人生在世，會(huì)經(jīng)歷不同的人生階段。而不同的人生階段面臨的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。特別是成年人，在人生的旅途中需要有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，為自己和家人提供好的保障，今天小編就來聊聊人生不同階段的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么配置，一起來看看。

一、0—18歲孩子成長(zhǎng)期

這個(gè)時(shí)間是孩子成長(zhǎng)階段，孩子活潑好動(dòng)，免不了容易受到意外傷害，難免會(huì)磕磕碰碰，面臨著意外風(fēng)險(xiǎn)。

另外一個(gè)是孩子年齡小身體抵抗力沒有那么強(qiáng)，難免會(huì)容易生病。面臨著醫(yī)療和重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

再著，孩子的教育金是一項(xiàng)必不可少的開支，因?yàn)楹⒆咏逃臅r(shí)間是確定的，是我們不得不考慮的問題。

所以孩子階段需要意外、醫(yī)療和重疾、教育金。至于風(fēng)險(xiǎn)是自留還是通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)接出去需要看你的財(cái)務(wù)能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好了。

二、20多歲——初入社會(huì)階段

20多歲剛剛進(jìn)入社會(huì)，這個(gè)階段普通身體素質(zhì)較好，但是大部分人都沒有成家。處于收入偏低、不太穩(wěn)定，雖然不需要承擔(dān)家庭責(zé)任，但需要為買房、成家做準(zhǔn)備。這階段建議購買消費(fèi)型的保險(xiǎn)（純保障產(chǎn)品，價(jià)格低廉）。

這個(gè)階段的險(xiǎn)種規(guī)劃：

重疾險(xiǎn)

用于防范重大疾病導(dǎo)致的高額醫(yī)療費(fèi)用，以及住院康復(fù)期間失去收入時(shí)的損失補(bǔ)償。這幾年重疾越來越呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，為了以防萬一，重疾險(xiǎn)十分必要。這階段建議購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額方面30萬起，保障期限可選擇保至70歲，每年保費(fèi)一兩千搞定，可待收入提高，后期再追加保額。推薦閱讀：人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種你了解嗎？一文幫你讀懂！

醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)付大病的高額治療費(fèi)用，可與重疾險(xiǎn)搭配購買，主要是便宜，百萬醫(yī)療險(xiǎn)每年也就上百來塊，能獲得百萬起的醫(yī)療保障。

意外險(xiǎn)

主要防范意外事故導(dǎo)致的傷殘風(fēng)險(xiǎn)，20多歲正是奔波拼搏的年齡，交通、運(yùn)動(dòng)等意外風(fēng)險(xiǎn)很多，所以這也是這個(gè)年齡段應(yīng)該配置的險(xiǎn)種。建議購買一年期的意外險(xiǎn)，每年兩三百保費(fèi)就能獲得百萬保額。

三、30多歲——成家立業(yè)階段

30多歲的年紀(jì)，大多數(shù)人都開始組建了小家庭。這個(gè)年齡段上有老下有小，家庭責(zé)任重大，房貸、車子、小孩上學(xué)、老人看病等花銷過大，因?yàn)榧彝ヘ?zé)任的需要，建議在預(yù)算范圍內(nèi)最大程度做高保額，從而實(shí)現(xiàn)保障最大化，對(duì)個(gè)人和家庭而言都十分有利。

這個(gè)階段的險(xiǎn)種規(guī)劃：

重疾險(xiǎn)

對(duì)于已婚有家庭的成人來說，重疾險(xiǎn)的作用更明顯，可以用來保障大病治療沒有收入時(shí)的費(fèi)用補(bǔ)償，保證家庭不至于被一場(chǎng)大病擊垮。

30多歲買重疾險(xiǎn)價(jià)格不算貴，等到上了40歲再買，很容易因?yàn)樯眢w各方面原因?qū)е陆】蹈嬷^不了，而且很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品隨著年齡的增長(zhǎng)會(huì)有保額的限制。保額方面，依然30萬起步，保障期限建議選擇保至終身，將保障盡量做足。

定期壽險(xiǎn)

保障身故或是全殘責(zé)任，比較純粹，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)就是為應(yīng)對(duì)不幸身故、殘疾導(dǎo)致的一家老小無人贍養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，至關(guān)重要。

保額方面需要主要考慮這些費(fèi)用：家庭房貸車貸等債務(wù)、子女撫養(yǎng)和贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，其實(shí)就是算筆賬自己不幸離開后要給家人留多少錢。對(duì)于一線城市或者有較多房貸的朋友保額的話最好在100萬以上，小城市的沒什么房貸壓力的可以將保額適當(dāng)減少。

至于保障期限，可以根據(jù)具體的預(yù)算來決定，預(yù)算有限的，可以適當(dāng)縮短保障期限，一般建議保障到60歲就可以了，60歲以后沒有了家庭責(zé)任，對(duì)于壽險(xiǎn)的需求也就不是那么大了。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)一般只對(duì)職業(yè)類別有所限制，對(duì)于年齡并沒有什么限制。這個(gè)階段意外險(xiǎn)仍然是壽險(xiǎn)，再完美的家庭也經(jīng)不起意外事故的摧殘，所以建議投保一年期的意外險(xiǎn)，保費(fèi)也就幾百元，絕大多數(shù)人都能負(fù)擔(dān)的起。

四、40歲以后——人到中年階段

步入40歲時(shí)，需要面對(duì)來自家庭、工作帶來的種種精神負(fù)荷，身體健康情況也大不如前……所以，這一階段有重疾險(xiǎn)很重要，要抓住重疾險(xiǎn)最后的投保機(jī)會(huì)，這時(shí)候錯(cuò)過的話后續(xù)再投保重疾險(xiǎn)就很難了，同時(shí)也該為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

中年階段，部分人群可能已有部分保險(xiǎn)，當(dāng)然也有人因?yàn)榈搅诉@一階段身體狀況大不如前才意識(shí)到需要買保險(xiǎn)，兩種人群的保險(xiǎn)規(guī)劃也會(huì)有差異。小編根據(jù)這兩種人群分別給出保險(xiǎn)規(guī)劃建議。

這個(gè)階段的險(xiǎn)種規(guī)劃：

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)必須買的年紀(jì)，也是重疾高發(fā)的年紀(jì)。這一階段再不買重疾險(xiǎn)，健康告知可能難通過，并且可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛買的很不劃算?？筛鶕?jù)預(yù)算選擇保額，還是建議30萬起，保障期限選擇保至終身。

防癌險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)只保障惡性腫瘤一個(gè)病種，并且健康告知相對(duì)寬松，對(duì)于購買不了重疾險(xiǎn)或者年齡大了買重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)很高的中老年人很適合。由于防癌險(xiǎn)只保癌癥，所以相應(yīng)地，價(jià)格也比重疾險(xiǎn)要便宜不少，適合部分想加保的朋友。可以與重疾險(xiǎn)組合搭配購買，做大保額。

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)仍然要買，因?yàn)檫@個(gè)階段仍然要承擔(dān)家庭責(zé)任，建議可以追加投保，做大保額。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)仍然是必買的險(xiǎn)種，百萬醫(yī)療險(xiǎn)即可，作為醫(yī)保的補(bǔ)充，能很大程度緩解大病醫(yī)療支出。當(dāng)然對(duì)于收入較高、且注重就醫(yī)體驗(yàn)的朋友可以考慮高端醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)

這個(gè)幾段意外險(xiǎn)依然要買，并且保額要提高，百萬起步。可以考慮在不同公司同時(shí)購買意外險(xiǎn)做高保額。

結(jié)語

人生的不同階段，我們經(jīng)歷著不同的人生經(jīng)歷，家庭責(zé)任也隨之發(fā)生變化。而不變的是，我們?cè)谌松拿總€(gè)階段都需要保險(xiǎn)的保障，希望這篇文章能對(duì)你有所啟發(fā)。

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