有些朋友在選擇保險產(chǎn)品的時候，會擔(dān)心小保險公司的理賠問題，甚至問出：“萬一他們沒錢賠怎么辦？”為了打消這個疑慮，多保魚今天就來講講保險公司的償付能力。

保險公司償付能力是什么

《保險法》第一百零一條 保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險程度相適應(yīng)的最低償付能力。

償付能力是保險公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險公司財務(wù)狀況時必須考慮的基本指標。

公司的資產(chǎn)必須大于負債，認可資產(chǎn)總值與負債之間的差額就是保單所有人盈余。

通俗地講，就是當(dāng)所有的保單都找保險公司申請理賠時，保險公司有沒有能力同時支付起所有保單的理賠要求。保監(jiān)會要求保險公司必須有至少100%以上的資金償付能力。

根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》第三十七條 中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司償付能力狀況將保險公司分為下列三類，實施分類監(jiān)管：

不足類公司，指償付能力充足率低于100％的保險公司；

充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險公司；

充足II類公司，指償付能力充足率高于150％的保險公司。

保監(jiān)會對于償付能力的監(jiān)管

同時符合以下三項監(jiān)管要求的，為償付能力達標公司：

（一）核心償付能力充足率不低于50%；

（二）綜合償付能力充足率不低于100%；

（三）風(fēng)險綜合評級在B類及以上。

不符合上述任意一項要求的，為償付能力不達標公司。

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險公司高質(zhì)量資本的充足狀況；

綜合償付能力充足率：實際資本與最低資本的比值，衡量保險公司資本的總體充足狀況；

風(fēng)險綜合評級：對保險公司償付能力綜合風(fēng)險的評價，衡量保險公司總體償付能力風(fēng)險的大小。

《保險法》第一百三十八條　對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；

（五）限制資金運用的形式、比例；

（六）限制增設(shè)分支機構(gòu)；

（七）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

根據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定 》第五章的第十六條規(guī)定，具體整改措施如下：

1、償付力在70%以上，但不足100%時
中國保監(jiān)會可要求該公司提出整改方案并限期達到最低償付能力額度要求，逾期未達到的，可對該公司采取要求增加資本金、責(zé)令辦理再保險、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費用規(guī)模、限制增設(shè)分支機構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，直至其達到最低償付能力額度要求。

總結(jié)一下，就是“開源節(jié)流”。保險公司的債務(wù)能力就是其保單，保監(jiān)會無權(quán)要求保險公司取消保單，因此實際債務(wù)是固定的。在穩(wěn)定現(xiàn)有債務(wù)的基礎(chǔ)上，限制接收新的債務(wù)（即保單），同時增加資金注入，以此達到提高償付能力的目的。

責(zé)令再保險的意思就是，我們平時的被保險人為“人”，而保險公司辦理再保險時，即將保險公司變成了被保險人，由其他的保險公司來承擔(dān)該保險業(yè)務(wù)。我們比較熟悉的中國人壽保險公司，就承擔(dān)了再保險業(yè)務(wù)，為保險公司的運營再加固一道防線。

2、償付能力在30%到70%之間時

中國保監(jiān)會除采取前款所列措施外，還可責(zé)令該公司拍賣不良資產(chǎn)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)、限制高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監(jiān)會認為必要的其他措施。

如果償付能力過低，保單出險，保險公司可能會無法支付其理賠。為了避免出現(xiàn)這種情況，當(dāng)保險公司償付能力過低時，保監(jiān)會會責(zé)令讓保險公司轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)，讓其他有能力承擔(dān)的保險公司接收保單，繼續(xù)履行保險義務(wù)，以保證消費者的合法權(quán)益。

同時，為了防止造成更大的損失，保監(jiān)會還會限制保險公司的大筆金額支出，以維持保險公司的基本運營。

3、償付能力低于30%時

中國保監(jiān)會除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)《保險法》的規(guī)定對保險公司進行接管。

被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。也就是說，保單依舊有效，不會損害到消費者的合法權(quán)益。

接管后，根據(jù)《保險法》：

第一百四十七條　接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定終止接管，并予以公告。

第一百四十九條　保險公司因償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

如果在國務(wù)院監(jiān)管之后還是無法恢復(fù)正常經(jīng)營能力的話，該保險公司將會被依法撤銷。依法撤銷時，該保險公司的債務(wù)，即原保單將會轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有同樣業(yè)務(wù)的保險公司，繼續(xù)履行保單義務(wù)。

第九十二條　經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

多保魚小結(jié)：保監(jiān)會對保險公司進行嚴格監(jiān)管，簡單來說，無論是再小的保險公司，只要它在接收新保單，就說明它會有足夠的資金來履行保單義務(wù)，不存在“小保險公司沒錢賠”的情況。

保險公司償付能力分析

不同保險公司的償付能力也有所不同。雖然保監(jiān)會要求償付力不低于100%，事實上也沒有保險公司硬是擦著這條線在運營，大部分保險公司的償付能力都遠遠高于了100%。

1、增加注冊資金

保險公司為了提高自己的市場競爭力，也在不斷地提高自己的綜合實力水平。許多保險公司在后期還會繼續(xù)注入企業(yè)注冊資金，提高實力。

10月10日，保監(jiān)會批復(fù)同意人保再保險股份有限公司增資事宜。增資后，人保再保險股份有限公司注冊資本變更為30億元。

近日，陸家嘴國泰人壽獲中國保險監(jiān)督管理委員會保監(jiān)會批復(fù)，企業(yè)注冊資本金得到大幅提升，由原來的16億變更至30億！

注冊資金的變更預(yù)示著保險行業(yè)的潛力巨大，越來越多的投資人看好保險行業(yè)并推動其發(fā)展，保險市場未來的發(fā)展空間也會越來越好。保險公司使得自己的資本更加牢固，從而給消費者提供更加完善的服務(wù)。

2、保險公司的償付能力充足率

保監(jiān)會對保險公司的償付能力是季度監(jiān)管，每個季度都會查一次。保險公司也會在自己的官方網(wǎng)站發(fā)布信息披露，公布公司的償付能力。

平安等老牌保險公司，保費收入、產(chǎn)品溢價率和公司盈利水平都非常高，因此償付能力指標也高于同行業(yè)水平；

復(fù)星保德信屬于成立時間短，保單收入少，因此對應(yīng)的償付能力遠遠高于其他公司的類型。

無論是老牌大保險公司，還是新成立的小保險公司，都受到保監(jiān)會的嚴格監(jiān)管，都不會存在沒錢理賠的情況。如果對保險公司有所疑慮，可以查看該公司發(fā)布的信息披露和其他評估結(jié)果，來進行判斷和選擇。