壽險(xiǎn)，屬于比較小眾的保險(xiǎn)。在我國(guó)，買壽險(xiǎn)的人并不多，主要是因?yàn)楹芏嗳藢?duì)死亡比較忌諱，忌諱談?wù)撋?，而壽險(xiǎn)又是“保死不保生”的產(chǎn)品。壽險(xiǎn)根據(jù)保障年限的不同分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)保費(fèi)貴，而定期壽險(xiǎn)作為一款高杠桿的身故風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，可以說(shuō)一款非常不錯(cuò)的產(chǎn)品，今天我們就來(lái)深入了解下定期壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)是什么

在各類保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)是最不受待見(jiàn)的，通俗的話解釋就是，每年交一定的保費(fèi)，如果因?yàn)榧膊∪ナ馈⒁馔馊ナ?，或者自然死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付給受益人一筆理賠款。如果因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?dǎo)致身體全殘，會(huì)一次性賠付給被保險(xiǎn)人。

壽險(xiǎn)的作用

壽險(xiǎn)最大的作用是家庭責(zé)任的體現(xiàn)。這是一款大概率自己用不到的險(xiǎn)種，對(duì)于身上背負(fù)家庭責(zé)任的任何一個(gè)人都應(yīng)該購(gòu)買，比如有老人要扶養(yǎng)，有孩子要撫養(yǎng)，孩子教育需要承擔(dān)，還可能背負(fù)房貸車貸，一旦在家庭責(zé)任期內(nèi)身故或因全殘導(dǎo)致失去工作能力，甚至導(dǎo)致一下子收入中斷，那對(duì)整個(gè)家庭而言可能是致命的打擊，因?yàn)橐陨咸岬降乃兄С龆疾粫?huì)停止。

壽險(xiǎn)最大的作用，就是在被保人出現(xiàn)任何原因的身故或者全殘（除免責(zé)條款）的時(shí)候，收入戛然而止，而家庭開(kāi)銷不能停止，那么這筆理賠款可以繼續(xù)履行家庭責(zé)任。所以如果從家庭角度考慮，家庭支柱最應(yīng)該的買的保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)。

為什么要買定期壽險(xiǎn)？

?定期壽險(xiǎn)的的意義，在于它是一種責(zé)任，是一種愛(ài)。？即使人不在了，家庭責(zé)任還在，如果提前配置了定期壽險(xiǎn)，至少還能為家人留下一筆可以應(yīng)急的錢(qián)，維護(hù)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

相比于同保額的其他產(chǎn)品，比如兩全險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)只保障一段時(shí)間，保費(fèi)會(huì)更低。？30歲男性，50萬(wàn)保額，保到60歲，每年也就1000元左右，女性則只需要幾百元。？即使家庭條件一般，也可以承擔(dān)，杠桿也很高。？而在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率要要比定期壽險(xiǎn)高出幾倍甚至數(shù)十倍。？所以在壽險(xiǎn)中，首推定期壽險(xiǎn)。？定期壽險(xiǎn)的責(zé)任很簡(jiǎn)單，只要是身故或全殘，就能賠付。這里的身故包括疾病、意外、自然身故等。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是一起買比較劃算還是分開(kāi)購(gòu)買比較劃算？

誰(shuí)需要壽險(xiǎn)的保障？

定期壽險(xiǎn)，就是保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱在承擔(dān)家庭重?fù)?dān)時(shí)候，如果遭受重大風(fēng)險(xiǎn)事故，如意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自殺（投保2年后），能夠給以家人生活下去的保障。

壽險(xiǎn)是為家人買的，目的是為了在被保人身故后給家人留下一筆錢(qián)，代替被保人為家人后續(xù)的生活提供經(jīng)濟(jì)保障。壽險(xiǎn)是對(duì)被保人家庭作用的一種替代，替代的是被保人作為家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源的作用；只有被保人是家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源的時(shí)候，才需要壽險(xiǎn)來(lái)備份被保人的作用，被保人才需要壽險(xiǎn)保障；家里的老人、小孩，不是家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源，是不需要壽險(xiǎn)保障的，處于上有老、下有小的關(guān)鍵階段，是最需要壽險(xiǎn)保障的；也就是說(shuō)，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱才需要壽險(xiǎn)保障，只有中年人才需要買壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置的。一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，從工作到退休60歲間，一般擔(dān)負(fù)著以下四個(gè)方面的家庭責(zé)任：

1、家庭日常的生活費(fèi)用

2、子女的教育費(fèi)用

3、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用

4、家庭所負(fù)擔(dān)的債務(wù)（房貸、車貸以及其他債務(wù)）

舉個(gè)例子：老王36歲，經(jīng)濟(jì)支柱，工作穩(wěn)定，年收入20萬(wàn)。妻子34歲，全職太太，在家負(fù)責(zé)照顧孩子。大寶8歲，讀小學(xué)。小寶4歲，幼兒園。父母?jìng)兌家呀?jīng)退休，老王定期給他們支付生活費(fèi)。車貸已經(jīng)償還完畢。房貸仍然有近百萬(wàn)需要償還。日子過(guò)得雖不是大富大貴，但也是安穩(wěn)幸福。然，“天有不測(cè)風(fēng)云”，有一天老王因意外或其他非意外的原因，不幸身故/全殘。這時(shí)，家庭收入來(lái)源中斷，家庭正常的生活開(kāi)支、子女教育、贍養(yǎng)父母、償還貸款，所有的重?fù)?dān)就全部落在妻子的肩上。幸福，戛然而止。

如何挑選定期壽險(xiǎn)？

在投保定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，主要要注意4點(diǎn)：

1、性價(jià)比

定壽杠桿高，保費(fèi)便宜，用更低的保費(fèi)買到更高的保額，性價(jià)比自然也越高。

2、保額

目前市場(chǎng)上，多數(shù)定壽的最高可投保額是300萬(wàn)。條件允許的情況下，建議定壽的保額要覆蓋家庭債務(wù)（房貸、車貸等）、子女撫養(yǎng)費(fèi)（教育、生活、娛樂(lè)等）、父母贍養(yǎng)費(fèi)（養(yǎng)老、醫(yī)療等）。如果經(jīng)濟(jì)壓力太大，要盡可能覆蓋房貸、車貸等貸款的額度。

3、健康告知

壽險(xiǎn)這種以死亡為標(biāo)的的險(xiǎn)種，健康告知相對(duì)寬松，但是投保時(shí)，依然要優(yōu)先考慮健康告知內(nèi)容少的產(chǎn)品；而且有些產(chǎn)品要求職業(yè)類別是1-4類，5-6類職業(yè)的朋友就需要找承保職業(yè)寬松的產(chǎn)品。

4、免責(zé)條款

除了健康告知，免責(zé)條款也是我們需要重點(diǎn)注意的事項(xiàng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款中是不能賠付的情況。免責(zé)條款越多，意味著我們?cè)谶@里栽跟頭的可能性也就越大，所以要越少越好，目前最優(yōu)秀的定壽免責(zé)條款只有3條。

定期壽險(xiǎn)要保障到什么時(shí)候？

定期壽險(xiǎn)比較常見(jiàn)的是保障到60歲、65歲和70歲。那么這幾個(gè)年齡我們?cè)趺催x擇呢？一般來(lái)說(shuō)，保障時(shí)間保到60歲左右就可以了，60歲以后，人的死亡率是急劇上升的，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)成本也是急劇上升的。而根據(jù)我國(guó)的政策，男性60歲退休，女性55歲退休，退休后通常就沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任了，房貸也基本已經(jīng)交清，孩子也有了自己的生活，也就是說(shuō)，對(duì)于壽險(xiǎn)的保障不再那么需要了。所以，建議保障到60歲是最經(jīng)濟(jì)實(shí)用的。而保障到70歲，很可能保費(fèi)會(huì)翻倍。

結(jié)語(yǔ)

壽險(xiǎn)是保障責(zé)任比較單一的險(xiǎn)種。相對(duì)與其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，理解起來(lái)并不費(fèi)力。只要記住，只有家里的家庭頂梁柱才需要配置壽險(xiǎn)，老人、小孩都沒(méi)有壽險(xiǎn)的保障需求，再根據(jù)自己的需求選擇合適的壽險(xiǎn)保額就可以了。希望這篇文章可以幫你買到合適的壽險(xiǎn)。

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