曾經(jīng)，有一條新聞不知大家是否還記得：小馬奔騰創(chuàng)始人的遺孀在丈夫死后，繼承了2億的負(fù)債。于是當(dāng)時(shí)人們紛紛把目光聚焦于《婚姻法》。

夫妻債務(wù)怎么辦？我們可以用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避嗎？

最高人民法院司法解釋

當(dāng)時(shí)肯定有許多朋友都被這條消息刷屏了：

最高人民法院對(duì)《婚姻法》制定了本解釋，來(lái)解釋哪些為“夫妻共同債務(wù)”：

第一條 夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

第二條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。

第三條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院不予支持，但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。

第四條 本解釋自2018年1月18日起施行。

本解釋施行后，最高人民法院此前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋相抵觸的，以本解釋為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)是否能“避”夫妻“債”

許多人可能都聽說過“保險(xiǎn)避債”這個(gè)說法。根據(jù)新出臺(tái)的《婚姻法》解釋，我們是否可以實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)避債”呢？

“保險(xiǎn)避債”的理論基礎(chǔ)是《保險(xiǎn)法》第二十三條：

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

《合同法》第七十三條第一款規(guī)定：

專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利。

人壽保險(xiǎn)屬于個(gè)人專屬債務(wù)，而個(gè)人專屬債務(wù)，別人是無(wú)權(quán)干預(yù)的，因此保險(xiǎn)能夠起到“避債”的作用。其實(shí)保險(xiǎn)避債的說法并不準(zhǔn)確，應(yīng)該叫債務(wù)隔離。實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離有兩個(gè)前提：

合法

首先，買保險(xiǎn)的錢必須是合法獲得的。如果涉及刑事犯罪案件，則法院依舊可以凍結(jié)、扣押、查封涉案人的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同會(huì)被判無(wú)效。

其次，投保時(shí)機(jī)也很重要。如果是在負(fù)債或者有負(fù)債危及時(shí)投保，也會(huì)有非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的嫌疑，特別是在已經(jīng)負(fù)債后再投保，合同很有可能會(huì)被判無(wú)效。

合同當(dāng)事人

想要實(shí)現(xiàn)“避債”，應(yīng)該根據(jù)具體情況，包括保單投保人、被保險(xiǎn)人、受益人身份的安排設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)合同所在司法管轄區(qū)的安排，結(jié)合其他的輔助安排，才有可能真正為客戶提供比較有效的資產(chǎn)保全。

尤其在指定身故受益人時(shí)，必須指定身故受益人是不承擔(dān)連帶責(zé)任的人，如未成年子女、孫子女或非家族企業(yè)股東且與企業(yè)沒有財(cái)務(wù)瓜葛的成年子女及孫子女等。

最理想狀態(tài)：

A先生的父母為自己購(gòu)買保險(xiǎn)，即投保人與被保人都為A先生父母，然后指定受益人為A先生的孩子。

這樣合同當(dāng)事人均為第三人，當(dāng)A先生或A先生的配偶負(fù)債時(shí)，這筆保險(xiǎn)金是不會(huì)被追究于償還債務(wù)的。

其他的方式也有：

例如A先生為投保人或被保險(xiǎn)人，指定受益人為A先生子女時(shí)，同樣可以起到規(guī)避債務(wù)的目的。

但這里涉及許多不確定因素，比如保費(fèi)來(lái)源是否合法，投保時(shí)是否已經(jīng)產(chǎn)生了債務(wù)危機(jī)等，一旦上訴兩者情況成立，該合同可能判為無(wú)效。

還有一種狀態(tài)：

如果指定受益人為法定繼承人，同時(shí)該成員放棄繼承權(quán)，也可以實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人與指定受益人的債務(wù)隔離的作用。

無(wú)法避債情況：

A先生和其配偶同時(shí)為投保人、被保人、受益人，則即使該保單指定了受益人，但因配偶必須償還夫妻共同債務(wù)，因此這筆錢還是要被拿去還債。

因此，人壽保險(xiǎn)是具有一定的“避債”功能，但并非絕對(duì)，是要在合法并且滿足一定條件下才可以實(shí)現(xiàn)的。而是否能夠真正做到，要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)的。

婚姻破裂時(shí)，保單如何處理？

除了夫妻共同債務(wù)以外，還有可能發(fā)生婚姻破裂，走到離婚的狀態(tài)。那么離婚時(shí)，保單又該如何處理呢？

1、夫妻互保

夫妻互保的話，很明顯可認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此要通過雙方協(xié)商進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割：

退保：對(duì)保單進(jìn)行退保處理，然后退還的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，不過這個(gè)方法可能是最傻的選擇了。

變更投保人：把投保人變更為被保人自己，與前夫/妻分割開來(lái)。

變更受益人：如果不變更受益人，到時(shí)候自己出事了，錢賠給了前夫/妻，恐怕又是一場(chǎng)新的災(zāi)難。

2、被保人為投保人本人

如果是使用的夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買的保險(xiǎn)，即使是本人投保，也算作夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

退保：退還的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割，不過損失很大，依舊不推薦。

支付補(bǔ)償：根據(jù)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，一般是將現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給對(duì)方。

協(xié)商分割：夫妻雙方也可再協(xié)商其他的分割方式。

3、給孩子買的保險(xiǎn)

從理論上來(lái)說：夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方為子女購(gòu)買的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)視為夫妻雙方合意決定對(duì)于子女的贈(zèng)與，不應(yīng)當(dāng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。

但如果夫妻離婚了，那么就要對(duì)投保人進(jìn)行協(xié)商，這個(gè)處理起來(lái)就比較復(fù)雜了，而且理財(cái)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的處理方式也不同。具體還是要根據(jù)夫妻的協(xié)商情況來(lái)定。

4、理賠金

首先就對(duì)保險(xiǎn)金性質(zhì)有要求，根據(jù)《合同法》的解析。

身故保險(xiǎn)金、重大疾病保險(xiǎn)金，意外傷害保險(xiǎn)金，醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金不受債務(wù)干擾。

分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)的收益部分不具備避債和避稅的功能。

如果保險(xiǎn)理賠了，那么理賠款屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫妻共有財(cái)產(chǎn)？根據(jù)《婚姻法》《繼承法》的規(guī)定：

保險(xiǎn)利益主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)利益具有特定的人身關(guān)系，應(yīng)屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

舉幾個(gè)栗子：

情景A、

比如，假如A先生的父親購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)，指定受益人為自己兒子。

他身故后，理賠金由A先生領(lǐng)取。假設(shè)A先生與妻子離婚，這筆理賠金會(huì)不會(huì)作為家庭共同資產(chǎn)進(jìn)行分割？

答案：不算夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

情景B、

如果A先生的父親沒有指定受益人，并且其妻子已身故，則兒子成為第一法定繼承人，獲得理賠金，這筆理賠金作為遺產(chǎn)傳給兒子的。

根據(jù)《婚姻法》，繼承或接受贈(zèng)予所得的財(cái)產(chǎn)，為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

場(chǎng)景C、

如果A先生的配偶為A投保了一份重疾險(xiǎn)，A先生出險(xiǎn)了，獲得50萬(wàn)理賠金。

這筆錢屬于A先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

如果是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)，當(dāng)自己還活著時(shí)，理賠金屬于被保險(xiǎn)人本人的，那么這筆錢屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不是夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

綜上所述：結(jié)婚不易，且行且珍惜吧！