核電站保險概述

指核電站責(zé)任保險和財產(chǎn)保險。隨著核電站工業(yè)的迅速發(fā)展，核電逐漸成為重要能源之一，人們對核電站潛伏的巨大風(fēng)險也有了深入了解，核電站保險便應(yīng)運(yùn)而生。核電站保險分為責(zé)任保險和財產(chǎn)保險兩大部分:

(1)責(zé)任保險。賠償核事故對公眾的人身傷害和財產(chǎn)損失，核裂變過程產(chǎn)生的放射物的外泄會給周圍地區(qū)的居民和財產(chǎn)帶來核污染及造成嚴(yán)重的人身傷害和財產(chǎn)損失。核電站責(zé)任保險可分為核設(shè)施經(jīng)營者責(zé)任保險和核材料設(shè)備供貨商、運(yùn)輸商責(zé)任保險兩種。

(2)財產(chǎn)保險。賠償核危險和通常原因如火災(zāi)、爆炸、風(fēng)災(zāi)造成核電站在建筑安裝和運(yùn)轉(zhuǎn)時期的財產(chǎn)損失，以及核材料和設(shè)備在運(yùn)輸過程中的損失。核電站財產(chǎn)保險可分為核電站建筑、經(jīng)營、運(yùn)輸和營業(yè)中斷險等。由于核設(shè)施昂貴和責(zé)任風(fēng)險巨大，許多國家建立了核保險集團(tuán)，并通過再保險來分散巨大的風(fēng)險。

核電站保險特點(diǎn)

核電站保險特點(diǎn)

第一，核電站保險的主要承保責(zé)任是核風(fēng)險。在所有的財產(chǎn)保險中，保險人都將核風(fēng)險列為除外責(zé)任。而核電站保險恰恰相反，不僅承保核風(fēng)險造成的財產(chǎn)損失，而且還承保核風(fēng)險所致的第三者責(zé)任。

第二，核電站保險承保的主要手段是控制風(fēng)險。由于核電站風(fēng)險太高，保險人特別注重風(fēng)險控制。為了控制風(fēng)險，保險人在承保時往往以低于保險標(biāo)的的實(shí)際價值的標(biāo)準(zhǔn)來確定保險金額和責(zé)任限額，并采用集團(tuán)共同保險或再保險方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到國際保險市場，以保證經(jīng)營的穩(wěn)定性。

第三，核電站保險是一種政策性很強(qiáng)的保險。世界上許多國家都通過立法規(guī)定核損害的賠償方式。因此，保險人開辦核能保險在發(fā)生保險賠款不足時，可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定獲得政府的財政補(bǔ)貼，以保證被保險人的利益。此外，各國的核能保險集團(tuán)在相互分保時，也將分保手續(xù)費(fèi)降得比其他財產(chǎn)保險低，以減輕被保險人的負(fù)擔(dān)。

核電站保險分類

核電站保險分類

1.核電站建筑安裝工程保險 該險種的保險標(biāo)的是在核電站安裝的各種機(jī)器設(shè)備。保險人主要承保保險標(biāo)的在安裝過程中因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的損失。

2.核電站海運(yùn)險

該險種主要承保有輻射和無輻射的核燃料物料的運(yùn)輸，包括運(yùn)輸中的臨時倉儲。投保人一般為業(yè)主、主承包商、分承包商和其他合作方為共同保險人。該險種的其他規(guī)定與海上運(yùn)輸貨物保險基本相同，但第三者責(zé)任險通常由核能保險集團(tuán)承保，并經(jīng)由核能保險集團(tuán)安排分保。

3.核電站機(jī)器損壞保險

該險種承保核電站所有設(shè)備，不同的是對于核反應(yīng)堆壓力容器及其內(nèi)部設(shè)備只能以第一危險方式承保。對于核燃料、冷卻水、化學(xué)劑等易消耗物質(zhì)一般不予承保。此外，該險種通常作為核電站財產(chǎn)保險的附加險予以承保，有時也可按主險承保，單獨(dú)簽訂保險單。

4.核電站物質(zhì)損失保險

該險種的保險標(biāo)的是核電站的反應(yīng)裝置、核燃料、發(fā)電設(shè)備、辦公場所等項(xiàng)目。其保險責(zé)任分為兩部分:第一部分主要對核風(fēng)險和常規(guī)風(fēng)險提供保障;第二部分是對其他設(shè)備的常規(guī)風(fēng)險提供保障。常規(guī)風(fēng)險包括火災(zāi)、雷電爆炸等。核風(fēng)險包括核裂變過程中超常規(guī)釋放以及核污染和核輻射等。此外，保險人還負(fù)責(zé)清除核污染費(fèi)用和損失。

5.核電站責(zé)任保險

核電站責(zé)任保險主要承保核電站所有人依照本國法律規(guī)定，因發(fā)生一般保險事故或核事故，包括運(yùn)輸中的核事故造成第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡時依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如果核電站所在國家法律規(guī)定，操作核電站設(shè)施的員工也屬第三者責(zé)任險的范圍，保險人一般也要將他們作為第三者責(zé)任險的范圍，保險人按一般事故和核事故分別擬定賠償限額。

保險責(zé)任和除外責(zé)任

1.物質(zhì)損失保險的保險責(zé)任

核電站保險的主要保險責(zé)任是承保核風(fēng)險。核風(fēng)險是指核燃料、核廢物或核產(chǎn)品引發(fā)的輻射的、有毒的、爆炸性的物質(zhì)，容易造成其他財產(chǎn)的損失的風(fēng)險。

2.責(zé)任險的保險責(zé)任

核電站責(zé)任險由核責(zé)任和第三者責(zé)任兩部分組成，不同的責(zé)任險承擔(dān)不同的保險責(zé)任。

核責(zé)任保險是根據(jù)各國核電站運(yùn)營的有關(guān)法律規(guī)定，主要承保由于核輻射和核放射致使第三方人身或財產(chǎn)遭受的傷害或損失，被保險人對第三方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。核電站第三者責(zé)任保險與其他第三者責(zé)任險承保的保險責(zé)任內(nèi)容基本相同。

3.核電站物質(zhì)損失保險的除外責(zé)任

核電站物質(zhì)損失保險的除外責(zé)任有以下各項(xiàng):

被保險人及其代表或工程師的故意行為或重大過失引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;戰(zhàn)爭類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、沒收征用、罷工、暴動引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;因自然磨損、氧化、銹蝕而造成的損失或在正常操作中造成發(fā)射性污染而產(chǎn)生的清污費(fèi)用;全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;領(lǐng)有公共運(yùn)輸用執(zhí)照的車輛、船舶和飛機(jī)的損失;第三者責(zé)任險條款規(guī)定的責(zé)任范圍。伴隨正常運(yùn)轉(zhuǎn)的放射能污染造成的損失;由于地震或火山爆發(fā)而引起的損失;由于暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、滑坡、場面下沉或塌陷所引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任。

4.核電站責(zé)任保險的除外責(zé)任

核電站責(zé)任保險的除外責(zé)任主要包括:

合同責(zé)任，即由被保險人按照其與他人簽訂的合同應(yīng)向?qū)Ψ匠袚?dān)損害賠償責(zé)任;被保險人所有的財產(chǎn)損失;特大自然災(zāi)害導(dǎo)致的人員傷亡和財產(chǎn)損失;戰(zhàn)爭、暴亂、恐怖行為、內(nèi)戰(zhàn)、革命等政治風(fēng)險;大氣、土地、水污染等污染風(fēng)險;10年后才申報的損失;產(chǎn)品責(zé)任;遺傳疾病;正常損耗等。

保險金額和賠償方式

在核電站保險中，保險人對核電站物質(zhì)損失保險與核電站郵政信箱分別確定保險金額與賠償限額。保險人在確定保險金額時，通常根據(jù)核保險市場的承保能力，由保險人和被保險人協(xié)商來確定保險金額。此外，對于核電站責(zé)任險，保險人也按常規(guī)風(fēng)險和核風(fēng)險兩類不同風(fēng)險，分別確定不同的賠償限額。

在對核風(fēng)險造成的核電站責(zé)任賠償時，保險人一般都按法律規(guī)定處理，按照絕對責(zé)任負(fù)責(zé)承擔(dān)賠償責(zé)任，而不是按照過失責(zé)任來承擔(dān)。因此，當(dāng)保險人的賠償金額超過保險單規(guī)定的賠償限額時，政府會給予財政補(bǔ)貼。

注意事項(xiàng)

(一)關(guān)于適用范圍

核保險巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金(以下簡稱"核巨災(zāi)準(zhǔn)備金")覆蓋的業(yè)務(wù)范圍以涉核為標(biāo)準(zhǔn)，限定核設(shè)施或與之相關(guān)的放射性物品運(yùn)輸過程中發(fā)生的核事故或常規(guī)事故。核設(shè)施在建筑安裝階段的工程保險等不涉核業(yè)務(wù)，不計提核巨災(zāi)準(zhǔn)備金。

根據(jù)《中華人民共和國放射性污染防治法》(2003年6月28日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三次會議通過，中華人民共和國主席令第六號)規(guī)定，核設(shè)施是指下列設(shè)施及場址區(qū)域內(nèi)與其配套的放射性廢物處理、貯存系統(tǒng)和構(gòu)筑物，核材料的貯存、裝卸和處理系統(tǒng)和構(gòu)筑物:

(一)核動力廠(核電廠、核熱電廠、核供汽供熱廠、核動力裝置等);

(二)其他反應(yīng)堆(研究堆、實(shí)驗(yàn)堆、臨界裝置等);

(三)核燃料生產(chǎn)、加工、貯存和后處理設(shè)施等;

(四)放射性廢物的處理和處置設(shè)施。

(二)關(guān)于計提比例

核巨災(zāi)準(zhǔn)備金按照自留保費(fèi)(包括境內(nèi)業(yè)務(wù)自留保費(fèi)和境外分入保費(fèi))的50%計提，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)險大災(zāi)準(zhǔn)備金的計提比例，主要考慮:

一是符合核保險的巨災(zāi)性特點(diǎn)。核保險保費(fèi)規(guī)模小，核事故發(fā)生頻率低，但核巨災(zāi)一旦發(fā)生，損失巨大，需要大量資金的積累來應(yīng)對，高比例提取有利于巨災(zāi)準(zhǔn)備金的快速積累。

二是符合國際慣例。從目前擁有核電的主要國家來看，韓國、日本和臺灣地區(qū)都是按照保費(fèi)的50%比例計提，美國按照保費(fèi)的75%比例計提，法國和德國按照毛利潤的75%計提，我國50%的計提比例與國際水平基本相當(dāng)。

三是具有可操作性。當(dāng)前核保險業(yè)務(wù)歷年盈利水平較好，保險公司可以承受此比例的準(zhǔn)備金。同時，計提高比例的巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金，可以把核保險高額的巨災(zāi)成本顯性化，扭轉(zhuǎn)核保險業(yè)務(wù)長期高額利潤的假象，防止應(yīng)有的風(fēng)險儲備誤作為利潤被分配。

(三)關(guān)于計提上限

《辦法》規(guī)定，境內(nèi)保險機(jī)構(gòu)核巨災(zāi)準(zhǔn)備金滾存余額達(dá)到其所承擔(dān)的未完全終止的核保險責(zé)任的單一事故自留責(zé)任上限時，可以暫停計提。境外保險機(jī)構(gòu)因其核巨災(zāi)準(zhǔn)備金只在境內(nèi)留存3年，所以沒有規(guī)定上限。

設(shè)置計提上限的目的，是在保證核巨災(zāi)準(zhǔn)備金充足性的前提下，防止核巨災(zāi)準(zhǔn)備金過度積累，拉高公司資本成本，影響保險公司開展核保險業(yè)務(wù)的積極性。

計提上限以未完全終止的核保險責(zé)任的單一事故自留責(zé)任為限，主要考慮的因素有:

一是采用單一事故而非所有事故責(zé)任，主要考慮到核巨災(zāi)事故低頻、影響大的特點(diǎn)。一方面，即使在全球范圍看，尚未出現(xiàn)過同時發(fā)生兩起核巨災(zāi)事故的先例;另一方面，從歷史經(jīng)驗(yàn)看，一旦發(fā)生一起核巨災(zāi)事故，全球核工業(yè)都會面臨巨大影響，極易引起全球核電產(chǎn)業(yè)的停堆檢查，所以單一事故已經(jīng)可以滿足充足性的要求。

二是采用自留責(zé)任而非承接的所有核保險業(yè)務(wù)責(zé)任，一方面我國"償二代"已經(jīng)對交易對手信用風(fēng)險進(jìn)行了評估和防范，保監(jiān)會對再保險業(yè)務(wù)安全性也有明確的要求;另一方面以所有核保險業(yè)務(wù)責(zé)任為基礎(chǔ)計提準(zhǔn)備金，在存在大量再保險和轉(zhuǎn)分保安排的情況下，容易造成重復(fù)計提的問題。

(四)關(guān)于管理模式

《辦法》區(qū)分境內(nèi)保險人自留業(yè)務(wù)(包括境內(nèi)自留業(yè)務(wù)和境外分入業(yè)務(wù))和向境外分出業(yè)務(wù)兩種情況，采取不同的管理模式。

參考文獻(xiàn)

1. 劉峰.核電站保險淺談[J]

2.《保險學(xué)概論》保險職業(yè)學(xué)院,第8章 其他財產(chǎn)保險,8.3 核電站保險