2014年6月，林某（化名）購買了一份分紅險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)她并不想購買，只是因?yàn)楸煌卵?qǐng)去參加了當(dāng)?shù)啬臣掖笮捅ｋU(xiǎn)公司的產(chǎn)品推廣會(huì)，會(huì)議結(jié)束之后，林某想要看看是否真的有他說的那么好，于是她向現(xiàn)場(chǎng)代理人咨詢了關(guān)于高收益保險(xiǎn)的一些具體情況。

代理人表示，現(xiàn)在有一款產(chǎn)品很受歡迎，每年有6%的保底收益，而且這個(gè)收益每年都會(huì)上漲。在代理人的幾番勸說下，林某心動(dòng)了，當(dāng)場(chǎng)支付了67萬買下了這款所謂的高收益分紅險(xiǎn)。

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然而，讓林某沒有想到的是，自己購買的這款保險(xiǎn)，買了好久了，總共收益也就幾百元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有當(dāng)時(shí)承諾時(shí)說的那么高。為此，林某找保險(xiǎn)公司討要說法，經(jīng)過協(xié)商之后，林某拿回了之前的67萬元保費(fèi)。

按理來說，能夠從保險(xiǎn)公司手中全額拿回保費(fèi)已經(jīng)不錯(cuò)了，但這件事情并沒有結(jié)束。要注意，林某只是拿回了原本就屬于她的保費(fèi)，但是收益呢？按照合同的約定，保險(xiǎn)公司每年應(yīng)該向林某支付約定的分紅收益。但林某所到手的收益，僅僅只是承諾收益的四分之一，很明顯，保險(xiǎn)公司已經(jīng)損害了林某的個(gè)人權(quán)益。隨后林某將保險(xiǎn)公司告上法庭，稱保險(xiǎn)公司存在虛假宣傳，欺詐消費(fèi)者來買保險(xiǎn)，此外，在保單合同中，沒有本人的親自，有明顯的違規(guī)銷售，應(yīng)該給予賠償。

根據(jù)林某提供的證據(jù)，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司確實(shí)虛假宣傳并隨意扣減客戶收益等行為，因此按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)向林某賠付200萬理賠金。

從以上案例中可以看出，林某買了分紅險(xiǎn)，本來以為自己穩(wěn)賺，但實(shí)際的收益卻沒有當(dāng)初說的那么高，于是才導(dǎo)致了后邊一系列的糾紛，幸好最終拿回了本該屬于自己的利益。在日常生活中，很多代理人都喜歡給顧客推銷萬能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，盡管兩者都兼顧投資與保障，但是二者存在較大的差異，接下來小編就給大家詳細(xì)說一下，這兩個(gè)險(xiǎn)種有什么區(qū)別。

分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司拿被保險(xiǎn)人的保費(fèi)進(jìn)行投資，從賺來的錢里拿至少70%的盈余分配給被保險(xiǎn)人的一種理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品有兩個(gè)功能：一是壽險(xiǎn)保障，二是盈余收益。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、分紅險(xiǎn)按照固定的費(fèi)率和期限進(jìn)行繳納，既可以保障風(fēng)險(xiǎn)，又可以分享收益；

2、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，沒有保底利率，最壞的情況就是沒有紅利分配；

3、分紅錢來源復(fù)雜不透明。被保險(xiǎn)人的收益來源于盈余分配，但是保險(xiǎn)公司的盈余分配來源于哪里呢？

4、分紅險(xiǎn)的收益不高。分紅的年收益最高不超過4%，有的甚至連2% 都達(dá)不到。

5、投資屬性弱。分紅險(xiǎn)最重要的還是以保障為主，附帶了一點(diǎn)投資收益。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保證金給付金額的人壽保險(xiǎn)。它的繳費(fèi)方式非常靈活，第一期保費(fèi)必須繳納，后期保費(fèi)支付可隨意組合甚至不交。而且到期返還保費(fèi)、收益支取比較靈活；對(duì)接的投資產(chǎn)品范圍廣，比例靈活。

萬能保險(xiǎn)可以投到各種投資產(chǎn)品中，可以設(shè)定不同的退保條件，只要最終能達(dá)到這個(gè)收益就可以了。保障的期限到了之后，退保無手續(xù)費(fèi)，變成了“高收益的活期產(chǎn)品”，仍然按照實(shí)際結(jié)算利率結(jié)息。除此之外，可以任意調(diào)整首先的賠付，弱化保障功能。

萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、有最低保證利率

按照法律要求，保險(xiǎn)公司如果倒閉，新接受的保險(xiǎn)公司對(duì)于破產(chǎn)前的保單都需要繼續(xù)負(fù)責(zé)，相當(dāng)于是保本保息，因此，安全性很高。接下來不得不說分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率。

按照銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率低于3.5%的年復(fù)利，只需要備案，而超過3.5%的年復(fù)利，需要報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批，審批流程非常復(fù)雜。所以，萬能險(xiǎn)的最低保證利率也會(huì)受此限制，可以看到網(wǎng)上大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率都在3.5%。

2、可以看到歷史年化收益率

在選擇萬能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要關(guān)注該產(chǎn)品或者該公司其他類似產(chǎn)品的歷史年化收益率，需要判斷這款產(chǎn)品需要多長(zhǎng)時(shí)間才能獲得收益，以及能獲得多少收益。歷史年化收益率可以作為預(yù)期收益水平的參考值，而且，它也代表了該公司以往的投資能力。

我們可以去查看這家公司過去發(fā)行的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，在宣傳時(shí)用的歷史計(jì)算利率，與產(chǎn)品成立后的實(shí)際結(jié)算利率差距大不大。這可以反映出這家公司的靠譜程度。

3、帶有身故保證金

有部分的萬能險(xiǎn)中會(huì)帶有保證金，而身故保證金會(huì)影響到投資收益。身故保證金越小，收益率可能越高。這幾年萬能險(xiǎn)的收益率出現(xiàn)了下降，其原因有兩個(gè)：一方面是市場(chǎng)整體收益率普遍在下降，另一方面就是監(jiān)管變嚴(yán)，保險(xiǎn)公司更謹(jǐn)慎。

接下來簡(jiǎn)單說一下它們之間的區(qū)別：

1、分設(shè)賬戶的區(qū)別

分紅險(xiǎn)的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶，其投資賬戶有保底的功能（目前保底利率為1、75%-2、5%）；值得注意的是萬能險(xiǎn)的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費(fèi)，而是應(yīng)扣除初始費(fèi)，管理費(fèi)，保障成本費(fèi)后的資金余額。

2、投資風(fēng)險(xiǎn)性的區(qū)別

從預(yù)期收益率來看，產(chǎn)品的收益越高，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。分紅險(xiǎn)的投資渠道收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)比較??；萬能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)來說比較大。

3、繳費(fèi)靈活度的區(qū)別

萬能險(xiǎn)具有繳費(fèi)靈活，保額可調(diào)整的特點(diǎn)。比如說萬能壽險(xiǎn)，它在支付了初期最低保費(fèi)之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費(fèi)用，消費(fèi)者可以選擇暫停保費(fèi)支付。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額是固定的，一旦投保，保險(xiǎn)金額就不能調(diào)整，但是可以退?；蛘邷p少保額，并獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

4、保障功能的區(qū)別

分紅險(xiǎn)一般采用恒定費(fèi)率，也就是說繳費(fèi)時(shí)間和金額是固定的，保證自動(dòng)連續(xù)續(xù)保，發(fā)生保險(xiǎn)事故，理賠完了之后，保險(xiǎn)合同就終止。而萬能險(xiǎn)在保障方面采用自然費(fèi)率，年齡越大，所交的保費(fèi)就越多，超過45歲以后保障費(fèi)率會(huì)很高，且不能保障自動(dòng)續(xù)保，發(fā)生保險(xiǎn)事故，需要理賠的時(shí)候，該項(xiàng)目的保險(xiǎn)責(zé)任將終止，同時(shí)投資賬戶中的金額將等額減少。

寫在最后：

保險(xiǎn)產(chǎn)品中和理財(cái)相關(guān)的有分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)最具有保障性質(zhì)，投資屬性弱，期限較長(zhǎng)，比較適合懶人作為強(qiáng)制長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的選擇； 萬能險(xiǎn)作為高風(fēng)險(xiǎn)投資者的最佳選擇，適合具備一定經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力且基礎(chǔ)性保障全面的人購買。好了，今天先分享到這里。如果你覺得小編的文章對(duì)你有用，歡迎分享給有需要的朋友。