意外險(xiǎn)什么賠什么不賠?有了意外險(xiǎn)為什么還要買壽險(xiǎn)?
今天小編分享這樣一個(gè)案例:被保險(xiǎn)人墜樓身亡了,保險(xiǎn)公司認(rèn)為是“自殺”,而家里人認(rèn)為是意外。到底誰有理呢?保險(xiǎn)該不該理賠呢?我們一起來看看。
真實(shí)案例
2018年9月,云南的張先生為自己的女兒在當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)公司投保了一份意外險(xiǎn),這份意外險(xiǎn)保額100萬。
2019年2月份,張先生的女兒小張墜樓身亡。根據(jù)死者小張家人的描述,當(dāng)天家里正在為過年做準(zhǔn)備,打掃家里的衛(wèi)生,而小張屬于意外墜樓身亡。根據(jù)警察和法醫(yī)的鑒定,認(rèn)為小張死因系“墜樓身亡”。之后張先生向保險(xiǎn)公司申請理賠,保險(xiǎn)公司經(jīng)過走訪調(diào)查,認(rèn)為小張的死因雖然是墜樓身亡,但是死亡的根源卻是“自殺”,理由是保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)小張生前有好幾筆網(wǎng)貸記錄,而這幾筆網(wǎng)貸記錄數(shù)目都不小,且都處于逾期狀態(tài)。如果是自殺,根據(jù)壽險(xiǎn)的賠付,兩年內(nèi)發(fā)生自殺是無法賠付的,保險(xiǎn)公司拒賠了。
張先生及家人不服,認(rèn)為自己的女兒是意外身亡,理應(yīng)獲得理賠。由于理賠發(fā)生紛爭,張先生一家人只好向法院提起訴訟。經(jīng)過法院的審查認(rèn)為:保險(xiǎn)公司主張被保險(xiǎn)人小張是自身意愿自殺身亡,但是沒有提供相關(guān)的證據(jù),而是僅憑推斷認(rèn)定,故法院不予支持。最終,經(jīng)過法院的判決,認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照意外身故的情形,理賠給小張的家人100萬元的保險(xiǎn)金。
案例分析
由于該案例的權(quán)威證明只有警方開具的“墜樓身亡”,并沒有寫明小張系自殺身亡。而小張也沒有留下遺書或者遺囑等表露自己的自殺意圖。故保險(xiǎn)公司認(rèn)為的自殺只能屬于一種推斷,不能作為實(shí)質(zhì)性的證據(jù)。根據(jù)以上因素,法院的判決沒有問題。推薦閱讀:意外險(xiǎn)的保障責(zé)任是什么?如何挑選一份意外險(xiǎn)?
意外險(xiǎn)什么賠什么不賠?
意外險(xiǎn)賠付三點(diǎn): 意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。意外傷殘是指意外事故導(dǎo)致的受傷或者殘疾,意外險(xiǎn)按要求賠付保險(xiǎn)金。意外身故是意外導(dǎo)致的死亡,保險(xiǎn)公司理賠死亡保險(xiǎn)金。意外醫(yī)療是指意外造成的傷害需要治療時(shí),意外醫(yī)療可以報(bào)銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。不管哪種意外險(xiǎn),賠付的內(nèi)容不外乎是以上三點(diǎn),具體的賠付還要看所購買的意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
任何的保險(xiǎn)合同,都會(huì)有除外責(zé)任。如果是除外責(zé)任中的“意外”,保險(xiǎn)公司是不賠的。生活中的很多情況,我們認(rèn)為是意外事故,保險(xiǎn)公司卻并不認(rèn)可。這是由于這些“意外”不符合意外險(xiǎn)的幾大條件。意外險(xiǎn)的意外需要同時(shí)符合外來的、突然的、非疾病的、非本意的四個(gè)條件,缺一不可。
案例中的小張如果是因?yàn)椴恍⌒牟敛A嫎巧硗?,那么可以被認(rèn)定為意外,如果是“自殺”,則不符合意外險(xiǎn)非本意的這一條件,意外險(xiǎn)當(dāng)然不會(huì)理賠。
保險(xiǎn)自殺到底賠不賠?
在壽險(xiǎn)、或者帶有身故保障的重疾險(xiǎn)中,通常會(huì)在條款中明確列明“被保險(xiǎn)人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外”這一免責(zé)條款。也就是說,對于壽險(xiǎn)或者帶有身故保障的重疾險(xiǎn)來說,自殺是可以理賠的。但是要滿足前提條件,那就是要保險(xiǎn)合同成立兩年之后自殺才能理賠。如果是兩年內(nèi)的,壽險(xiǎn)或者帶身故的重疾險(xiǎn)也不理賠。
為什么壽險(xiǎn)和帶身故的重疾險(xiǎn)要將自殺理賠的時(shí)間定義為2年呢?這是根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行測算過的。即使很多人買壽險(xiǎn)或者帶身故的重疾險(xiǎn)有騙保的目的,想著2年后可以獲得賠償。但是根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),當(dāng)初有自殺意向的人,兩年后的自殺率是非常低的。也就是說過了兩年想要自殺的念頭是很少的。所以保險(xiǎn)公司需要賠付的情況并不多。但是如果不設(shè)置時(shí)間限制,就很難說了,保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)肯定會(huì)大大提升。
有了意外險(xiǎn)為什么還要買壽險(xiǎn)?
意外險(xiǎn)保障的是因意外受傷而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi),和因意外導(dǎo)致的身故或傷殘。壽險(xiǎn),包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),保障的是因意外或疾病身故、全殘。也就是說,壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘,不僅限于意外情況,非意外原因也能保。壽險(xiǎn)全殘一般在保險(xiǎn)合同中會(huì)有定義,只有符合定義的才是全殘,如果是一般傷殘的話,不能賠付。
通過對比,我們可以發(fā)現(xiàn)兩者都保障意外身故和意外全殘,但壽險(xiǎn)還可以保障因疾病導(dǎo)致的身故和全殘。意外險(xiǎn)能報(bào)銷因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用,1-10級殘疾也能賠付。
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的免責(zé)條款不同。意外險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)目很多,高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范圍內(nèi)。
壽險(xiǎn)的免責(zé)條款相對寬松一些:只要合同是有效的,除了自殺、故意犯罪或投保人殺害被保人,其他的都能賠。
買過意外險(xiǎn)的朋友可能了解,意外險(xiǎn)對被保人的職業(yè)有所限制。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)危險(xiǎn)程度,將職業(yè)分為1-6類,等級越高,風(fēng)險(xiǎn)越大。所以1-4類職業(yè)比較容易買到意外險(xiǎn),而5-6類能買到的意外險(xiǎn)比較少,保費(fèi)較貴保額又低。相比來說,壽險(xiǎn)對職業(yè)的限制就比較寬松,5-6類職業(yè)也有機(jī)會(huì)投保。有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以承保1-6類職業(yè)。
如果家里的頂梁柱是高危職業(yè),想要多些保障,可以考慮購買定期壽險(xiǎn)。
結(jié)語
好了,今天的保險(xiǎn)案例就分享到這里。意外險(xiǎn)理賠的條件限制很多,如果想讓保障更加全面,還需要其他險(xiǎn)種的保障。如果覺得文章對你有所啟發(fā),記得點(diǎn)贊分享。
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