重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中非常重要的一款保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴，保障時(shí)間長(zhǎng)，所以挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該更加嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真。對(duì)重疾險(xiǎn)有所了解的朋友，應(yīng)該都發(fā)現(xiàn)了，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)總是會(huì)自帶或者附加一些“被保險(xiǎn)人豁免”、“投保人豁免”，關(guān)于這些保費(fèi)豁免到底要不要選呢？不選是不是虧了？今天小編就來和大家一起探討下這個(gè)問題。

保費(fèi)豁免的作用

保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)任在交費(fèi)期間發(fā)生了符合豁免條款的相關(guān)規(guī)定的情況，比如輕癥、中癥、重癥、身故或者全殘，那么這張保單之后的保費(fèi)就可以被豁免掉，也就是可以不用交費(fèi)，但是保險(xiǎn)合同仍然有效，保障也仍然有效。

保費(fèi)豁免一般有投保人豁免和被保險(xiǎn)人豁免：

投保人豁免

投保人豁免是指一份保單附加了投保人豁免，如果投保人發(fā)生了輕癥、重癥或者是全殘身故等，只要是符合投保人豁免條款規(guī)定的，那么這份保單之后的保費(fèi)就可以被豁免掉了，不用再交保費(fèi)了。

舉個(gè)例子：假設(shè)某人給自己的孩子投保了一份50萬的重疾險(xiǎn)，因?yàn)閾?dān)心自己萬一發(fā)生不測(cè)無法給孩子繼續(xù)繳納保費(fèi)，所以給附加了一份投保人豁免，可以豁免投保人的輕癥、中癥、重疾豁免，保費(fèi)一年是4500元，要交20年。

萬一這個(gè)人交了3年保費(fèi)，有一天查出來患了輕癥，就可以豁免掉保費(fèi)，剩余的17年，每年4500元就不用再交了。這樣只要孩子在這份保險(xiǎn)的保障期間出險(xiǎn)，仍然可以獲得理賠。推薦閱讀：為什么保險(xiǎn)理賠那么難

被保人豁免

被保險(xiǎn)人豁免是指如果這份保單是帶有被保險(xiǎn)人豁免的保險(xiǎn)，那么如果被保險(xiǎn)人在保障期間發(fā)生了輕癥或者中癥，保險(xiǎn)公司理賠中癥或者中癥，并且之后的保費(fèi)不用交了，保障仍然有效。

舉個(gè)例子：

某人為自己投保了一份50萬的重疾險(xiǎn)，其中包含了15萬元的輕癥保障和被保險(xiǎn)人豁免，每年的保費(fèi)是6500元，交30年。

如果這人在交了5年之后突然確診得了合同約定的輕癥，保險(xiǎn)公司按照合同約定理賠給他15萬元輕癥的保額，并且剩余25年的保費(fèi)也不用繳納了，但是50萬元的重疾保障仍然有效，如果在保障期間，此人罹患了合同約定的重疾，還可以獲得50萬元的理賠。

被保險(xiǎn)人豁免不但可以獲得理賠，還可以豁免保費(fèi)，合同仍然有效。也就等于用較少的保費(fèi)去獲得較大的保障，提高了杠桿率。

目前市面上很多的重疾險(xiǎn)都自帶了被保險(xiǎn)人豁免功能，但是投保人豁免功能通常都是需要自己附加的，需要額外交錢。很多愛子心切的父母在給孩子投保時(shí)，考慮到萬一父母未來發(fā)生什么問題，影響到孩子的保障，想要附加投保人豁免。那么接下來我們一起來看看投保人豁免究竟好不好？

投保人豁免要不要加？

投保人豁免實(shí)際上可以看做是投保人又投保了一份重疾險(xiǎn)，而保額就是被被保險(xiǎn)人購買保單的總保費(fèi)，保費(fèi)就是加上這個(gè)投保人豁免功能增加的費(fèi)用。

投保人豁免更像是一份“減額重疾”，因?yàn)橹灰嘟灰荒甑谋ＹM(fèi)，也意味著豁免的總保費(fèi)就變少了一些。那么這份重疾的保額也相應(yīng)的減少了，但是豁免所需要的費(fèi)用并沒有相應(yīng)的減少。

要不要添加保費(fèi)豁免，還得看投保人豁免附加了是否劃算。投保人豁免有一定的作用，但是并不是非常必須的，附加了保障可以，但是不附加問題也不大，關(guān)鍵還是要根據(jù)個(gè)人的需求進(jìn)行選擇。

如果想要附加投保人豁免，還需要考慮這幾個(gè)問題：

1、投保人豁免會(huì)占用保額

什么意思呢？比如你投保了一份重疾險(xiǎn)，最高保額是50萬，如果你想夫妻互投，附加投保人豁免，那么如果添加了是無法買到50萬保額的。

這就是附加投保人豁免占用了保額。只要附加了投保人豁免，就無法買到最高保額了。

而只能買到50萬－投保人豁免占用的保費(fèi)。

投保人豁免會(huì)占用多少包容呢？比如某人購買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，30年繳費(fèi)，保費(fèi)是6000元；如果附加了投保人豁免，占用保額＝6000*（30-1）＝174000；那么投保人如果想作為被保險(xiǎn)人再買這份重疾險(xiǎn)，就只能買剩余的

如果夫妻互投附加投保人豁免，保額只能買到30萬左右。但是，投保人豁免占不占用保額、占用多少保額，通常不同公司的規(guī)定不同，具體還是要看產(chǎn)品來決定。

2、投保人豁免也需要健康告知

投保人豁免既然相當(dāng)于是給自己也買了一份重疾險(xiǎn)，那么如果要附加投保人豁免肯定是需要進(jìn)行健康告知的。健康告知的問卷問題和審核標(biāo)準(zhǔn)和被保險(xiǎn)人的通常是一樣的。如果核保不通過，那么即使想要附加投保人豁免，也是不可以的。

3、怎么選擇交費(fèi)期豁免更多保費(fèi)？

重疾險(xiǎn)的交費(fèi)時(shí)間可以選擇20年也可以選擇30年，那么怎么選擇交費(fèi)期間可以豁免更多的保費(fèi)呢？

如果選擇20年，每年交的保費(fèi)更多，總保費(fèi)更少；如果交30年，每年少交一些保費(fèi)，但是總保費(fèi)會(huì)多一點(diǎn)。

對(duì)于一般家庭而言，如果可以把交費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)應(yīng)該盡量拉長(zhǎng)。因?yàn)槿绻郊恿吮ＹM(fèi)豁免，如果在交費(fèi)期間出險(xiǎn)，還可以豁免保費(fèi)。另外，時(shí)間拉長(zhǎng)交費(fèi)的壓力也變小，可以根據(jù)情況把保額做的更大。時(shí)間長(zhǎng)，隨著通貨膨脹的影響，以后的錢也越來越不值錢。

結(jié)語

保費(fèi)豁免是一個(gè)非常實(shí)用的保險(xiǎn)功能，很多人會(huì)糾結(jié)是否要附加這項(xiàng)功能。其實(shí)保費(fèi)豁免能添加屬于錦上添花，不能附加也不用過分遺憾。還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行投保。在投保前，也要考慮的全面一些。希望文章對(duì)你有所收獲！如果覺得有用，不要忘了點(diǎn)贊哦！