買保險，保險理賠是繞不開的話題，很多人認為保險公司想拒賠就拒賠，而有時候，保險拒賠和投保人自身的行為也有很多關(guān)系。拿如實告知來說，如實告知是投保人的義務(wù)，但是80%的拒賠原因都和“未如實告知”有關(guān)。今天我們就通過一個理賠案例來談?wù)勅鐚嵏嬷闹匾浴?/p>

真實案例

40歲的吳某（化名）由于一直咳嗽不停去醫(yī)院檢查，被查出患有呼吸道感染和慢性支氣管炎。雖然情況不是太嚴(yán)重，但是醫(yī)生建議他最好盡快戒掉抽煙的陋習(xí)，否則情況會越來越嚴(yán)重。

看完病的吳某認為，自己非常需要保險的保障，便一口氣在網(wǎng)上買了5份重疾險，總保額高達300萬元。這樣過了一些日子，吳某有一天突然感到肺部不適，而且呼吸也不通暢，家人急忙打電話叫來救護車送往醫(yī)院治療。結(jié)果在醫(yī)院查出，吳某已經(jīng)是肺癌晚期。

為了有足夠的資金去治病，吳某的家人帶著吳某的確診病歷向保險公司申請理賠，然而，保險公司卻拒絕了吳某和其家屬的理賠申請。

吳某的家人不解：吳某投保之前只是被查出罹患呼吸道感染和慢性支氣管炎，按理說并沒有生什么重病，為什么肺癌晚期保險公司不賠呢？保險公司表示：吳某在投保重疾險之前，肺部已經(jīng)出現(xiàn)了炎癥，而吳某煙癮極重，抽煙對肺部的傷害是很大的。保險公司對于有抽煙成癮陋習(xí)的人群一般設(shè)定為加費承?；蛘咧苯泳鼙?。吳某投保時工作人員在電話中詢問過是否有抽煙成癮的惡習(xí)，吳某并沒有將真實的情況對保險公司告知。

吳某的做法一定程度上屬于隱瞞病情“帶病投保”，雖然后面吳某和家人將保險公司告上法院，最終因為自己拿不出證據(jù)證明自己的“清白”，最終法院駁回了吳某的上訴，法院判決保險公司拒賠合理。

案例分析

吳某的重疾險之所以會遭到拒賠，最主要的原因是沒有“如實告知”。大家知道，如實告知是投保人的義務(wù)，保險公司問什么答什么，如果耍小聰明隱瞞實情，理賠的時候就會被保險公司拒賠。很多時候，保險公司之所以會拒賠，和投保人自身行為也有很大的關(guān)系。推薦閱讀：購買保險時是否需要滿足所有的健康告知要求？

為什么要如實告知？

1、如實告知，讓我們承保公平

假設(shè)沒有健康告知，身體健康的人和身體糟糕的人均可以購買保險。那就相當(dāng)于保險公司必然會拿著身體健康的人的保費去支付身體糟糕的人的理賠金，那結(jié)果必然是導(dǎo)致理賠率的攀升、保費的攀升以及產(chǎn)品的停售。而這種結(jié)果會作用在每一個投保人身上，對身體本健康的消費者來說是非常不利的。

2、如實告知，避免后續(xù)的理賠糾紛

我們在投保時，隱瞞了自己的身體狀況并影響保險公司核保判斷，假設(shè)后續(xù)不幸遭遇變故需要理賠的時候，保險公司是有權(quán)拒賠的?，F(xiàn)實生活種有很多消費者與保險公司打官司的例子，其中因為未如實告知影響理賠，導(dǎo)致雙方對簿公堂的也是常有的。

如實告知有哪些內(nèi)容？

一般來說，需要告知的內(nèi)容多少與嚴(yán)格程度為：醫(yī)療險＞重疾險＞壽險＞意外險。醫(yī)療險的告知最嚴(yán)格，需要告知的健康程序也最多，意外險最寬松，而告知的寬松也是由于保險公司對不同險種的風(fēng)險預(yù)估造成的。

在健康告知的環(huán)節(jié)中，不同保險公司可能會有些差異，主要是參保者最近幾年的身體狀況如何，是否有過重大疾病住院史；是否有做過醫(yī)學(xué)檢查，結(jié)果是否正常；是否有家族病史，女性補充項目、嬰幼兒補充項目，之前有沒有購買過其他保險公司的產(chǎn)品，是否有過拒保的經(jīng)歷等等。

如何進行如實告知？

問什么，答什么。沒問的，不要答，不要給自己“加戲”。但是這個也只適用大陸保險，香港的是“無限告知”，遺漏任何一個問題，都有可能導(dǎo)致理賠糾紛。有結(jié)果的說，猜的不要說。以體檢結(jié)果和診斷結(jié)果為準(zhǔn)，不要“我覺得”，更不要聽信什么養(yǎng)生專家的。

外借過醫(yī)?？ǖ囊嬷?。這個很重要，因為有時候家人會把自己的醫(yī)保卡幫別人去購藥或者住院。但是這個屬于違法行為，尤其是在進行投保的時候，會直接影響投保結(jié)果。醫(yī)?？ㄍ饨鑼儆谶`法行為，但是如果曾經(jīng)外借過的朋友，在投保時，一定要如實告知。

如實告知對結(jié)果的影響

如實告知是法律規(guī)定我們的義務(wù)，但是告知并不一定會影響我們購買保險的結(jié)果和保障范圍。

因為告知后還有一個環(huán)節(jié)叫“核保”。核保是保險公司根據(jù)被保險人告知的內(nèi)容和提供的體檢結(jié)果進行核查的環(huán)節(jié)，所以哪怕是有了告知中的內(nèi)容，也可能會認為可以按照“標(biāo)準(zhǔn)體”承保。如果不能按照“標(biāo)準(zhǔn)體”來承保的話，也會采?。?ldquo;除外”“加費”“延保”來確?？梢猿斜！．?dāng)然“拒保”是我們誰都不想見到的。

首先沒有如實告知，就觸犯了《保險法》，同時自合同成立兩年內(nèi)，保險公司在知道有解除事由的三十日內(nèi)，有權(quán)解除合同。雖然有個“兩年不可抗辯條款”，但是這個屬于保護消費者的內(nèi)容，而不是消費者可以利用這個隱瞞告知的內(nèi)容鉆空子然后向保險公司索要理賠，這樣做肯定是要承擔(dān)法律責(zé)任的。

結(jié)語

如實告知如此重要，大家千萬不要也不能再忽視它了，看完文章，希望大家都對如實告知有一個更加深刻的理解。

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