通知

福建省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案的通知

閩政辦〔2015〕28 號

各設(shè)區(qū)市人民政府、平潭綜合實驗區(qū)管委會, 省人民政府各部門、各直屬機構(gòu), 各大企業(yè), 各高等院校, 各有關(guān)金融單位:

《福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案》已經(jīng)省人民政府研究同意，現(xiàn)印發(fā)給你們。小微企業(yè)貸款保證保險先在福州、泉州、三明市開展試點，積累經(jīng)驗后再逐步推廣。試點過程中遇到的有關(guān)問題，請及時反饋我廳。

福建省人民政府辦公廳

2015年2月14日

試點方案

福建省小微企業(yè)貸款保證保險試點方案

為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號)、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2014〕39號)以及《保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 商務(wù)部 人民銀行 銀監(jiān)會關(guān)于大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕6號)等文件精神，大力推進銀行、保險業(yè)更好地支持小微企業(yè)發(fā)展，結(jié)合我省實際，提出如下試點方案:

一、總則

小微企業(yè)貸款保證保險(以下簡稱小貸險)是指小微企業(yè)為滿足生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，與保險公司簽訂以銀行為受益人的貸款保證保險合同并以此為主要增信方式與銀行簽訂借款合同獲得流動性貸款，在發(fā)生小微企業(yè)未按約定履行還貸義務(wù)且銀行追索未果等保險合同約定事由時，由保險公司按保險合同約定承擔大部分銀行貸款損失賠償責任的業(yè)務(wù)。

本方案所稱小微企業(yè)是指符合《工業(yè)和信息化部 國家統(tǒng)計局 國家發(fā)改委 財政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)規(guī)定的各種所有制小微企業(yè)(包括農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶等)。

(一)試點原則

1.政府引導(dǎo)、市場運作。由省級政府相關(guān)部門牽頭、相關(guān)設(shè)區(qū)市政府配合，引導(dǎo)商業(yè)銀行和保險公司共同參與，以市場化方式開展小貸險試點工作。

2.規(guī)范管理、風險共擔。加強小貸險業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范試點金融機構(gòu)的運營和小微企業(yè)的資金管理，貸款資金只能用于滿足生產(chǎn)過程中合理的流動資金需要，不得用于消費及其他用途，也不得轉(zhuǎn)借他人;建立健全風險分散和管理機制，對小貸險的業(yè)務(wù)風險由參與各方共同承擔。

(二)參與機構(gòu)

選擇若干愿意履行社會責任、審批流程短、接受本方案條款、有意愿開展小貸險試點的商業(yè)銀行和保險公司開展此項業(yè)務(wù)。參與試點的銀行與保險公司根據(jù)本方案，一對一協(xié)商簽訂合作協(xié)議并報試點市金融工作機構(gòu)備案。鼓勵試點保險公司結(jié)成共保體，與試點銀行開展合作。

(三)工作機制

省金融辦和福建保監(jiān)局牽頭，人行、銀監(jiān)、經(jīng)信、財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋漁業(yè)、工商、統(tǒng)計、司法、宣傳等部門配合，試點金融機構(gòu)各司其職、協(xié)同配合，共同推動試點工作有效開展。

二、業(yè)務(wù)管理

(一)滿足以下條件的小微企業(yè)，可以申請小貸險:

1.在試點區(qū)域內(nèi)工商管理部門注冊登記(農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶除外);有固定經(jīng)營場所，一年以上經(jīng)營狀況正常;

2.生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，產(chǎn)品有市場、有發(fā)展?jié)摿?

3.資信良好，有償還債務(wù)能力，無違法行為;

4.農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶從事土地承包經(jīng)營或規(guī)模養(yǎng)殖滿2年以上;

5.試點保險公司和銀行規(guī)定的其他條件。

(二)小貸險單戶貸款金額實行差別上限:試點前兩年，小微企業(yè)單戶貸款金額不超300萬元，其中:農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶不超100萬元，個體工商戶不超150萬元。試點第三年，相應(yīng)額度在原有基礎(chǔ)上可再調(diào)高20%。

(三)小貸險融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率三部分組成，經(jīng)辦金融機構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)實際風險與資信狀況在如下限額內(nèi)實行差別利(費)率，但不得收取除保險費和貸款利息以外任何形式的其他費用。

1.銀行貸款利率，上浮不超同期基準利率的30%;

2.貸款保證保險費率，不超2.5%(年化費率);

3.附加小微企業(yè)主個人意外傷害保險費率，不超0.1%(年化費率);

(四)小貸險保險期限與貸款期限相同，不超一年。采取分期或到期一次性償還本金的還貸方式;利息采取按月或按季收取。

三、運作流程

(一)小微企業(yè)可向試點銀行或保險公司提出小貸險申請，并按要求附送相關(guān)材料。試點銀行和保險公司在各自職權(quán)范圍內(nèi)共同審查，并向小微企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢和告知。審查結(jié)果由首次受理的銀行或保險機構(gòu)第一時間通知小微企業(yè)。

(二)小微企業(yè)接到資格審查批準通知后，應(yīng)先向試點保險公司投保相應(yīng)保險并交清保費，保險公司給予出具相應(yīng)的保險合同。小微企業(yè)獲試點保險公司出具的保險合同后，與試點銀行簽訂借款合同，銀行給予放貸。

(三)試點期間，從受理申請到貸款發(fā)放一般不超過10個工作日。試點銀行與保險公司應(yīng)緊密合作，共同優(yōu)化操作流程，提高審貸、放貸效率。

(四)貸款期滿后，小微企業(yè)可向試點銀行或保險公司提出續(xù)貸續(xù)保申請，試點銀行和保險公司應(yīng)按有關(guān)續(xù)貸政策簡化辦理手續(xù)。

四、風險監(jiān)管

(一)試點銀行對貸款實施全過程風險管控。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求，從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)，全程嚴格把好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)。

(二)試點保險公司成立小貸險專門管理中心，承擔保險方盡職調(diào)查、風險審核、貸后管理、理賠追償、培訓(xùn)宣傳、市場拓展等職責。

(三)小貸險貸款發(fā)放后，試點銀行和保險公司應(yīng)按照各自的管理規(guī)定，加強對小微企業(yè)日常經(jīng)營活動的跟蹤檢查:核實貸款用途的真實性，對小微企業(yè)未按約定用途使用資金的，試點銀行有權(quán)采取宣布貸款提前到期、提前收回貸款等風險控制措施;核實小微企業(yè)還貸能力，試點銀行對小微企業(yè)經(jīng)營困難發(fā)生不能按期還本付息的，采取措施保全或清收;對因小微企業(yè)主發(fā)生意外而造成企業(yè)無法按約定還款的，保險公司應(yīng)按照個人意外保險合同約定將賠付資金優(yōu)先支付給第一受益人即貸款銀行，償還小微企業(yè)所欠銀行貸款。

(四)試點銀行與保險公司應(yīng)于每月5日前向省金融辦和試點市金融工作機構(gòu)報送上一個月貸款數(shù)據(jù)及賠付數(shù)據(jù)。貸款逾期率超過3%時，暫停新增業(yè)務(wù)辦理，經(jīng)整改并報試點市金融工作機構(gòu)同意后，可重啟新增業(yè)務(wù)辦理。

(五)試點市金融工作機構(gòu)協(xié)調(diào)當?shù)毓?、法院、人行、工商、人社等部門建立聯(lián)合追償機制和失信懲戒機制。對保險公司代位追償欠款案件開辟"綠色通道"，必要時可委托第三方追償，全力維護金融債權(quán)。追償款及相關(guān)追償費用根據(jù)銀保合作雙方風險損失比例進行分攤。對失信小微企業(yè)主采取必要的限制措施，并將其失信信息納入人民銀行征信系統(tǒng)。依法嚴厲打擊小微企業(yè)拖欠、逃廢金融債務(wù)的行為。

五、風險分擔及補償政策

(一)試點銀行與保險公司按3︰7承擔貸款本金風險，貸款利息損失由銀行全額承擔。在保險期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個月完全未履行借款合同約定的還款義務(wù)，或借款合同到期后30日投保人仍未履行償還本金的義務(wù)，銀行追索未果的，可向保險公司提出索賠，保險公司應(yīng)在收到銀行索賠申請后10個工作日向銀行進行理賠。試點運行穩(wěn)定后，可視情況調(diào)整銀保雙方風險分擔比例。

(二)建立小貸險風險補償基金。試點期間，省財政首期安排2000萬元，試點市按1︰1配套共同組成小貸險風險補償基金(風險補償亦按1︰1分擔)。小貸險風險補償基金對試點保險公司保單承保年度內(nèi)賠付超過實收保費60%的部分給予逐筆補助:單筆金額在100萬元(含)以內(nèi)的，補助金額按照不超過風險損失的90%計;超過100萬元的部分，按照不超過風險損失的70%計。單個試點市在試點期間，以最高2000萬元為限，承擔風險補償責任。符合條件的補助每半年由保險公司與小貸險風險補償基金結(jié)算一次。經(jīng)小貸險風險補償基金補助后發(fā)生的追償所得，在扣除追索費用后，應(yīng)按原補助比例在下次結(jié)算時返還小貸險風險補償基金。

六、附則

(一)首批試點市試點期限3年，擴大試點由省金融辦會同福建保監(jiān)局商相關(guān)市確定。

(二)本方案由省金融辦負責解釋。試點市可結(jié)合具體情況，對本地區(qū)試點方案進行調(diào)整，并報省金融辦備案。