很多人把兩年不可抗辯條款當做“免死金牌”，從而投保時不如實進行健康告知，這樣做對嗎？保魚君今天就來講講，“兩年不可抗辯條款”到底是什么！

本文分為兩塊：

什么是不可抗辯條款？
兩年后會賠嗎？

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什么是不可抗辯條款？

“不可抗辯條款”，又稱不可爭議條款，即保險合同生效滿一定期限（一般為2年）以后，保險公司不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

根據國家規(guī)定，不可抗辯條款有以下幾點要注意！

如果投保沒有如實履行健康告知，保險公司在知道此事之后的三十天內，有權解除合同，超過三十天后就沒有解除權了。

合同成立兩年之后，保險公司不得解除合同，出險照常理賠。

如果保險人在合同訂立時，已經知道投保人沒有如實告知，那么之后也無權解除合同，出險照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款，投保人沒有如實進行健康告知，只要合同生效超過兩年，保險公司都不能再予以追究。

兩年不可抗辯條款是基于維護保險公司和消費者雙方利益而設定的，既給了保險公司及時補救的權力，也給了我們充分享受保障服務的權力。

但如果是這些情況，即使是不可抗辯條款，保險公司也不會賠的！大家要注意！

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兩年后就會賠嗎？

兩年不可抗辯條款并不是萬能的，保險公司會判斷你是否為蓄意騙保，不同的案例最后的理賠結果可能會有所差異。

因未如實告知而造成的理賠糾紛，在法庭判定的時候，需要先由保險公司進行舉證，證明投保人蓄意隱瞞。如果無法舉證，則判定理賠。如果舉證有效，則再由消費者進行舉證，證明自己不是蓄意騙保。最后的判定的結果是由雙方拿出的證據而定的。

2.1 投保時未發(fā)病

投保時只是隱瞞了身體有某種疾病隱患，但并未發(fā)生保險事故。這種情況下，過了兩年抗辯期之后，保險公司即使查出來投保人未如實告知，也要照常理賠。

假如A先生有吸煙史，但在重疾險的健康告知時予以否認。5年后，A先生因長期吸煙患上肺癌，雖然當時他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過兩年抗辯期，保險公司應給付基本保險金。

2.2 投保前已發(fā)病

投保時，被保險人已經發(fā)生保險事故，但卻故意隱瞞，在兩年抗辯期結束后申請理賠，這種情況下保險公司依舊是有權力拒絕并解除合同的。

身體隱患會增加風險幾率，但也不代表一定就會出險。

假如A先生已經患上肺癌，保險事故已經發(fā)生，但他在投保時蓄意隱瞞，即使過了兩年期限，保險公司依舊是不予理賠的，因為在這種情況下簽訂的保險合同是無效的。

舉一個極端的例子：如果給一個已經死亡的人購買壽險，這份合同能生效嗎？

2.3 兩年內發(fā)病，兩年后申請理賠

還有一種情況，就是被保險人隱瞞了身體狀況，并在兩年期限內發(fā)生保險事故，但他沒有及時報案，而是等到兩年抗辯期結束后，才向保險公司申請理賠。這種情況下，如果保險公司有足夠的證據，證明被保險人是在兩年之內患病的，那么即使你過了兩年抗辯期，也依舊得不到理賠。

假如A先生隱瞞了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞞拖延，等過了兩年之后，根據兩年不可抗辯條款，向保險公司申請理賠。

只要保險公司有足夠的證據證明他蓄意隱瞞事實（實際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險公司仍有權解除合同。

一份保險合同的簽訂，應當建立在雙方誠實守信的前提之下，法律不會保護一個欺騙者，更不會成為欺騙者行騙的工具。保魚君雖然希望大家都能順利投保，獲得保障，但是如實進行健康告知也是我們應當遵守的原則。誠信做人同樣重要。

世界上沒有完美的保險，根據自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧，給粉絲們看保險的“日月”。