(jù)上判斷，而不是“聽說”

實(shí)在懶得看數(shù)據(jù)了也沒關(guān)系，相信多保魚就好了！

相信看完這篇文章，大家應(yīng)該不會(huì)在出現(xiàn)“小公司”的產(chǎn)品后續(xù)理賠沒保障、一旦理賠就破產(chǎn)等等這類問題了吧？！真的是沒有必要的擔(dān)心這些問題……