經(jīng)常有粉絲給保魚君留言，說(shuō)看了很多文章，但自己著手選保險(xiǎn)時(shí)還是一頭霧水：

重疾險(xiǎn)到底買定期還是買終身？

為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)還要再配置一份重疾？

預(yù)算有限，一家人的保險(xiǎn)沒(méi)辦法都買齊，應(yīng)該怎么辦？

 

會(huì)出現(xiàn)這些疑問(wèn)，其實(shí)還是保險(xiǎn)的配置思路沒(méi)理清。

 

保魚君今天就從帶大家從頭梳理一下，買保險(xiǎn)這件事，到底該怎么做！

 

• 給誰(shuí)買？多少錢？怎么買？能不能買？
• 保什么？買多久？買多少？找誰(shuí)買？
  
• 能重復(fù)理賠嗎？怎么理賠？保單丟了怎么辦？

 

01/   

買保險(xiǎn)前，大方向要清晰

 

1.1 給誰(shuí)買？

 

如果預(yù)算充足，當(dāng)然是全家人都買上保險(xiǎn)最好。

 

但結(jié)合實(shí)際情況來(lái)看，大部分家庭都很難一步到位，這時(shí)候就需要：

 

先考慮大人，后考慮小孩；

先保障頂梁柱，再保障其他人。

 

理念說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，但涉及到具體的方案規(guī)劃時(shí)，很多人還是會(huì)矛盾。

 

比如保魚君前幾天做了3口之家的保險(xiǎn)方案，由于預(yù)算有限，孩子的重疾險(xiǎn)只好選擇保30年。

 

我看有人留言說(shuō)，30年的保障有些不足：

 

 

我當(dāng)然也知道買終身更好，但“先大人后小孩”的思路不能亂！

 

預(yù)算不夠的情況下，一定是先把大人的保障買足，才去考慮小孩。

 

小孩生病了，至少大人可以賺錢看病，但如果收入來(lái)源者生病了沒(méi)保障，家里的各種開支要怎么辦？難道靠孩子的保險(xiǎn)來(lái)解決嗎？

 

這顯然是不太理智的。

 

1.2 要花多少錢？

 

行業(yè)內(nèi)常見的方法叫做“雙十原則”，即保費(fèi)支出占年收入的10%，保額買到年收入的10倍。

 

但這也并非絕對(duì)，買保險(xiǎn)花的錢，還是不能影響到正常生活。

對(duì)于高負(fù)債家庭來(lái)說(shuō)，開支大結(jié)余少，這時(shí)硬拿出年收入的10%買保險(xiǎn)，恐怕有些吃力。

而有些家庭結(jié)余較多，想同時(shí)把夫妻、老人、小孩的保障都買上，那保費(fèi)稍微超一點(diǎn)，控制在年收入15%左右也是可以的。

 

總之一句話，保費(fèi)支出不是硬性指標(biāo)，根據(jù)家庭可支配收入來(lái)就好！

 

1.3 應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？

 

• 不同人群匹配不同的保障

 

不同的人群該如何買保險(xiǎn)：

未成年人0-17歲：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

成年人18-55歲：醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

中老年人56歲以上:醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

 

但實(shí)際情況中，很多人是沒(méi)辦法一次性都配置齊的，于是就有了疑問(wèn)：

 

• 買了醫(yī)療險(xiǎn)還需要買重疾險(xiǎn)嗎？

 

答案當(dāng)然是需要，它倆雖然都是解決看病問(wèn)題，卻有其不可替代性。

 

一方面，在大病面前，康復(fù)費(fèi)用和收入中斷的損失往往比醫(yī)療費(fèi)多得多，而醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)辦法賠付這兩項(xiàng)支出的。

另一方面，醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保不確定、保費(fèi)也隨著年齡而越來(lái)越貴，我們還是需要有一份重疾險(xiǎn)帶來(lái)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障。

 

• 有了意外險(xiǎn)，為什么還要買壽險(xiǎn)？

 

雖然它倆都保身故，但意外險(xiǎn)只保意外導(dǎo)致的身故，而壽險(xiǎn)不管意外、疾病還是其他原因的身故，都能賠。

 

而且意外險(xiǎn)在保障責(zé)任上，還有意外醫(yī)療和住院補(bǔ)貼，你可別小看這塊的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，意外險(xiǎn)賠付中，意外醫(yī)療占到近6成。

 

現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)了吧？4大險(xiǎn)種的作用其實(shí)互不相同、互相補(bǔ)充，缺了誰(shuí)都不行。

 

1.4 我的健康情況能買保險(xiǎn)嗎？

 

保險(xiǎn)可不是咱想買就能買的，它還有“健康告知”這道門檻。

 

所謂健康告知，就是保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求客戶填寫健康告知書，以了解其健康狀況。

 

• 如何做健康告知

 

不同的產(chǎn)品會(huì)詢問(wèn)不同的問(wèn)題，比較常見的有以下幾類：

 

 

總之回答原則就一條，問(wèn)到的一定要如實(shí)答，不問(wèn)的就不答！

 

身體有異樣的朋友，也不代表就買不了保險(xiǎn)了，有些健康告知寬松的產(chǎn)品還是能投保的，我們可以做以下嘗試：

 

 

保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做進(jìn)一步的評(píng)估與分類，從而決定是否承保、以及以什么樣的條件來(lái)承保。

 

• 為什么說(shuō)醫(yī)保卡不能外借

 

很多人都刷醫(yī)?？ńo父母買過(guò)藥，但這事其實(shí)很影響買保險(xiǎn)。

 

常見的小病還好，但長(zhǎng)期購(gòu)買高血壓、糖尿病等慢性疾病的藥物，就極有可能為以后的理賠埋雷了。

 

所以如果用醫(yī)保卡給家人買過(guò)這類藥物，那投保時(shí)一定要如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況核保，然后決定要不要把產(chǎn)品賣給我們。

 

02/  

選產(chǎn)品時(shí)，這些問(wèn)題一定要知道

 

2.1 保人比保錢更重要

 

保魚君通常把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為2大類： 保人的——重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn);    保錢的——萬(wàn)能險(xiǎn)等

保人的保障型產(chǎn)品，通常花幾百到幾千元，就能獲得幾十甚至上百萬(wàn)的保額，性價(jià)比非常高；

 

而保錢的產(chǎn)品，特點(diǎn)就是保費(fèi)高、保障低，甚至沒(méi)有保障。

 

我們投保時(shí)，一定要先保人再保錢，畢竟人是財(cái)富的創(chuàng)造者，如果人的保障都沒(méi)做好，那積累了財(cái)富又有什么用呢？

 

2.2 保額必須要買夠

 

買保險(xiǎn)，保額很關(guān)鍵。保額買高了，保費(fèi)太貴；但如果買低了，又會(huì)起不到足夠的保障作用~

 

重疾險(xiǎn)：至少買到30萬(wàn)，能擁有50萬(wàn)最好。

 

重疾險(xiǎn)的作用分3塊：治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費(fèi)才行。

 

那治療常見的大病大概需要多少錢？根據(jù)過(guò)往理賠數(shù)據(jù)，6大高發(fā)重疾的治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)左右，重疾險(xiǎn)保額沒(méi)有30萬(wàn)，是真不夠用。

 

 

壽險(xiǎn)保額=所有負(fù)債+3~5年的收入。

 

壽險(xiǎn)的作用，就是為了防止經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后，沒(méi)辦法履行家庭責(zé)任，所以保額起碼要能覆蓋車貸房貸、子女教育、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用才行。

 

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額不用糾結(jié)，花幾百塊就能買到兩三百萬(wàn)保障，很夠用。

 

至于意外險(xiǎn)，成人買50萬(wàn)或者100萬(wàn)保額都行，但孩子建議選20萬(wàn)。

 

因?yàn)樵谏砉寿r付上，國(guó)家對(duì)未成年人有規(guī)定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)，就算買多了也不能賠。

 

• 預(yù)算有限，買不到高保額怎么辦？

 

確定好投保規(guī)劃后，可能有人會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己的預(yù)算不夠。

 

這時(shí)有2種方法可以減輕保費(fèi)壓力：

 

一是縮短保障期限，比如一份30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保終身可能要4000元，而選擇保至70歲就只要2000多塊了。

 

二是選擇純消費(fèi)型產(chǎn)品，不帶身故不帶附加責(zé)任，先把杠杠率做高。

 

2.3 保障期限怎么選

 

• 重疾險(xiǎn)買保至70歲or終身？

 

這個(gè)問(wèn)題很多人都會(huì)糾結(jié)，但其實(shí)沒(méi)那么復(fù)雜，一切向“錢”看就對(duì)了。

 

如果預(yù)算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬(wàn)保額買夠，暫時(shí)用保至70歲過(guò)渡；

預(yù)算一般，能夠買到30萬(wàn)保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來(lái)?xiàng)l件允許了再加保。

如果預(yù)算充足，那保魚君建議直接高保額（50萬(wàn)甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。

 

• 壽險(xiǎn)有必要買終身嗎？

 

有些朋友都執(zhí)著于終身壽險(xiǎn)，認(rèn)為這樣無(wú)論如何都能拿筆錢……

 

但對(duì)于普通家庭，保魚君更建議買保至60歲或70歲的定期壽險(xiǎn)，相同保額下，它的價(jià)格只要終身壽險(xiǎn)的1/5。

 

而且這個(gè)年紀(jì)也不背負(fù)啥經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，有沒(méi)有壽險(xiǎn)都無(wú)妨。

 

2.4 怎么繳費(fèi)更劃算？

 

保險(xiǎn)繳費(fèi)跟我們的房貸一樣，可以選擇一次性付清或者分期付款。

躉(dǔn)交：指一次性交清所有的保費(fèi)

期交：指分期支付保費(fèi)，具體期數(shù)分法根據(jù)不同保險(xiǎn)而不同。比如按月交、季交、半年交或者年交

 

保魚君的意見是：

 

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類保障型產(chǎn)品，盡可能選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間，這樣杠桿率高，可以花較少的錢有較好的保障。

 

2.5 我應(yīng)該找誰(shuí)買保險(xiǎn)？

 

經(jīng)常有人給保魚君留言，說(shuō)想買保險(xiǎn)，但不知道該去哪兒買，身邊親戚推薦的太貴，線上的又怕不靠譜……

 

• 不同購(gòu)買渠道的小差異

 

保魚君總結(jié)了一下，常見的保險(xiǎn)購(gòu)買渠道有這么幾個(gè)：

 

保險(xiǎn)代理人、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)、電話銷售……

 

老實(shí)說(shuō)，不管哪個(gè)渠道，最后都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，安全性不用擔(dān)心。

 

• 選大公司還是小公司

 

除了購(gòu)買渠道外，很多人在保險(xiǎn)公司的選擇上也會(huì)糾結(jié)。

 

我在中提過(guò)，“大公司”和“小公司”都有其優(yōu)劣勢(shì)。

 

但能肯定的一點(diǎn)是，所有保險(xiǎn)公司都要接受國(guó)家嚴(yán)格的監(jiān)管，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)完全一致。

 

所以大家不用擔(dān)心“小公司”不靠譜，關(guān)注產(chǎn)品本身是關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司是其次。

 

• 異地可以投保嗎？

 

購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友，還可能會(huì)遇到自己所在地，不在產(chǎn)品投保區(qū)域的情況：

 

 

這也不用太擔(dān)心，監(jiān)管限制的是保險(xiǎn)公司，而不是我們消費(fèi)者。

 

異地投保是合理的操作，比如我身在杭州，某款產(chǎn)品只在北京銷售，那就可以先填寫一個(gè)北京的地址，等保單生效后，再通過(guò)保險(xiǎn)公司的客服、官網(wǎng)、APP、公眾號(hào)等方式修改地址。

 

這樣是不會(huì)影響到投?；蛘邔?lái)理賠的。

 

03/   

買了保險(xiǎn)后，這幾件事情不能忘

 

3.1 買了多份保險(xiǎn)，理賠時(shí)會(huì)有沖突嗎？

 

一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司的賠付方式有2種：給付型、報(bào)銷型。

 

給付型：保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額，直接把錢打到咱賬上。

 

也就是說(shuō)，不管我們因?yàn)檫@次保險(xiǎn)事故，實(shí)際上的經(jīng)濟(jì)損失有多少，理賠金額都是固定的。

 

所以這種保險(xiǎn)產(chǎn)品，買多少就能賠多少。 

 

報(bào)銷型：保險(xiǎn)公司按照實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，按一定比例報(bào)銷。

 

意思是花了多少報(bào)銷多少，保險(xiǎn)理賠金額是不固定的，但最高不會(huì)超過(guò)實(shí)際損失。

 

最典型的就是醫(yī)療險(xiǎn)，就算買了100份，理賠金額也不能超過(guò)看病支出，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品就沒(méi)必要多買了。

 

那么，常見的4大險(xiǎn)種，賠付方式分別是怎樣的呢？保魚君特意做了個(gè)匯總：

 

 

多份保險(xiǎn)的理賠會(huì)不會(huì)沖突，這樣看就一目了然了。

 

3.2 如何申請(qǐng)理賠

 

很多人發(fā)生意外后，認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)自己主動(dòng)來(lái)聯(lián)系，但事實(shí)上，保險(xiǎn)公司很難立馬知悉你的情況。

 

所以一旦出險(xiǎn)，我們要立刻做出3步：

 

• 及時(shí)報(bào)案

 

向保險(xiǎn)公司報(bào)案的方式有很多種，比如撥打客服電話、上微信公眾號(hào)等等。

 

需要注意的是報(bào)案越早越好，因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定，事故發(fā)生10天內(nèi)必須報(bào)案，否則就會(huì)影響理賠。

 

• 提交理賠資料

 

比如涉及疾病理賠，醫(yī)院的診斷證明、病例、檢查報(bào)告等都是必備材料，要提前準(zhǔn)備好，以免耽誤理賠申請(qǐng)。

 

• 保險(xiǎn)公司審核

 

保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，會(huì)進(jìn)行初步的審核，然后下發(fā)理賠決定通知書。

 

如果一切順利的話，理賠款很快就會(huì)打入我們銀行卡中。

 

3.3 保單管理

 

在投保成功后，保單可不能仍在一邊不管。有序的保單管理，也是確保理賠的重要一步！

一方面可以防止忘記繳費(fèi)時(shí)間、導(dǎo)致保單失效；另一方面也可以給家人留個(gè)備份，萬(wàn)一不幸出險(xiǎn)了，親人也能知道哪些保險(xiǎn)可以理賠呀~

 

管理保單，最笨的方法就是做一個(gè)匯總表格，把自己和家人的所有保單信息都填進(jìn)去。

 

不過(guò)現(xiàn)在也有更智能的方式——直接在線上管理。

 

進(jìn)入保魚公眾號(hào)首頁(yè)，點(diǎn)開右下角的“保險(xiǎn)指南”→“個(gè)人中心”，就會(huì)看到“保單管理”入口。

 

大家可以在里面添加自己的保單信息，這樣就能隨時(shí)查看保障情況啦~

 

3.4 保魚君最后的碎碎念

 

今天一口氣聊了很多，基本把大家買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到的問(wèn)題，都羅列了出來(lái)。

 

希望看完后，能幫助你更全面的了解保險(xiǎn)，少走彎路。

 

如果還有啥不明白的地方，也可以留言提問(wèn)，保魚君在線答疑！