百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是現(xiàn)在的大熱話題，許多保險(xiǎn)公司紛紛推出新的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，除了最初多保魚測(cè)評(píng)過銷售量最高的眾安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平臺(tái)又推出了一些新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。如微醫(yī)保、好醫(yī)保、健康尊享C款、以及新升級(jí)的尊享e生旗艦版等等產(chǎn)品，都在圍繞“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”這幾個(gè)字做文章。

但醫(yī)療險(xiǎn)真的是萬(wàn)能的嗎？號(hào)稱100%報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)真的可以100%報(bào)銷嗎？可能你要先看看這個(gè)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、保費(fèi)低、保額高

幾百塊就能獲得上百萬(wàn)的保額，數(shù)字上的天壤之別給人強(qiáng)有力的視覺沖擊感。例如近期推出的微醫(yī)保，278元就能獲得300萬(wàn)保額的醫(yī)療保障，罹患重疾保額翻倍，報(bào)銷上限為600萬(wàn)。

這樣強(qiáng)力的數(shù)字對(duì)比非常具有吸引力，因此越來越多的用戶喜歡關(guān)注百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，追求高桿杠保障。

2、報(bào)銷范圍廣

在疾病治療的報(bào)銷上，是不會(huì)限制疾病的。

我們都知道，在重疾險(xiǎn)里，只有在條款范圍內(nèi)的疾病才予以理賠，就算是同一種疾病，如果沒有嚴(yán)重到一定程度，也是無法獲得理賠的。例如在重疾險(xiǎn)里，通常會(huì)對(duì)嚴(yán)重Ⅲ度燒傷進(jìn)行保障，如果燒傷程度沒有達(dá)到Ⅲ度，治療費(fèi)用就只能自己承擔(dān)。

而醫(yī)療險(xiǎn)不限制疾病種類和疾病狀態(tài)，只要滿足理賠標(biāo)準(zhǔn)，比如達(dá)到免賠額額度，就可以按比例進(jìn)行報(bào)銷。

3、保障期限靈活

醫(yī)療險(xiǎn)買一年保一年，如果有新的產(chǎn)品推出了，在未理賠過，身體依舊健康的情況下，可以及時(shí)更換保障產(chǎn)品。

但隨之問題也來了，醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限太短，導(dǎo)致它一旦停售，我們就無法續(xù)保。再購(gòu)買其他的醫(yī)療險(xiǎn)的話，可能會(huì)因?yàn)槟挲g或身體健康狀況而不太順利。

對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)

醫(yī)療險(xiǎn)好用嗎？當(dāng)然好用了，杠桿高，報(bào)銷范圍廣，當(dāng)然備受青睞?，F(xiàn)在也有越來越多的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推出上線，由此可見它是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流而生的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)說得那么好，是不是就萬(wàn)能了呢？那倒未必。醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但許多人對(duì)它也有一些認(rèn)知誤區(qū)。

1、過于依賴醫(yī)療報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)雖然可以不限疾病的報(bào)銷，現(xiàn)在許多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷要求也是不限社保用藥，只要有社保就予以100%的比例報(bào)銷。但它依舊有報(bào)銷盲區(qū)：

1）住院報(bào)銷?，F(xiàn)在熱銷的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多為住院報(bào)銷，也就是說，人生病了，不是去掛個(gè)號(hào)就算治療費(fèi)用的，要住院并且進(jìn)行治療，才開始計(jì)算治療費(fèi)用，這部分的費(fèi)用才能進(jìn)行報(bào)銷。

也有一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品提供門診報(bào)銷，但如果含有門診保障的話，保費(fèi)就會(huì)高出許多來。我們平時(shí)看的保費(fèi)非常低的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，通常對(duì)只特殊門診費(fèi)用有一定范圍的報(bào)銷，而一般門診是不予報(bào)銷的。

2）必需且合理的費(fèi)用。這是一塊很難下定論的區(qū)域。醫(yī)療險(xiǎn)雖然沒有對(duì)疾病種類有限制，但是對(duì)治療費(fèi)用還是有一定要求的：

這是什么意思呢？我們通俗地翻譯一下：

a）跟住院疾病不相關(guān)的費(fèi)用不賠

b）超過住院疾病正常的使用劑量的費(fèi)用不賠

c）同等治療效果，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個(gè)條件：1，醫(yī)生說必須得用；2，沒有同類效果的國(guó)產(chǎn)藥或更便宜的藥。

所以這塊的界定相對(duì)來說還是有很多灰色空間的，也不能讓人很放心。但是話說回來，如果是在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行治療，謹(jǐn)遵醫(yī)囑用藥，糾紛應(yīng)該不會(huì)太大。

3）花邊費(fèi)用。前面說了，報(bào)銷費(fèi)用必須跟住院疾病治療相關(guān)，那么購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)品這些算不算呢？答案是不算的。營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)工費(fèi)等費(fèi)用，都不是疾病治療手段所產(chǎn)生的費(fèi)用，這部分錢雖然我們都是要花的，但是醫(yī)療險(xiǎn)也是都不會(huì)報(bào)的。部分醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)有相關(guān)補(bǔ)貼，但費(fèi)用也有限，大部分還是要自己掏腰包的。

綜上所述，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷大部分的治療費(fèi)用，但還有一些因疾病二產(chǎn)生的其他費(fèi)用，是無法獲得理賠的。條款再完善、保障再?gòu)V的醫(yī)療險(xiǎn)，也無法做到讓消費(fèi)者“0花費(fèi)”，所以，如果想要仗著自己買了醫(yī)療險(xiǎn)就使勁搞事情的話，后果可是要自負(fù)的。

2、過于看重免賠額

有些朋友為了省1萬(wàn)的免賠額，而去購(gòu)買0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。

之前多保魚也做過免賠額的解釋和對(duì)比，復(fù)星聯(lián)合的樂健一生醫(yī)療險(xiǎn)可以選擇0免賠額，但是年交保費(fèi)比1萬(wàn)免賠額的高了一倍。另外，除了在價(jià)格上面，其他0免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品還有其他或多或少的一些缺點(diǎn)，相對(duì)于其他的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來說，保障沒有那么完善。

并且現(xiàn)在許多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也推出癌癥0免賠，甚至微醫(yī)保升級(jí)為100種重疾0免賠。如果是輕癥疾病等，本身治療費(fèi)用不會(huì)太高，即使支付了1萬(wàn)的免賠額，也不會(huì)對(duì)家庭造成太大的經(jīng)濟(jì)損失。而一旦罹患重疾，保障更好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能帶來更好的保障服務(wù)。

因此，不必太過于看重1萬(wàn)免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)還有更嚴(yán)峻的使命。

3、醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)同樣是保疾病，醫(yī)療險(xiǎn)幾百塊錢就能獲得上百萬(wàn)的保障，而重疾險(xiǎn)購(gòu)買50萬(wàn)保額，年保費(fèi)都要上萬(wàn)元了。同時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)還不限治療疾病，不像重疾險(xiǎn)還可以在重疾的疾病定義里“做文章”。

并且現(xiàn)在部分醫(yī)療險(xiǎn)也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國(guó)29個(gè)城市不限疾病墊付，保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院對(duì)接，不用自己先墊錢治療了。醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保障越來越完善，是不是就意味著，買了醫(yī)療險(xiǎn)就可以不買重疾險(xiǎn)了呢？

肯定不是！

從理賠金用途上來看，醫(yī)療險(xiǎn)的錢只能是先產(chǎn)生，后報(bào)銷。即使是使用了住院墊付，保險(xiǎn)公司直接跟醫(yī)院對(duì)接，那也是醫(yī)院方面先產(chǎn)生費(fèi)用，而后對(duì)這筆費(fèi)用按比例進(jìn)行報(bào)銷。

而重疾險(xiǎn)的理賠是，先給付，后治療。保險(xiǎn)公司只按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，至于這筆錢拿去干什么了，他們是不會(huì)過問的。

例如一個(gè)85歲的老人罹患癌癥并為終末期，這個(gè)年齡加上疾病程度是治不好的了。那么如果不進(jìn)行治療，醫(yī)療險(xiǎn)就不會(huì)有報(bào)銷理賠，但重疾險(xiǎn)會(huì)。

重疾險(xiǎn)直接給付約定保額，這筆錢無論你要不要治病，還是說用這筆錢享受人生最后的時(shí)光，或者留給后代，都是可以的。

而且，如果想要出國(guó)進(jìn)行治療，一般普通醫(yī)療險(xiǎn)是無法覆蓋的，對(duì)治療費(fèi)用無法進(jìn)行報(bào)銷，只能購(gòu)買專門的海外醫(yī)療險(xiǎn)。但是重疾險(xiǎn)可以。保險(xiǎn)公司給付了約定保額，你想要在國(guó)內(nèi)治療還是去國(guó)外，這筆錢都是你的。

因此，重疾險(xiǎn)有醫(yī)療險(xiǎn)無法替代的地方，最理想的狀態(tài)是同時(shí)購(gòu)置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，讓保障更加全面。

為什么醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷會(huì)有盲區(qū)

當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)沒有走到理想的地步時(shí)，就會(huì)去深究其原因：醫(yī)療險(xiǎn)無法完全覆蓋損失的原因是不是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不足呢？

并不是。

我們先假設(shè)一下，如果醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)一步改進(jìn)，可以如何進(jìn)行調(diào)整？

首先對(duì)我們提出的問題進(jìn)行調(diào)整。

比如，不僅涵蓋住院門診治療費(fèi)用，同時(shí)對(duì)其相關(guān)費(fèi)用一同進(jìn)行報(bào)銷比如營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、照顧家人請(qǐng)假的費(fèi)用等等。

這種調(diào)整可行嗎？

我們可以看出，這部分費(fèi)用是非常繁雜并且無章的，沒有人可以預(yù)計(jì)這部分費(fèi)用需要涵蓋多廣，要包含多少種費(fèi)用報(bào)銷，也沒有規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)對(duì)費(fèi)用進(jìn)行限制。你說你是因?yàn)橹尾』ǖ?？那別人怎么沒花呢。

即使是提供補(bǔ)貼，也不一定適用于每一個(gè)家庭。

有些家庭開銷大，有些開銷小，補(bǔ)貼多少都有人覺得不夠。在增加了這些保障內(nèi)容之后，如果還要維持之前的費(fèi)率，則保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在承幾何倍數(shù)增加，經(jīng)營(yíng)虧損的可能性非常高，產(chǎn)品面臨停售的可能性也越大。

即使保險(xiǎn)公司面臨著虧損的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)這部分費(fèi)用進(jìn)行了報(bào)銷，就能完全覆蓋治療費(fèi)用了嗎？并沒有。因此，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的盲區(qū)并不是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的問題，而是險(xiǎn)種的局限性。

四、如何彌補(bǔ)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷盲區(qū)

既然是險(xiǎn)種上的局限性，那我們就要從險(xiǎn)種上來解決，購(gòu)置重疾險(xiǎn)，增加險(xiǎn)種保障，就是我們最好的選擇。

前面我們已經(jīng)提到了，在醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷中，始終會(huì)有一部分盲區(qū)是無法用保險(xiǎn)獲得理賠的。無論產(chǎn)品保障有多完善，無論保險(xiǎn)公司多么良心有多少人文關(guān)懷，但每個(gè)險(xiǎn)種都有自己的獨(dú)特性。如果不對(duì)報(bào)銷的內(nèi)容進(jìn)行限制，保險(xiǎn)公司將變成無限供給的無底洞，從常理上來說，這也是不可能發(fā)生的事。

因此，我們要做的，就是再購(gòu)置一份重疾險(xiǎn)。

若只買重疾險(xiǎn)，則保額一定要夠高，疾病治療費(fèi)用超過保額了，則出來的部分依舊要自己承擔(dān)。同時(shí)，為了做高保額，在重疾險(xiǎn)上面花費(fèi)的保費(fèi)也會(huì)非常高。

若只買醫(yī)療險(xiǎn)，就會(huì)出現(xiàn)上述問題，有一堆報(bào)銷盲區(qū)在等著我們，而這部分金額多少，是難以預(yù)估的。

重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，就可以完美解決以上問題。

大部分住院治療費(fèi)用靠醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，用重疾險(xiǎn)理賠覆蓋營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)以及后續(xù)的休養(yǎng)費(fèi)用和家庭生活開支，最后病好了，沒準(zhǔn)還能剩下一部分來開個(gè)party或者家庭旅游，來慶祝痊愈。

多保魚總結(jié)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種杠桿非常高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我們的實(shí)際生活中用處也非常大。但只有醫(yī)療險(xiǎn)也是萬(wàn)萬(wàn)不夠的，想要獲得更加完善的保障，還是要購(gòu)買多份不同種類的保險(xiǎn)，相互補(bǔ)充，才能讓保障更加安心。