在所有保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)應(yīng)該是最難買的一款保險(xiǎn)。目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，大家對于重疾險(xiǎn)的需求也更甚于其他的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般來說也比其他險(xiǎn)種的保費(fèi)貴。大家在買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，總是要格外小心，因?yàn)橐徊恍⌒?，可能就掉入重疾險(xiǎn)的“大坑”里面了。那有沒有什么防坑妙招呢？今天小編就來聊聊重疾險(xiǎn)的一些陷阱，希望大家遇到了可以繞著走。

常見陷阱 1 ：缺少高發(fā)輕癥

所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的25種高發(fā)重疾險(xiǎn)，無論你投保的重疾險(xiǎn)病種有多少種，這25種重疾是必不可少的。而且這25種高發(fā)重疾實(shí)際上已經(jīng)可以覆蓋95%的重疾賠付，所以對于重疾的病種，大家不必過分的擔(dān)心。只要在選擇的時(shí)候再挑選一些自己認(rèn)為合適的重疾病種即可。

大家要知道的是，保險(xiǎn)行業(yè)對于重疾險(xiǎn)中的輕癥病種卻沒有強(qiáng)制性的要求，每個(gè)保險(xiǎn)公司也因此在輕癥病種上面存在差異。但是輕癥也是非常重要的，輕癥絕非我們認(rèn)為的“小毛病”，輕癥不清，輕癥不是頭痛發(fā)燒，而常常是指重癥的早期狀態(tài)，比如癌癥的早期輕癥稱之為原位癌，如果不及早發(fā)現(xiàn)及早接受治療，那么輕癥在時(shí)間的發(fā)酵下也會(huì)變成重疾。

各家保險(xiǎn)公司對輕癥的定義和理賠條件都不統(tǒng)一?？赡苡械妮p癥保險(xiǎn)公司理賠，有的保險(xiǎn)公司如果沒有包含這個(gè)輕癥，則無法進(jìn)行理賠。大家在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，除了要關(guān)注重疾病種，輕癥也必須要留意。目前有10種高發(fā)輕癥，但是在這十種高發(fā)輕癥里面，極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)、不典型心梗（或介入術(shù)、微創(chuàng)搭橋術(shù)）又是最高發(fā)的。所以大家在選擇的時(shí)候，可以仔細(xì)留意一下。

常見陷阱 2 ：法定重疾有后門

前面我們提到了有25種高發(fā)重疾是所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)包含的，但是，在這25種重疾里面，其中有6種疾病的理賠年齡設(shè)定是保險(xiǎn)公司設(shè)定的。像雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失它們都需要在一定的年齡之前確診保險(xiǎn)公司才會(huì)理賠。

如果過了保險(xiǎn)公司設(shè)定的年齡，比如進(jìn)入這種疾病的高發(fā)年齡，保險(xiǎn)公司也是不理賠的，所以我們在投保時(shí)對于這些理賠條件上面的細(xì)微差異也要多加留意。

常見陷阱 3：返還保險(xiǎn)最劃算

很多人看到“返還”二字就走不動(dòng)道了，在很多人眼中，“返還”意味著“免費(fèi)”，可以白白享受到保險(xiǎn)的保障，只要自己不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)退換所有的保費(fèi)。那么返還型的保險(xiǎn)真的有這么好嗎？

其實(shí)，天下沒有免費(fèi)的午餐。保險(xiǎn)公司推出返還型的重疾險(xiǎn)，本質(zhì)上是讓消費(fèi)者交更多的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以拿到更多的錢去做投資，等到幾十年之后，保險(xiǎn)公司仔拿出一部分收益還給我們，但是這部分收益通常并不高。

明明可以5000塊購買的純消費(fèi)型保險(xiǎn)，因?yàn)槟阆Ｍ蟹颠€，很可能保費(fèi)直接翻倍變成1萬元。對于家庭經(jīng)濟(jì)好的家庭當(dāng)然無可厚非，買了1萬元的返還型重疾險(xiǎn)，他們估計(jì)還有錢可以投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

但是對于經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，如果盲目選擇返還型重疾險(xiǎn)，則會(huì)影響到之后的投保抉擇。你可能會(huì)因?yàn)橘徺I了這份返還型的重疾險(xiǎn)而沒有多余的資金去選購醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)；或者沒有多余的錢給家庭中的其他成員投保保險(xiǎn)。這樣就得不償失了。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，倒不如把保障做全面，而不要想著返還，再說幾十年以后能返多少錢，返還的錢還是否值錢，都是一個(gè)未知數(shù)。

常見陷阱 4 ：健康告知隨便填

在人身保險(xiǎn)中，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的健康告知都是非常嚴(yán)格的，不管是刻意還是不小心填錯(cuò)了健康告知，如果僥幸投保了，也會(huì)影響到后續(xù)的理賠。

我們在投保時(shí)提交的健康告知是必須要如實(shí)告知的的，如果投保人沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)公司不僅不理賠，而且這些年辛苦繳納的保費(fèi)也許也會(huì)打水漂要不回來了。所以大家一定要對健康告知引起足夠的重視，切不可隨意亂填，不認(rèn)真對待。

很多人心存僥幸，認(rèn)為重疾險(xiǎn)的健康告知不重要，只要熬過了等待期保險(xiǎn)公司都能理賠。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)問題則不會(huì)理賠，所以千萬不要在投保時(shí)心存僥幸。

常見陷阱 5 ：大而全，所以貴

很多人想買重疾險(xiǎn)，但是買回來的“重疾險(xiǎn)”里面不僅有輕癥和重疾的保障，還有意外身故和意外傷殘的保障，以及老年長期護(hù)理金和特別關(guān)愛金，甚至還有自然災(zāi)害身故和傷殘……明明是買重疾險(xiǎn)，里面卻是包羅萬象，什么都有的“全家桶”。

關(guān)鍵是這份看似什么都保的保障卻并不能對抗所保障的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，如果一份保險(xiǎn)既有重疾險(xiǎn)的保障，還有醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)的保障，那么這些險(xiǎn)種勢必會(huì)“瓜分”保額，也就是說，很多保障都是公用保額的。如果重疾或者身故、全殘里面有一個(gè)進(jìn)行了理賠，那么這份保險(xiǎn)也就隨之失效了，其他的保障也就不存在了。

這種捆綁了多種不同性質(zhì)的險(xiǎn)種，通常保費(fèi)貴還不透明，消費(fèi)者無從比較?？赡鼙ｋU(xiǎn)銷售會(huì)告訴你，保障這么多，貴有貴的道理，但是錢要花在刀刃上，如果保額一份保險(xiǎn)所有的險(xiǎn)種共享，那么肯定會(huì)影響到保額，如果所占的保額太低，那么不管是重疾險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)杠桿率都會(huì)隨之降低，從而失去了保險(xiǎn)以小博大的本質(zhì)作用。推薦閱讀：大病醫(yī)保怎么辦理，需要哪些材料？

如果把各個(gè)險(xiǎn)種分開購買，選擇單純的保障，范圍性價(jià)比更高，也可以用有限的資金撬動(dòng)最大的杠桿。所以，如果你想買的重疾險(xiǎn)里面還摻雜了別的險(xiǎn)種，那么就要引起注意了！

結(jié)語

重疾險(xiǎn)的險(xiǎn)種本身比較復(fù)雜，需要多花點(diǎn)時(shí)間去了解，才能挑選到合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。選擇保險(xiǎn)的路上坑不少，今天小編說的這幾個(gè)大家記牢了，記得繞道走。覺得有用記得收藏點(diǎn)贊！