大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)不會(huì)有這樣一些疑慮：

“保險(xiǎn)產(chǎn)品只在網(wǎng)上賣，靠譜嗎？”

“這是什么保險(xiǎn)公司？我都沒有聽說(shuō)過(guò)！”

“到時(shí)候保險(xiǎn)公司不理賠了怎么辦？”

“小公司倒閉了怎么辦？”

其實(shí)有這些疑慮很正常，在不了解的情況下，買東西都會(huì)有從眾心理，傾向大品牌，但是多保魚小編認(rèn)為，買保險(xiǎn)，一定要更看重這四點(diǎn)：1、需求、2產(chǎn)品、3收入、4條款；除此之外，其他都不是最重要的。今天小編就大家的各種疑慮做一些解答。

一、成立一家保險(xiǎn)公司，需要哪些條件？

根據(jù)調(diào)查顯示，目前中國(guó)只有200多家保險(xiǎn)公司。為什么？那是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻非常高！

保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)，和銀行、信托、第三方支付、小額貸款等一樣，是需要拿牌照的，而保險(xiǎn)牌照，就是其中最難拿的牌照之一！

《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本最低限額為人民幣兩億元。且必須為實(shí)繳貨幣資本。實(shí)繳資本就是你注冊(cè)多少錢，實(shí)際就要拿出這些錢，和我們普通注冊(cè)公司是不一樣的。雖然《保險(xiǎn)法》要求最低只需2億元，但是一般保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金都是幾十上百億的，所以別再顧慮大公司小公司了，能開保險(xiǎn)公司的都是大公司。

二、保險(xiǎn)公司賠不起我的保險(xiǎn)怎么辦？

國(guó)家有個(gè)監(jiān)管部門叫銀保監(jiān)會(huì)，專門對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管。而【償付能力】就是其中很重要的一項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)。

“償二代”，即中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系+保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（1-17號(hào)）。每年末保險(xiǎn)公司要建立數(shù)字模型和壓力測(cè)試，要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)遞交模型測(cè)算結(jié)果，確保自己有能力在99.5%的概率下，無(wú)論發(fā)生什么事情，都不會(huì)倒閉。

還有個(gè)指標(biāo)叫【償付能力充足率】，= 保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本÷最低資本。

償付能力充足率分類如下：

第一類：不足類，低于100%的公司，保監(jiān)會(huì)開始有相關(guān)要求，如股東增資、限制股東分紅，限制高管薪酬，限制商業(yè)廣告，暫停開設(shè)新機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍，暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過(guò)大的產(chǎn)品、賣出占據(jù)最低資本金過(guò)高的資產(chǎn)等。保監(jiān)甚至可以直接接管保險(xiǎn)公司。

第二類：充足Ⅰ 類，介于100%-150%的公司。

第三類：充足Ⅱ類，高于150%的公司。

所以我們無(wú)需當(dāng)心保險(xiǎn)公司賠不起我們的保單，因?yàn)閲?guó)家監(jiān)管部門無(wú)時(shí)不刻不在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。

三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)怎么辦？

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

可見純財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司其實(shí)是可以倒閉的，不過(guò)如果你買的是人壽保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、終壽險(xiǎn)，那你可以放心，你購(gòu)買的公司確實(shí)不會(huì)倒閉。

如果保險(xiǎn)公司真的要倒閉了，國(guó)家會(huì)強(qiáng)制把它的人壽保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，合同責(zé)任不變！保障基金會(huì)給接收保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)貼。

四、你的產(chǎn)品便宜這么多，會(huì)不會(huì)偷工減料？

我們經(jīng)常做產(chǎn)品對(duì)比測(cè)評(píng)可以發(fā)現(xiàn)，很多幾乎一樣保障的產(chǎn)品，價(jià)格相差很大。影響保險(xiǎn)公司定價(jià)的因素很多。這里就主要說(shuō)下影響較大的因素吧。

運(yùn)營(yíng)成本不同

這就類似實(shí)體專賣店和網(wǎng)店的區(qū)別，如果公司聘請(qǐng)了大量的專職銷售人員，那么就需要支付大量的傭金、工資，并且在全國(guó)開設(shè)大量的分支機(jī)構(gòu)，租大面積的職場(chǎng)，成本當(dāng)然就高很多。

而有的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者電話銷售，在全國(guó)各地只需保留職能部門，省去了大量人員和場(chǎng)地費(fèi)用。

預(yù)留利潤(rùn)不同

有的公司策略是保險(xiǎn)賣貴一點(diǎn)，多的利潤(rùn)可以雇更多的銷售，投放更多的廣告，這樣給人造成影響力大的感覺，所以價(jià)格貴也有人買單。

而有的公司策略是保險(xiǎn)賣便宜點(diǎn)，把實(shí)惠讓給消費(fèi)者，老百姓的眼睛是雪亮的，通過(guò)口口相傳的好口碑，薄利多銷。

至于產(chǎn)品有沒有偷工減料，大家注意看條款就知道了。賠多少怎么賠都寫進(jìn)條款里的，有沒有偷工減料一目了然，而由于保險(xiǎn)公司定價(jià)策略不同，并不是貴的就一定好，便宜的就一定差。

五、“小公司”理賠行不行？

你買的保險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)大公司就多賠你，也不會(huì)因?yàn)樾」揪蜕儋r你錢，保險(xiǎn)是有法律效力的合同，賠不賠誰(shuí)說(shuō)了算？《保險(xiǎn)法》！

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司賠付時(shí)效也是有規(guī)定，只要你理賠資料齊全，如實(shí)告知、保單都沒有問題，各家公司的理賠時(shí)效是差不多的。

六、網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎？

很多人買保險(xiǎn)，只要一張電子保單，所以新生疑慮，感覺心里沒底。

《中華人民共和國(guó)合同法》第11條規(guī)定，“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”；

《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第4條規(guī)定，“能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式”。

所以不管什么渠道買保險(xiǎn)，只要給你“白紙黑字”的保險(xiǎn)合同，就是有效的，當(dāng)然網(wǎng)上很多產(chǎn)品是電子版合同，就算你弄丟了電子保單，也不用擔(dān)心，隨時(shí)可以去保險(xiǎn)公司下載。如果實(shí)在喜歡紙質(zhì)，也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)。

理賠跟線下購(gòu)買的產(chǎn)品也沒有什么區(qū)別，理賠資料通過(guò)網(wǎng)上上傳、線下郵寄、柜臺(tái)辦理都可以。

寫在最后

保險(xiǎn)作為一種無(wú)形的商品，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司有各種擔(dān)憂和疑慮其實(shí)也非常正常。多保魚小編建議大家在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要明確自己的需求，做好預(yù)算，看清條款，保險(xiǎn)沒有好壞，只是合不合適你，保險(xiǎn)公司大不大，也真的沒有那么重要。

（責(zé)任編輯：多保魚楊小芬）