多保魚
怎么買保險才更劃算？
保險買貴了，貴得值不值呢？多保魚今天就跟大家嘮嘮：為什么你買的保險比別人貴？怎樣買更劃算？
保費是如何制定的
首先，我們來了解一下，我們交出去的保費都用來干嘛了？
保費=風險保費+儲蓄保費+銷售渠道費用+運營成本+預定利潤
多保魚這里主要解釋下，風險保費、儲蓄保費和運營成本：
風險保費：買保險就是買風險保障。簡單說，這部分保費就是用來賠款的。
儲蓄保費：主要跟返還型保險、兩全險、理財險等相關。
保險公司將保費拿去理財、投資，到達約定期限后，再返還約定金額。返還的錢，就是來自于這部分收益。
運營成本：廣告費用、人力成本、設施費用等等，這些都從這部分保費出。
為什么你買的保險比別人貴
2.1 從自身狀況和選擇來看
每個人的自身狀況不同，風險大的，保費更高；有的人執(zhí)著于買大公司的產品，保費可能會更貴。
年齡/性別
癌癥與年齡及性別關系密切，我們來看下相關數(shù)據(jù)。
（數(shù)據(jù)來源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30（1）： 1-12.）
從圖中可知：
一過40歲，癌癥的發(fā)病率及死亡率直線上升，80歲左右達到峰值。整體來看，女性比男性風險低。
所以，男性以及年紀大的人，買保險更貴。
健康狀況
如果自己身體不太好，說明本身疾病風險高，能不能正常投保都兩說。
舉個栗子，乙肝大三陽患者，大部分保險公司會直接拒保，即使承保了，也會加費/除外承保，加費即同樣的保障，比普通人花更多錢。
大公司的可能更貴
很多人買保險就認準大公司，“那么多人買，我一個人吃不了虧”。
真的是這樣嗎？我們來看看“大保險公司”的廣告費用。
一天幾千萬的廣告宣傳費，是包含在運營成本里的哦~羊毛出在羊身上，廣告費用保費來出
所以，不同公司的保險產品，保費會有差異，大公司的可能會更貴。
2.2 從保障內容來看
保障時間越長越貴
保障時間越長，期間被保人發(fā)生風險的概率越大，所以保費越高。
由圖可知，當保障期限拉長，保費越來越貴。但如果把繳費時間也拉長，保費就便宜多了。
舉個栗子，C先生給兒子買了該保險 ，保至終身，3年后兒子得了白血病，如果沒有附加特疾保障，保險公司賠付50萬。
若選擇30年繳費，已交保費為5,985元；
若選擇10年繳費，已交保費為13,140元。
很明顯，5,985元買到50萬的杠桿更高。
多次賠付比單次貴
多次賠付和單次賠付，一般出現(xiàn)在重疾險中。重疾賠了一次還能再賠的，就是多次賠付，通常比單次賠付要貴，如下圖：
那這么貴，要不要買呢？多保魚建議小孩子、女性和預算充足的人，選擇多次賠付，保障更全面。
附帶身故比不帶貴
帶身故的重疾險，包含疾病和身故責任，價格一般較高。
優(yōu)時代（80后版）的身故責任有兩個，身故責任①賠已交保費，身故責任②賠基本保額。
由圖可知，附加身故責任②后，保費一下子貴了很多。
男性保至終身的話，帶身故比不帶要貴了3,570元，20年下來就多交了71,400元。
預算充足的人，選帶身故的重疾險沒問題。想要性價比更高，建議選擇純消費型重疾險+定期壽險。
附加險越多越貴
附加險即附加在主險上的保險合同，比如附加醫(yī)療險、癌癥二次賠付等等。
很多人希望，一張保單就能保全部，附加險于是應運而生，但附加險越多越好嗎？
我們可以看到，附加險越多，保費就越貴。
有些附加險很劃算，有些沒有必要，大家要根據(jù)自身需求，理性選擇附加險。
返還型的更貴
在約定年限之后，沒有出險就返還已交保費，這就是返還型保險。
這類保險的保費成本中，是包含儲蓄保費的，保險公司把保費拿去投資、理財，從而產生收益，再用來支付返還費用。
簡單理解，返還的保費，是用多交的保費換來的。
所以，返還型一般比純消費型保險貴。
多保魚教你這樣買更劃算
買保險怎樣把錢花在刀刃上，不比別人買得貴？多保魚給大家?guī)c建議。
買保險要趁早
買保險要想少花錢，就得要趁早。年紀小身體好，保險費率也低。
多保魚真心建議大家，不要等年紀大了、生病了才想起買保險，那時候別說貴，能不能買得到還兩說。
小公司產品也靠譜
“小”保險公司的產品只要保障好、價格實惠，大家把心放肚子里，買！
消費型保險更實惠
先把保障買全了，再去考慮理財。多保魚建議大家買純消費型保險，?？顚Ｓ?，性價比高。
延長繳費時間，杠桿高
長期型健康險，建議大家把繳費時間拉長，這樣每期交的保費更少，杠桿更高。
理性選擇附加險
指望一份保險保全部，還想少花錢是不現(xiàn)實的。
有些附加險很劃算，有些沒有必要，多保魚建議大家，根據(jù)自身需求，先把基礎保障做完善后，再考慮附加險。
