兒童和青少年處于對外界充滿好奇的時(shí)代，他們天生活潑好動(dòng)，但缺乏風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)意識，很容易發(fā)生意外狀況。那么在選擇兒童意外險(xiǎn)時(shí)需要注意什么？

1、了解保障責(zé)任

這在市場上更常見。它通常包括意外保險(xiǎn)作為主要保險(xiǎn)，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)，意外住院津貼等保險(xiǎn)責(zé)任：

意外傷害保險(xiǎn)：保障因意外造成的死亡和殘疾。身故是一次性的賠付保額，殘疾是根據(jù)殘疾程度的比例保險(xiǎn)費(fèi)，如保額10萬，遺憾的是事故導(dǎo)致5級殘疾，保險(xiǎn)公司將為賠付10萬*50%=5萬保險(xiǎn)金。

意外傷害醫(yī)療：因意外傷害而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。

意外住院津貼：因事故住院的住院時(shí)間為被保險(xiǎn)人，可能會有被保險(xiǎn)人在住院期間丟失等情況。保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同進(jìn)行賠償。

2、選擇合適的保額

根據(jù)法律，法規(guī)和監(jiān)管要求，未成年人死亡保障的限制為保額：

《中國保監(jiān)會關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》規(guī)定，不滿10歲以下未成年人的死亡保險(xiǎn)限額為20萬，已滿10歲但未滿18歲的未成年人的死亡保險(xiǎn)金限額為50萬。

因此，選擇少兒意外險(xiǎn)不能超過指定的最大值保額，即使選擇了超高保額，實(shí)際的賠付也只能根據(jù)指定的最大值保額為賠付。

3、著重關(guān)注意外傷害醫(yī)療

兒童意外險(xiǎn)保額有最大的限制，而且很多孩子的意外都是磕磕碰碰的，那么部分意外醫(yī)療應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，可以補(bǔ)充孩子的意外醫(yī)療費(fèi)用。

意外傷害醫(yī)療需要注意以下幾個(gè)方面：

免賠額越低越好：在意外傷害醫(yī)療中，保險(xiǎn)公司的賠付金額=（總醫(yī)療費(fèi)-社保報(bào)銷部分-免賠額）×報(bào)銷比例。例如，如果一個(gè)孩子被自行車撞倒看病花費(fèi)500塊，醫(yī)保報(bào)銷350塊，意外險(xiǎn)免賠額50元，報(bào)銷費(fèi)用為80％。最后，家長獲得的賠付 =（500-350-50）×80％= 80元。從該式可以看出，免賠額越低越好，最好是0免賠額。

報(bào)銷范圍最好不限于社保用藥：有些意外險(xiǎn)表示只能報(bào)銷藥物范圍內(nèi)的報(bào)銷社保報(bào)銷，有些不限于藥物范圍社保。如果您的孩子發(fā)生意外，您肯定需要使用最好的治療方法。意外險(xiǎn)（不限于社保）將提供更大的保障。報(bào)銷比率越高越好：從這個(gè)報(bào)銷公式賠付金額=（總醫(yī)療費(fèi)-社保報(bào)銷部分-免賠額）×報(bào)銷比例，也可以看出報(bào)銷比率越高越好，最好是100％ ，以便獲得最大的補(bǔ)償。

4、其他附加責(zé)任

意外險(xiǎn)競爭激烈，許多保險(xiǎn)公司將增加額外的保障職責(zé)，以提高產(chǎn)品競爭力。

除了上面提到的意外住院津貼外，一些孩子意外險(xiǎn)還會加上保障責(zé)任，如疫苗接種事故醫(yī)療、公共場所個(gè)人責(zé)任、丟失哀悼等。這些額外的責(zé)任實(shí)際上是錦上添花。沒有必要通過添加保障責(zé)任來增加保費(fèi)支出，這在購買兒童意外險(xiǎn)時(shí)是一個(gè)非必要的考慮因素。當(dāng)然，在相同的保費(fèi)的情況下，增加了附加責(zé)任的會更不錯(cuò)。