目的

具體而言，保險代理合同簽訂的目的在于明確雙方當(dāng)事人各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。一方面，它通過規(guī)定保險代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任，約束代理人的行為，從而在法律上保護(hù)了保險人的利益;另一方面，它規(guī)定保險代理人在合同規(guī)定的代理權(quán)限內(nèi)所從事的代理業(yè)務(wù)活動，保險人必須承認(rèn)并承擔(dān)責(zé)任，且按合同規(guī)定給予代理手續(xù)費(fèi)，從而保護(hù)保險代理人的利益。

要素

保險代理行為關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，因而它同樣具有構(gòu)成民事法律關(guān)系中不可或缺的三要素:主體、客體和內(nèi)容。

1.保險代理合同的主體

保險代理合同的主體是指在保險代理合同中享有權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任的人。保險代理合同的主體具體如下:

(1)保險代理人。如前所述，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。在我國，保險代理人有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種形式。

(2)保險人。保險人是保險活動中經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織。《保險法》中明確規(guī)定:"保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。"

2.保險代理合同的客體

保險代理合同屬于民事法律關(guān)系范圍，一般而言，民事法律關(guān)系的客體是指民事法律關(guān)系主體在履行權(quán)利與義務(wù)時的共同捐向。按照《民法通則》，可以作為民事法律關(guān)系客體的有:物、行為(或不行為)、智力成果和特定的精神利益。就保險代理合同而言，保險代理人與保險人權(quán)利與義務(wù)所指向的對象既不是某種物，也非智力成果和精神利益，而是保險代理行為。所謂保險代理行為即指保險代理人從事的有意識的代理活動。

內(nèi)容

保險代理合同的內(nèi)容主要指保險代理合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。這些權(quán)利和義務(wù)通常由保險代理合同中的具體條款反映出來，具體內(nèi)容如下:

(1)合同雙方的名稱。即保險人、保險代理人雙方當(dāng)事人的法定名稱。

(2)代理權(quán)限范圍。代理權(quán)限范圍也即保險代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍，是對保險代理人行為的約束。保險代理人必須在規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)從事代理活動，不得進(jìn)行無權(quán)代理或越權(quán)代理。同時，保險人的授權(quán)范圍不得超越國家有關(guān)法規(guī)的規(guī)定。比如，我國《保險代理人管理規(guī)定(試行)》指出，兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍為"代理銷售保單，代理收取保險費(fèi)"，則保險人不可授予兼業(yè)代理人理賠權(quán)。

(3)代理期限。代理期限指保險代理人為保險人提供代理業(yè)務(wù)活動的期間，也是保險代理合同依法存在的效力期限。代理期限一般按年計(jì)算。此外，代理期限還應(yīng)規(guī)定保險代理合同的時效，也即在合同當(dāng)事人雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上所確定的合同的具體起訖日期。明確保險代理期限和代理合同時效，在特定的情況下將有助于判別保險代理行為責(zé)任的歸屬問題。

(4)代理地域范圍。代理地域范圍是保險代理合同對保險代理人的地域限制。保險代理人必須在規(guī)定的地域范圍內(nèi)從事保險代理活動，不得跨區(qū)域代理業(yè)務(wù)。

(5)代理的險種。在規(guī)定的權(quán)限范圍內(nèi)，保險代理合同還必須明確授權(quán)代理的業(yè)務(wù)險種，如家庭財(cái)產(chǎn)險、機(jī)動車輛保險等等。

(6)手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。手續(xù)費(fèi)是指保險人在接受保險代理人代理業(yè)務(wù)成果的同時付給代理人的勞務(wù)報酬，保險人往往根據(jù)代理業(yè)務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量以及不同的險種規(guī)定不同的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。此外，還應(yīng)規(guī)定代理勞務(wù)報酬的結(jié)算和支付方式。除個人代理外，手續(xù)費(fèi)必須以轉(zhuǎn)賬支票方式支付。關(guān)于手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，我國《保險公司財(cái)務(wù)制度》已作規(guī)定:"公司可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營情況確定某一險種、某一條款或不同形式代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，但代理手續(xù)費(fèi)支付總額最高不得突破實(shí)際保費(fèi)的8%。"此外，公司向?qū)ｉT推銷壽險業(yè)務(wù)的個人代理人支付的傭金支出，最高支付總額不得突破繳費(fèi)期內(nèi)實(shí)收保費(fèi)的5%。

(7)保險費(fèi)轉(zhuǎn)交時間和方式。保險代理合同還應(yīng)規(guī)定保險代理人轉(zhuǎn)交保險費(fèi)的時間期限和方式。一般而言，保險代理人需要與被代理保險公司定期結(jié)算，支付方式可以為現(xiàn)金結(jié)算也可為轉(zhuǎn)賬支付。

(8)違約責(zé)任。違約責(zé)任條款列明當(dāng)事人雙方違背合同規(guī)定時所應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任。如，保險人若不按合同規(guī)定給付保險代理人勞務(wù)報酬，保險代理人若違背保險人授權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，受害方有權(quán)解除代理合同并要求賠償損失。

(9)爭議處理。列明一旦當(dāng)事人發(fā)生爭議時適用的處理方法，通常有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式。

特征

保險代理合同必須在國家政策、法令和《民法通則》的允許下簽訂。當(dāng)事人雙方還必須明確相互的權(quán)利和義務(wù)。在公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的基礎(chǔ)上方可簽約。保險代理合同除了具有經(jīng)濟(jì)合同的特點(diǎn)外。還具有以下特點(diǎn):

1.保險代理合同是一種有償合同。有償合同是指合同雙方當(dāng)事人權(quán)利的享受是有代價的。保險代理人要取得一定的勞務(wù)手續(xù)費(fèi)。就要進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)活動;而保險要通過保險代理人開展業(yè)務(wù)活動。就要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。以保證代理人員的生活必需。

2.保險代理合同是一種雙務(wù)合同。在保險代理合同中。雙方當(dāng)事人都要承擔(dān)各自的義務(wù)和享受應(yīng)有的權(quán)利。一方的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。保險代理合同中雙方的權(quán)利和義務(wù)。有著相互關(guān)聯(lián)、互為因果的關(guān)系。

3.保險代理合同是一種特殊合同。被代理人在不違背代理人基本利益的前提下?？梢詥蜗蛘{(diào)整委托一代理業(yè)務(wù)范圍。這種單向調(diào)整合同內(nèi)容?？梢哉髑蟊ｋU代理人的意見。也可以不征求保險代理人的意見。如保險公司決定停辦某種保險業(yè)務(wù)、調(diào)整費(fèi)率等。

訂立

(一)保險代理合同的訂立

1.訂立的程序。保險代理合同是保險代理人和保險人在平等的基礎(chǔ)上。通過協(xié)商達(dá)成的協(xié)議。在協(xié)商的過程中。保險代理人或保險人提出要約。雙方就代理權(quán)限、代理險種、代理范圍以及代理手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)目進(jìn)行協(xié)商。并在意見達(dá)成一致的前提下。簽訂保險代理合同。一般而言。保險人負(fù)責(zé)擬定代理合同的主要內(nèi)容。保險代理人如對保險人列出的合同的主要內(nèi)容和事項(xiàng)表示滿意。則作出同意的答復(fù)。保險代理合同即告生效。要約與承諾是訂立合同的兩個階段。被要約人對要約人的要約可以接受也可以拒絕。所以要約并不構(gòu)成對被要約人的約束。

2.訂立的原則。

(1)最大誠信原則。即保險代理人與保險公司簽訂代理合同的真實(shí)目的確實(shí)是為了代理保險業(yè)務(wù)以取得手續(xù)費(fèi)收入。保險公司也確實(shí)是為了依靠保險代理人銷售其保險產(chǎn)品。而不是為了其他目的而用欺騙或違法的手段簽訂合同。

(2)合法性原則。一是簽訂保險代理合同的雙方當(dāng)事人(合同主體)必須具備法律規(guī)定的主體資格;二是保險代理合同所規(guī)定的保險代理行為(合同客體)必須符合國家法律和社會公共利益;三是保險代理合同的內(nèi)容必須真實(shí)且符合有關(guān)法律規(guī)定。

(3)自愿平等原則。即保險代理合同的雙方當(dāng)事人的地位平等。在雙方自愿、平等協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂代理合同。而不能采用威逼、脅迫等手段迫使對方簽訂代理合同。

(4)對價有償原則。保險代理合同雙方當(dāng)事人之間的交易關(guān)系是提供服務(wù)和支付報酬的關(guān)系。是服務(wù)與貨幣的交換關(guān)系。有別于一般經(jīng)濟(jì)合同的等價有償關(guān)系。

(5)書面形式原則。保險代理合同必須采用書面形式。用無歧義的文字明確表述雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)的規(guī)定。凡應(yīng)當(dāng)采用書面形式而以其他形式訂立的合同。一般被認(rèn)為不成立或無效。在司法實(shí)踐中。如果當(dāng)事人已履行了口頭形式的經(jīng)濟(jì)合同。則被認(rèn)為該合同已成立或有效。

3.訂立后的法律效力。合同的法律效力是指合同依法成立后發(fā)生的法律后果。合同不是法律。而是由當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。但它一旦依法成立后就受法律保護(hù)。產(chǎn)生法律上的效力。保險代理合同訂立后的法律效力表現(xiàn)在:

(1)在保險代理合同的當(dāng)事人之問產(chǎn)生民事權(quán)利和民事義務(wù)。

(2)保險代理合同具有法律強(qiáng)制約束力。即當(dāng)事人各方都要按照合同約定全面履行合同。任何一方不履行合同的都應(yīng)該依法承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(3)保險代理合同是處理合同糾紛的依據(jù)。合同是據(jù)以確定當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的法律依據(jù)。合同當(dāng)事人發(fā)生爭議時。應(yīng)以合同內(nèi)容為依據(jù)進(jìn)行協(xié)商、調(diào)解、仲裁或提起訴訟。當(dāng)然。合同的訂立并不意味著一定受到法律保護(hù)。如果保險代理合同主體、內(nèi)容及訂立程序等有不符合法律、法規(guī)要求的。則屬于無效合同。保險合同無效與其他類型的合同無效是基本一樣的。

變更

(二)保險代理合同的變更

保險代理合同的變更是指在訂立代理合同后。當(dāng)事人一方根據(jù)情況的變化并依據(jù)法定的程序?qū)υ砗贤哪承l款進(jìn)行修改和補(bǔ)充。保險代理合同依法成立。具有法律的嚴(yán)肅性和約束力。當(dāng)事人雙方不得擅自變更和解除代理合同。但是出于客觀情況和合同當(dāng)事人的需要的變化。原代理合同可以進(jìn)行必要的修改和補(bǔ)充。保險代理合同的變更主要包括兩個方面:主體的變更和內(nèi)容的變更。而內(nèi)容的變更比主體的變更更容易發(fā)生。

1.保險代理合同主體的變更

保險代理合同主體的變更即保險人的變更和保險代理人的變更。

(1)保險人的變更。保險公司合并、分立、解散等事由的出現(xiàn)將導(dǎo)致代理合同主體的變更。從我國目前狀況來看。由于保險人合并、分立而導(dǎo)致保險人變更的情況并不多見。但是隨著保險市場競爭的進(jìn)一步加劇。保險公司的合并、分立乃至破產(chǎn)等情形的發(fā)生將可能增加。

(2)保險代理人的變更。

保險代理人的變更主要指法人保險代理人的變更。即保險代理公司因合并。分立而引起的代理合同主體的變更。保險人和保險代理人發(fā)生合并、分立等變更后。必須經(jīng)新設(shè)公司及另一方當(dāng)事人同意后方可變更代理合同;但因主體變更的代理合同。在一般情況下很少發(fā)生。

2.保險代理合同內(nèi)容的變更

保險代理合同內(nèi)容的變更主要是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的變更。主要表現(xiàn)為代理合同條款事項(xiàng)的具體變更。即代理期限、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和方式、代理權(quán)限、代理險種、保險費(fèi)支付方式等約定事項(xiàng)的變更。例如。保險人在開始選擇保險代理人時。通常比較謹(jǐn)慎。對代理人的授權(quán)范圍較窄。有的只準(zhǔn)其代理銷售保險單、收取保險費(fèi)。而很少授權(quán)其協(xié)助辦理損失查勘和理賠。隨著代理關(guān)系的深入及對保險代理人行為能力有更深入的了解之后。保險人可以通過變更代理合同。擴(kuò)大代理的權(quán)限范圍并適當(dāng)增加代理手續(xù)費(fèi)、改變保險費(fèi)交付方式等。此外。不同保險代理人要求合同內(nèi)容的變更往往集中在代理手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)上。而專業(yè)保險代理人除關(guān)心代理人手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外。同時也關(guān)心代理業(yè)務(wù)范圍和代理險種。

終止

(三)保險代理合同的終止

保險代理合同的終止是指合同確定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。合同主體之間法律關(guān)系消失。不再承擔(dān)任何責(zé)任;保險代理合同的終止形式同樣包括自然終止和解除兩大類。

1.自然終止。自然終止是指保險代理期限屆滿時。由于雙方不再續(xù)訂代理合同而使代理權(quán)自行終止。合同的法律效力自行消滅的法律事實(shí)。

2.解除。保險代理合同的解除是指在保險代理合同有效期限內(nèi)。合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)。提前終止合同效力的法律行為。合同的解除是合同一方當(dāng)事人的意愿。但卻是合同雙方當(dāng)事人均享有的權(quán)利。保險代理合同的解除可以分以下兩種:

(1)約定解除。約定解除是指合同當(dāng)事人在保險合同訂立時約定在某項(xiàng)事項(xiàng)發(fā)生時。任何一方都可以行使解除權(quán)。使合同效力消滅。例如。在代理合同有效期內(nèi)。雙方已達(dá)成解除合同的書面協(xié)議。規(guī)定如果保險代理人在一定時間內(nèi)不能完成事先約定的最低數(shù)量的代理業(yè)務(wù)額。則保險人有權(quán)行使解除權(quán)。解除代理合同。

(2)法定解除。法定解除是指當(dāng)依照法律規(guī)定的解除事項(xiàng)出現(xiàn)時。合同一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人都有權(quán)或自覺解除合同。法定解除包括以下幾種情況:

①由于國家政策、法令、計(jì)劃的變更使保險代理合同失去依據(jù)或合同內(nèi)容與新的變更相違背。則當(dāng)事人雙方必須自覺解除合同;

②合同當(dāng)事人的一方因不可抗力而無法履行代理合同的義務(wù)或一方關(guān)閉、停業(yè)、分立、合并。則另一方有權(quán)解除合同。

權(quán)利和義務(wù)

保險代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體內(nèi)容是由雙方當(dāng)事人協(xié)商確定的，但一般來說，保險代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)主要包括以下內(nèi)容:

1.保險代理人的權(quán)利和義務(wù)

(1)保險代理人的權(quán)利。保險代理人的權(quán)利是由接受保險人當(dāng)代保險學(xué)的委托并簽訂保險代理合同而產(chǎn)生的。由于保險代理人進(jìn)行的是民事活動，因此其權(quán)利的產(chǎn)生必須符合法律程序并受法律保護(hù)。所謂符合法律程序，就是雙方當(dāng)事人必須簽訂明確雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的保險代理合同，并使合同的內(nèi)容符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。概而言之，保險代理人的權(quán)利主要有以下幾方面:

①獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利。保險代理人有權(quán)利就其開展的保險代理業(yè)務(wù)所付出的勞動向保險人索取勞務(wù)報酬。獲得勞務(wù)報酬是保險代理人最基本的權(quán)利。代理手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式應(yīng)在保險代理合同中予以明確，在我國現(xiàn)階段，保險代理費(fèi)的支付不應(yīng)突破國家的有關(guān)規(guī)定。

②獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利。保險代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨(dú)立進(jìn)行意思表示的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)。例如，保險代理人在保證承保質(zhì)量的前提下，有權(quán)自主選擇投保人，在承保時間和地區(qū)上也有相對的自主權(quán)。

(2)保險代理人的義務(wù)。保險代理人的義務(wù)就是保險代理人依據(jù)代理合同約定，必須進(jìn)行某種代理活動或不得進(jìn)行某種代理活動，以實(shí)現(xiàn)保險人的合法權(quán)益。保險代理合同是義務(wù)合同，一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)。保險代理人的具體義務(wù)如下:

①誠實(shí)和告知義務(wù)。保險代理人基于保險人的授權(quán)從事保險代理業(yè)務(wù)，承擔(dān)著保險人所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，所以，保險代理人必須遵循誠信原則，也即保險代理人必須履行如實(shí)告知義務(wù)。誠信也即誠實(shí)信用。告知，即對保險代理活動有影響的重要事項(xiàng)的申報。保險代理的誠信原則應(yīng)反映在保險代理活動的全過程之中。一方面，保險代理人應(yīng)將投保人、被保險人應(yīng)該知道的保險公司業(yè)務(wù)情況和保險條款的內(nèi)容及其含義，尤其是保險條款的免除責(zé)任如實(shí)告知投保人、被保險人;另一方面，保險代理人也應(yīng)將投保人、被保險人所反映的實(shí)際情況如實(shí)告知保險人。

②如實(shí)轉(zhuǎn)交保險費(fèi)的義務(wù)。受保險人委托，保險代理人可以在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)代收保險費(fèi)，代收保險費(fèi)應(yīng)立即上繳保險人或按合同規(guī)定的方式轉(zhuǎn)賬繳給保險人。保險代理人無權(quán)擅自挪用代收的保險費(fèi)。此外，對于投保人欠繳的保險費(fèi)，保險代理人也沒有墊付的義務(wù)。

③維護(hù)保險人利益的義務(wù)。保險代理人不得與第三者串通或合伙隱瞞真相，損害保險人的利益。在代理過程中，保險代理人有義務(wù)維護(hù)保險人的利益。這是保險代理關(guān)系和代理活動的特點(diǎn)所決定的。因此，從某種意義上說，保險人的利益就應(yīng)是代理人的利益。

2.保險人的權(quán)利和義務(wù)

(1)保險人的權(quán)利。保險人的權(quán)利也是根據(jù)簽訂的保險代理合同而產(chǎn)生的。

①規(guī)定代理權(quán)限的權(quán)利。保險人有權(quán)規(guī)定保險代理人代理本公司的保險業(yè)務(wù)種類及業(yè)務(wù)范圍。保險人也有權(quán)要求保險代理人按照保險人規(guī)定的條款、費(fèi)率及實(shí)務(wù)手續(xù)開展業(yè)務(wù)活動。保險代理人無權(quán)擅自變更保險費(fèi)率或保險條款以及代理業(yè)務(wù)范圍。

②監(jiān)督保險代理人代理行為及業(yè)務(wù)的權(quán)利。因?yàn)楸ｋU代理人的代理行為后果直接作用于保險人，所以，在不干涉保險代理人獨(dú)立開展業(yè)務(wù)的前提下，保險人有權(quán)監(jiān)督代理人的行為及業(yè)務(wù)活動狀況。比如，一般保險代理合同都規(guī)定在一定期限內(nèi)代理人應(yīng)該完成的最低保險業(yè)務(wù)量，保險人則有權(quán)監(jiān)督這一量化指標(biāo)的完成情況。

(2)保險人的義務(wù)。保險人的義務(wù)就是保險人依據(jù)代理合同約定，必須進(jìn)行的某種行為或不得進(jìn)行的某種行為。

①支付代理手續(xù)費(fèi)的義務(wù)。保險人在接受保險代理人為其代理的業(yè)務(wù)成果的同時，必須按代理合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和方式支付保險代理手續(xù)費(fèi)。一般代理手續(xù)費(fèi)的支付既要考慮代理業(yè)務(wù)數(shù)量，也應(yīng)考慮其業(yè)務(wù)質(zhì)量，即考慮退保率、賠付率等因素，這些因素的考慮應(yīng)在保險代理合同中有關(guān)手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)和方式上加以體現(xiàn)和明確。此外，任何形式的代理傭金的拖欠和減少均視為保險人的違約行為。

②提供輔助資料的義務(wù)。保險人必須及時向保險代理人提供代理業(yè)務(wù)所必需的保險條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)手續(xù)說明及各種單證等。

③保險代理人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的義務(wù)。雖然保險人與保險代理人以平等的合同當(dāng)事人身份簽訂代理合同，但在代理關(guān)系建立的初期，保險代理人對保險人的業(yè)務(wù)險種及公司的其他事項(xiàng)是完全陌生的。為了更好地讓保險代理人了解公司的宗旨，以便積極地為公司開展業(yè)務(wù)活動，保險人有義務(wù)對代理人進(jìn)行崗前培訓(xùn);為了提高保險代理人素質(zhì)，增強(qiáng)其遵紀(jì)守法的意識，保險人有義務(wù)在代理期限內(nèi)對代理人進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技術(shù)技巧訓(xùn)練和法律法規(guī)教育。我國《保險兼業(yè)代理人管理暫行辦法}關(guān)于"保險公司應(yīng)對保險兼業(yè)代理人進(jìn)行定期培訓(xùn)，保險兼業(yè)代理人每年接受培訓(xùn)時間不得少于60小時"的規(guī)定，即是為了保證保險代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)而作出的嚴(yán)格規(guī)定。

爭議處理

(一)保險代理合同糾紛產(chǎn)生的原因

保險代理合同的訂立應(yīng)該是按照有關(guān)法律法規(guī)的要求做到內(nèi)容具體、文字準(zhǔn)確、條款齊全。但是。在合同的實(shí)施過程中。雙方當(dāng)事人往往在主張權(quán)利和履行義務(wù)時發(fā)生爭議和糾紛。這些爭議和糾紛就會影響合同的順利執(zhí)行。并影響代理關(guān)系的進(jìn)一步存在和發(fā)展。一般而言。保險代理人與被代理人多在代理手續(xù)費(fèi)、代理權(quán)限及違約責(zé)任等方面產(chǎn)生異議。引起摩擦并導(dǎo)致糾紛。究其爭議的原因。不外乎以下幾個方面:

(1)代理合同條款文義表達(dá)不清晰、不準(zhǔn)確;

(2)當(dāng)事人雙方對合同條款及有關(guān)文字釋義的差異;

(3)由違約責(zé)任或其他責(zé)任的歸屬問題造成的。

(二)保險代理合同解釋的原則

起因于雙方當(dāng)事人對合同條款文字解釋的分歧是合同糾紛的主要原因。保險代理合同也不例外。因此。在處理糾紛的實(shí)踐中。人們逐漸總結(jié)出一套闡釋合同條款和文字的國際慣例和原則。這些慣例與原則成為現(xiàn)行協(xié)商、調(diào)解、仲裁及法院裁決合同糾紛問題的重要依據(jù)。代理合同的主要解釋原則如下:

1.文義解釋原則。文義解釋原則是指對合同中的措辭應(yīng)按該詞最普通、最通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。在同一合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個詞。對它的解釋應(yīng)該是同一的。合同中所用的專業(yè)術(shù)語應(yīng)按所屬專業(yè)部門的標(biāo)準(zhǔn)含義解釋。

2.意圖解釋原則。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此。在解釋時必須尊重雙方訂約時的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實(shí)際情況來分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞含糊的情況。如果合同表述清晰。則必須按字面解釋。

3.明示優(yōu)于默示原則。代理行為一般受制于代理合同及社會公德與公認(rèn)行為規(guī)則。合同中規(guī)定的條件稱為明示條件。社會公德與公認(rèn)行為稱為默示條件。在不違背法律和公德的前提下。當(dāng)明示與默示條件不一致時。對合同的解釋應(yīng)以明示條件為準(zhǔn)。

4.合同變更優(yōu)于合同正文原則。保險代理合同訂立以后。雙方當(dāng)事人會就各種條件的變化進(jìn)一步磋商并對合同正文予以修訂。當(dāng)因合同變更而產(chǎn)生的修正與原合同內(nèi)容相抵觸時。對合同的闡釋應(yīng)以更正的內(nèi)容為準(zhǔn)。效果合同的變更不止一次。則最近的變更優(yōu)于先前的變更。

保險代理合同糾紛的處理隨著我國保險代理人隊(duì)伍的日益壯大和保險代理活動的日趨頻繁。保險代理人與保險人之間會不可避免地產(chǎn)生沖突。對這些糾紛的處理通常是通過協(xié)商、仲裁、訴訟加以解決。

1.協(xié)商。協(xié)商是指保險人和保險代理人在自愿誠信的基礎(chǔ)上。根據(jù)法律規(guī)定及合同約定。充分交換意見。相互切磋理解。求大同存小異。對所爭議的問題達(dá)成一致意見。自行解決爭議的方式。這種方式不但能使矛盾迅速化解。而且還可以增進(jìn)雙方的進(jìn)一步信任與合作。有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。爭議雙方經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致時?？梢约s定向仲裁機(jī)構(gòu)提出仲裁。也可以依法向人民法院提起訴訟。

2.仲裁。仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議。自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁員居中調(diào)解。并作出裁決。仲裁裁決具有法律效力。當(dāng)事人必須予以執(zhí)行。

仲裁機(jī)構(gòu)主要是指依法設(shè)立的仲裁委員會。是獨(dú)立于國家行政機(jī)關(guān)的民間團(tuán)體。與行政機(jī)關(guān)沒有隸屬關(guān)系。仲裁委員會之間也沒有隸屬關(guān)系。而且不實(shí)行級別管轄和地域管轄。也就是說。仲裁委員會由當(dāng)事人協(xié)議選定。不受級別和地域的限制。它有良好的信譽(yù)和公正性。手續(xù)簡便。專業(yè)性強(qiáng)。爭議雙方的自主性能夠得到充分的發(fā)揮。自由意識可以得到充分的表達(dá)。是處理糾紛的重要途徑。

一般仲裁委員會就每個案件都要設(shè)立仲裁庭。由一名仲裁員或三名仲裁員組成。當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式。仲裁員必須由符合法律規(guī)定資格、公道正派的人擔(dān)任。當(dāng)事人約定由一名仲裁員成立仲裁庭的。應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人在仲裁員名單中共同選定或共同委托仲裁委員會主任指定仲裁員。當(dāng)事人約定由三名仲裁員組成仲裁庭的。應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人各自在仲裁員名單上選擇自己所信任的一名仲裁員?；蛘吒髯晕兄俨梦瘑T會主任指定一名仲裁員。第三名仲裁員即首席仲裁員。由當(dāng)事人共同選定或者共同委托仲裁委員會主任指定。

仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決書作出之日即發(fā)生法律效力。一方不履行仲裁裁決的。另一方當(dāng)事人可以根據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院申請執(zhí)行仲裁裁決。當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次申請仲裁。不得向人民法院提起訴訟。仲裁委員會和人民法院也不予受理。在仲裁裁決生效后六個月內(nèi)。當(dāng)事人提出有符合法定撤銷裁決書的條件的證據(jù)的?？梢韵蛑俨梦瘑T會所在地的中級人民法院申請撤銷裁決。

應(yīng)當(dāng)注意的是。申請仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提。沒有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請仲裁的。仲裁委員會將不予受理。協(xié)議應(yīng)以書面形式訂立。并應(yīng)寫明仲裁意愿、事項(xiàng)及雙方所共同選定的仲裁委員會?？梢栽诒ｋU代理合同訂立時訂立仲裁條款。也可以在爭議發(fā)生前、發(fā)生時及發(fā)生后達(dá)成仲裁協(xié)議。訂有仲裁協(xié)議的。一方向人民法院起訴。人民法院將不予受理。

3.訴訟。訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)--人民法院解決爭端。進(jìn)行裁決的辦法。它是解決爭議最激烈的方式。人民法院具有憲法授予的審判權(quán)。是維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序、解決民事糾紛最權(quán)威的機(jī)構(gòu)。不受行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體和個人的干涉。以法律為準(zhǔn)繩。以事實(shí)為依據(jù)。獨(dú)立行使審判權(quán)。維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

人民法院在受理案件時。實(shí)行級別管轄和地域管轄、專屬管轄和選擇管轄相結(jié)合的方式。在不違反民事訴訟法關(guān)于對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定的前提下。合同雙方當(dāng)事人可以在書面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標(biāo)的物所在地人民法院管轄。當(dāng)事人首先應(yīng)依法或依照合同約定到有權(quán)受理該案件的法院提起訴訟。人民法院才可受理并按相應(yīng)的民事程序進(jìn)行審理、判決。如合同中未有約定。而法律規(guī)定有兩個以上人民法院具有管轄權(quán)的。原告可以向其中一個人民法院起訴。

人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。如調(diào)解成功。要做成調(diào)解書。由審判人員和書記員簽名并蓋人民法院的印章;如調(diào)解不成功。人民法院依法判決。并作出判決書。當(dāng)事人不服一審法院判決的可以在法定的上訴期限內(nèi)上訴至高一級人民法院進(jìn)行再審。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行。一方不執(zhí)行的。對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。對第二審判決還不服的。只能通過申訴和抗訴程序。