問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題：

如果，看中了一份重疾險(xiǎn)，從保障到價(jià)格都非常好，可以給全家人都買一份嗎？

如果你的回答是“可以”，那么今天這篇文章就是為你準(zhǔn)備的。

人的一生就像爬山，從山腳到山頂，我們看到的風(fēng)景，以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)，都是不一樣的。買保險(xiǎn)也是一樣的道理，怎么會(huì)有一張保單適合全家人呢？

接下來(lái)，我們就來(lái)討論一下，不同年齡段的人，應(yīng)該怎樣配置保險(xiǎn)才好。

• 先認(rèn)識(shí)一下保險(xiǎn)“四大天王”
  

• 不同年齡段如何配置保險(xiǎn)
  

• 保魚(yú)君最后要說(shuō)的話

咱普通人買保險(xiǎn)，別的甭看了，先根據(jù)自己的需求，把4大保障型保險(xiǎn)買齊：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

1.1 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷住院費(fèi)用

平常感冒發(fā)燒，看病頂多千把塊錢，大部分家庭都能負(fù)擔(dān)的。

但是一些比較嚴(yán)重的毛病，比方說(shuō)胃出血、骨折、癌癥等等，這些花費(fèi)就高了，上百萬(wàn)都不稀奇。

那么配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，住院發(fā)生的治療費(fèi)用，在社保報(bào)銷后，超過(guò)免賠額（通常為1萬(wàn)元）的部分，保險(xiǎn)公司就可以按比例報(bào)銷，最高報(bào)銷100%，最多不超過(guò)治療費(fèi)用。

1.2 重疾險(xiǎn)：用來(lái)保大病的

咱普通人平常生活都還算過(guò)得去，就是怕萬(wàn)一得大病，沒(méi)錢治不說(shuō)，還可能拖垮家庭。

而配置重疾險(xiǎn)后，得了合同約定的大病，保險(xiǎn)公司就賠一筆錢，這筆錢用來(lái)干什么，由自己決定。

舉個(gè)栗子，小明買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一得了癌癥，就能獲得50萬(wàn)元的賠償，這筆錢用來(lái)看病、支付后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、或者彌補(bǔ)養(yǎng)病期間的收入損失等等都可以。

1.3 定期壽險(xiǎn)：家庭的最后防線

壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，人沒(méi)了或全殘了就能獲得賠償。

根據(jù)保障期限的不同，可以分為終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)一般是用作財(cái)富傳承的，價(jià)格很貴，而定期壽險(xiǎn)更適合我們普通人。

作為一個(gè)成年人，都會(huì)背負(fù)一定的家庭責(zé)任，上有老、中有伴侶、下有小，如果發(fā)生不幸，壽險(xiǎn)理賠款可以幫助我們繼續(xù)履行家庭責(zé)任。

1.4 意外險(xiǎn)：保意外損失的

“你永遠(yuǎn)不知道，意外和明天哪個(gè)先來(lái)。

這句話雖然聽(tīng)到耳朵起繭了，卻也是不爭(zhēng)的事實(shí)。

意外導(dǎo)致的身故、殘疾、醫(yī)療等等，都可以通過(guò)一份意外險(xiǎn)減輕損失。

每個(gè)人的人生軌跡都不一樣，有的人14歲成為大明星，有的人70歲還能帶兵打仗，不同的情況面臨的風(fēng)險(xiǎn)都不同。

保魚(yú)君這里只粗略談?wù)劊?strong>普通人在不同年齡段，該如何配置保險(xiǎn)。

2.1 未成年人0-17歲

這樣配置：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

為什么不需要壽險(xiǎn)呢？

因?yàn)樾『⒆硬恍枰B(yǎng)家，在18歲前買了都沒(méi)有多大作用，而且國(guó)家對(duì)于未成年人的身故賠償有以下規(guī)定：10歲以下最多賠20萬(wàn)，18歲以下最多賠50萬(wàn)。

• 關(guān)于重疾險(xiǎn)

小孩子和大人的重疾險(xiǎn)，并沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別。

只不過(guò)在產(chǎn)品的選擇上，不需要過(guò)分看重身故責(zé)任，并且最好選有少兒特疾額外賠付的。

比方說(shuō)媽咪保貝，針對(duì)少兒高發(fā)的疾病，如白血病，在重疾賠付的基礎(chǔ)上，還可以多賠100%保額。

• 關(guān)于意外險(xiǎn)

同樣的，保額最好不要超過(guò)50萬(wàn)。

在保障責(zé)任的選擇上，最好有意外醫(yī)療保障，因?yàn)樾『⒆雍脛?dòng)，容易意外燙傷、摔傷等等。

2.2 成年人18-55歲

這樣配置：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

成年人的保障，四大險(xiǎn)種最好都配齊，缺一種都會(huì)有保障缺口。

有一點(diǎn)要特別注意的是，大家要先把自己的保險(xiǎn)配置完善后，如果還有多余的預(yù)算，再給小孩子投保，千萬(wàn)別反過(guò)來(lái)。

做父母愛(ài)護(hù)兒女的心理，我都理解，但是小孩子沒(méi)有賺錢的能力，如果大人生病了，孩子又能幫到什么呢？

其實(shí)換句話說(shuō)，最該買保險(xiǎn)的是家里賺錢的那位。

另外，年紀(jì)在50-55歲之間的，如果因?yàn)樯眢w健康原因，買不了重疾險(xiǎn)，可以換成防癌險(xiǎn)，一種可以簡(jiǎn)單理解成只保癌癥的重疾險(xiǎn)。

而且，50歲以上的話，定期壽險(xiǎn)也不一定要買了，因?yàn)橛械娜艘呀?jīng)退休頤養(yǎng)天年，身上也就沒(méi)有太多養(yǎng)家的責(zé)任了。

2.3 中老年人56歲以上

這樣配置：醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

年紀(jì)大了，就想保個(gè)大病，別的都不求了。為什么用防癌險(xiǎn)替代重疾險(xiǎn)呢？

一個(gè)是因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)可能買不了重疾險(xiǎn)，就算能買到，保額也不會(huì)太高。

比方說(shuō)國(guó)富人壽的嘉和保，55歲-60歲最高保額只能買到3萬(wàn)元，起不到太大的保障作用。

第二是因?yàn)橘F啊，年紀(jì)越大，重疾險(xiǎn)越貴，再買就不太劃算了。所以會(huì)更推薦防癌險(xiǎn)。

另外，關(guān)于中老年人買意外險(xiǎn)，同樣不要太關(guān)注保額了，最好選帶意外醫(yī)療保障的。因?yàn)槟昙o(jì)大了，非常容易滑倒、摔傷什么的，醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)意外險(xiǎn)報(bào)銷。

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保險(xiǎn)是一個(gè)需要高度個(gè)性化定制的產(chǎn)品，千萬(wàn)不能跟風(fēng)購(gòu)買，適合別人的，不一定適合自己。

別嫌保魚(yú)君嘮叨，一切都只為了讓你更懂保險(xiǎn)！

很多人對(duì)保險(xiǎn)有偏見(jiàn)，就是因?yàn)闆](méi)有充分了解，或者受到他人的忽悠，保險(xiǎn)本身沒(méi)有錯(cuò)，它只是一個(gè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具而已，如何將它運(yùn)用好，是我們要做的功課。