中國經驗生命表簡史

1847年，在華設立代表處的英國標準人壽編制出了第一張中國生命表。在1929-1931間，中國人自己編制出一張生命表，稱"農民生命表"。

1980年代中國恢復壽險業(yè)務后的10多年中，由于沒有過去壽險經營的經驗數據可遵循，壽險費率的厘定和責任準備金的計算所用的死亡率只能借助日本全會社第二回生命表，并據此開發(fā)了簡易人身保險和城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險等險種。1984年又引進了日本全會社第三回生命表，并以此表為基礎推出了個人養(yǎng)老金業(yè)務。但日本經驗死亡率水平與中國被保險人群死亡率水平存在差異，這使中國壽險業(yè)不能準確、合理地制定保險費率和提留壽險責任準備金。

1991年底，我國壽險長期業(yè)務承保人數超過8000萬人，而1982年第2次全國人口普查也得到了完整的國民生命表資料，這些數據已足夠讓壽險業(yè)進行死亡率調查。1992年下半年，中國人民保險公司受中國人民銀行的委托，著手研究編制經驗生命表的可行性。1993年開始設計總體方案與實施步驟，并對方案進行多方面的可行性研究和論證。編表方案于1993年底獲得批準，1994年正式實施。1994年8月底正式在全國范圍內開展經驗生命表編制的資料收集工作，全部資料收集工作于1994年底完成，經驗數據資料上報工作于1995年1月底完成，數據庫的建立與數據檢驗工作在1995年3月完成。1995年4月，技術編制工作小組集中開始對數據資料進行研究，同時研究國際上編表技術。在借鑒國際經驗、充分聽取國內有關專家及保險實踐工作者等多方面意見的基礎上，于同年7月底順利完成了"中國人壽保險經驗生命表(1990~1993)"的技術編制工作，整個技術編制工作歷時四個月。英文名稱為:"China Life Insurance Mortality Table(1990~1993)"，簡稱:"CL(1990-1993)"。

1998年至2003年，隨著人民生活水平、醫(yī)療水平的提高，以及保險公司個人保險業(yè)務核保制度的實施，壽險業(yè)務被保險人群體的死亡率發(fā)生了較大的變化;同時，全國保費收入年平均增長25.17%，保險深度由1.76%升至3.33%，保險密度由114.84元上升為 287.44元，中國的壽險業(yè)取得了突飛猛進的發(fā)展。這些都使得行業(yè)迫切需要一張能夠反映新時期行業(yè)經驗的生命表。與此同時，保險行業(yè)也已經在各方面具備了編制新生命表的條件。主要體現在三個方面:一是2000年來，各保險公司已積累了大量的保險業(yè)務數據資料;二是保險公司的經營管理水平有了很大的提高，國內各保險公司都自主設計開發(fā)或購買了電腦業(yè)務系統(tǒng)，提高了數據的質量，使行業(yè)內的業(yè)務數據調查成為可能;三是保險行業(yè)已積累了較多的死亡率分析經驗，儲備了相應的精算專業(yè)人才隊伍。

中國人壽保險業(yè)經驗生命表(1990-1993)

基本情況

中國人壽保險業(yè)經驗生命表(1990-1993)數據基于1990-1993年間的壽險業(yè)數據編制，中國人民銀行于1996年6月23日正式公布使用，為新中國保險業(yè)第一版經驗生命表。該版本經驗生命表現已停用。

中國第一張壽險業(yè)經驗生命表命名為:"中國人壽保險業(yè)經驗生命表(1990一1993)"，英文名稱為:"China Life Insurance Mortality，Table(1990-1993)"，簡稱:"CL(l990-1993)"。其中非養(yǎng)老金類業(yè)務用表三張，養(yǎng)老金類業(yè)務用表三張(見附表)，分別為:

1.非養(yǎng)老金業(yè)務男表，簡稱:"CLI(1990-1993)"

2.非養(yǎng)老金業(yè)務女表，簡稱:"CL2(1990-1993)"

3.非養(yǎng)老金業(yè)務男女表，簡稱:"CL3(1990-1993)"

4.養(yǎng)老金業(yè)務男表，簡稱:"C14(1990-1993)"

5.養(yǎng)老金業(yè)務女表，簡稱:"CL5(1990-1993)"

6.養(yǎng)老金業(yè)務男女表，簡稱:"CL6(1990-1993)"

非養(yǎng)老金業(yè)務用表適用于不含養(yǎng)老金給付責任的普通壽險，養(yǎng)老金業(yè)務用表適用于養(yǎng)老金保險，包含養(yǎng)老金和普通壽險給付責任的綜合保險，養(yǎng)老金保險責任使用養(yǎng)老金業(yè)務用表，其它保險責任使用非養(yǎng)老金業(yè)務用表。

經驗生命表(1990-1993)

中國人壽保險業(yè)經驗生命表(2000-2003)

基本情況

《中國人壽保險業(yè)經驗生命表(2000-2003)》為我國目前正在使用中的壽險業(yè)經驗生命表，中國保險監(jiān)督管理委員會于2005年12月19日正式公布，于2006年1月1日起生效[1] ，為我國保險業(yè)第二版經驗生命表。

中國第二張壽險業(yè)生命表命名為《中國人壽保險業(yè)經驗生命表(2000-2003)》，英文名稱為《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，簡稱:CL(2000-2003)。其中，非養(yǎng)老金業(yè)務表兩張，養(yǎng)老金業(yè)務表兩張，分別是:

1、非養(yǎng)老金業(yè)務男表，簡稱CL1(2000-2003);

2、非養(yǎng)老金業(yè)務女表，簡稱CL2(2000-2003);

3、養(yǎng)老金業(yè)務男表，簡稱CL3(2000-2003);

4、養(yǎng)老金業(yè)務女表，簡稱CL4(2000-2003)。

經驗生命表(2000-2003)

新舊對比

新生命表包括非養(yǎng)老金業(yè)務男女表和養(yǎng)老金業(yè)務男女表共兩套四張表，簡稱"CL(2000-2003)"。其結構與原生命表相同，但取消了混合表。

之所以非養(yǎng)老金業(yè)務與養(yǎng)老金業(yè)務用表不同，是因為整體而言，投保養(yǎng)老金的人群死亡的概率比投保非養(yǎng)老金的人群要小。

本次非養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養(yǎng)老金業(yè)務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

更新意義

主要有三點意義:

1、有利于防范化解風險。

生命表廣泛應用于壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。死亡率估計高了，年金類產品將發(fā)生虧損;死亡率估計低了，保障類產品將發(fā)生虧損。因此，準確的生命表是防范風險的重要手段和條件。

2、科學的生命表有利于促進壽險產品創(chuàng)新。

新生命表更加科學，貼合我國的人口狀態(tài)，將作為壽險監(jiān)管以及壽險公司責任準備金評估的標準表及壽險產品定價參考表，也可以用作其他相關研究預測的依據。此次生命表可以在以下幾個方面促進產品創(chuàng)新:一是將定價權交給公司，可以鼓勵公司針對不同地域、不同人群開發(fā)不同的產品;二是有效防范了養(yǎng)老類產品的風險，提升了公司開辦養(yǎng)老類保險的信心，有利于鼓勵產品創(chuàng)新，特別是年金產品以及長期護理產品的創(chuàng)新。

3、新生命表的發(fā)布和實施是我國壽險費率市場化的重要一步。

特點評價

1、編制水平高

本項目是壽險業(yè)范圍內的生命表編制，受到了全社會的關注和支持。2005年11月12日，由我國著名人口學專家，全國人大常委會副委員長蔣正華擔任主任的生命表專家評審委員會一致通過了《中國人壽保險業(yè)經驗生命表(2000-2003)》。生命表專家評審委員會對新生命表給予了較高的評價，認為此次生命表的編制技術較為成熟，已達到國際先進水平。

2、工作量大

數據來源于國內經營時間較長、數據量較大的六家壽險公司:中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。六家公司共提交了1億多條保單記錄，占全行業(yè)同期保單數量的98%以上;這在全世界生命表編制歷史上，數據量是數一數二的。

編制技術小組歷時一年半，制定了全面、可行的數據收集方案，并對方案進行了試點;兩層次數據校驗，確保了數據質量。最終，所有數據全部通過校驗，滿足生命表編制的要求。計算上全部采用逐單法，確保準確率。

3、組織效率高，編制成本低。

保監(jiān)會牽頭，全行業(yè)共同參與，尤其是主要的六家壽險公司充分發(fā)揮了團結奉獻精神，高效負責地完成了數據的收集與編制。項目費用支出很低，參與項目的人員全部是義務工作，不計報酬。[2]

中國壽險業(yè)第三版經驗生命表

中國精算師協(xié)會擬于2014年啟動第三版生命表修訂工作。負責牽頭工作的團隊正是完成國內第一張重疾表編制的中國精算師協(xié)會經驗分析辦公室MIO。

據悉，新版生命表有不少亮點，加強對養(yǎng)老金產品的數據采集是其中之一，養(yǎng)老金產品有望單獨形成一張表。同時，參照國外經驗，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個數據維度，而第二版生命表只有性別和年齡兩個維度，本次修訂或增加"保單年度"這一維度的數據。

中國精算師協(xié)會相關人士表示，新版生命表的編制需等待2010-2013年期間的數據全部出齊，盡量減少未決賠款對數據質量的影響，預計明年底可完成數據采集，希望在修訂工作正式啟動后一年內完成。影響險企準備金計提"伴隨著死亡狀況的改善，定期壽險和終身壽險產品保費將下降，而以生存為給付條件的年金險保費將上升。但受人身險費率改革影響，壽險產品價格調整的幅度目前無法確定。"平安壽險的一位工作人員告訴記者，利率和死亡率是影響壽險產品的兩大因素，都存在調整的可能性，該公司壽險產品在設計上正處于過渡階段，未來將逐漸適應新版生命表的變化。